Въведение в бизнес застраховането
Всички предприятия са изправени пред риск от случайни загуби. Докато големите предприятия могат да имат финансовите средства, за да поемат голяма загуба, малките предприятия не го правят. Една голяма загуба може да извади малка компания от бизнеса. По този начин собствениците на малки предприятия трябва да гарантират, че тяхната компания е адекватно осигурена.
I. Видове бизнес застраховки
Бизнес застраховането включва много видове покритие. По-голямата част от покритията, закупени от фирми, попадат в категорията "Застраховане на търговски имоти / произшествия".
Тази категория включва търговска собственост, търговска отговорност, търговски автомобил и обезщетение на работниците.
Застраховане на търговски имоти
Застраховката на търговски имоти предпазва вашата компания от финансови загуби, причинени от щети на материални активи като сгради и оборудване. Това е покритие от първа страна, което означава, че прави плащанията по исковете директно на Вас, титуляра на полицата. Най-често закупените от фирмите покрития на имоти са описани по-долу.
Политика на търговските имоти
Ако фирмата ви притежава собственост, вероятно ще ви е необходима политика на търговска собственост . Той обхваща сгради, които притежавате, и лична собственост, която притежавате или отдавате под наем от някой друг . Политиката обхваща видовете имоти, използвани от типичния бизнес като мебели, уреди, офис оборудване, суровини и готови продукти.
Основно предимство на политиката за търговска собственост е нейната гъвкавост. Има много опции за покритие, от които можете да избирате. Например можете да избирате имената на опасностите или покритието "всички рискове". Можете да застраховате своето имущество въз основа на неговата действителна парична стойност или на заместващите го разходи.
Има широко разнообразие от одобрения , така че можете да добавяте, разширявате или премахвате покритие по ваш избор.
Бизнес доходи и допълнителни разходи
Бизнес приходите и допълнителните покрития често се добавят към политиката за търговски имоти. За разлика от повечето покрития на имоти, те не покриват физически щети на имущество. Вместо това те покриват две последици от физическа вреда, а именно загуба на доходи и допълнителни разходи.
Предоставянето на бизнес доходи защитава вашата компания от загуба на доходи, която може да възникне, ако вашият бизнес е принуден да затвори поради физическа загуба. Например, огън поврежда ресторант, който притежавате, като ви принуждава да преустановите операциите си, докато сградата бъде ремонтирана.
Вашата застраховка за доходите на бизнеса ще покрие нетния доход, който бихте спечелили, не е настъпила загуба, плюс непрекъснатите разходи, които трябва да платите (като електричество и наем). Това покритие понякога се нарича застраховка за прекъсване на дейността.
Допълнителната застраховка покрива разходите, които извършвате, за да избегнете или сведете до минимум спирането на вашите бизнес операции, след като собствеността ви е претърпяла физическа загуба. Тя покрива разходи, надвишаващи нормалните Ви разходи. Например, сградата, в която оперирате хлебопроизводството, е повредена от дупка . Сградата не може да бъде използвана, докато повредата не бъде ремонтирана. Вашата допълнителна застраховка ще покрие допълнителните разходи за отдаване под наем на временно съоръжение и преместване на вашето оборудване там, за да можете да продължите операциите по печене, докато вашата сграда се ремонтира.
Морска застраховка по вътрешни водни пътища
Политиките за търговски имоти са предназначени за покриване на имоти, които остават на определени места. Те осигуряват малко покритие за имуществото, което използвате извън вашите помещения.
Можете да застраховате движимо имущество, като камери, лаптопи, товари и строително оборудване, като закупите вътрешно морско покритие.
Има много видове вътрешни морски политики. Всяка от тях е предназначена да осигури определен вид собственост. Например, политиката за оборудване на изпълнителите обхваща ръчни инструменти, генератори, багери и друго оборудване, което използвате на строителните площадки. Политиката за вътрешен транзит обхваща собствеността, която доставяте на клиентите във вашите собствени камиони. Ако ползвате движимо имущество в бизнеса си, трябва да помислите за закупуване на вътрешна морска застраховка. Вашият агент или брокер може да ви посъветва за вида покритие, което е точно за вас.
Застраховане срещу престъпността
Застраховката срещу престъпността защитава фирмата от загуби, причинени от престъпни действия (различни от собствениците на фирмите или директори). Тя е предназначена да покрие определени загуби, които не са обхванати от политиките за търговска собственост. Например повечето правила за собственост изключват кражби, извършени от служители. Те също изключват загуба или повреда на пари, валута, ценни книжа, печати на храните и подобни имоти.
Можете да предпазите фирмата си от кражби, извършени от служители на пари, ценни книжа или друга собственост, като закупите покритие за кражба на служители . Загубите, причинени от кражба (различни от кражби, извършени от служители), повреда или унищожаване на пари или ценни книжа, могат да бъдат застраховани при покритие на пари и ценни книжа .
Застраховка "Търговска отговорност"
Застраховката "Гражданска отговорност" защитава бизнеса от съдебни дела, подадени от клиенти, клиенти, посетители или членове на обществеността. Застраховката на отговорността се нарича покритие от трети страни, тъй като обхваща исковете, подадени от друг, освен застрахования. Съществуват три вида застраховки за отговорност, които често се купуват от предприятията: обща отговорност, чадърска отговорност и отговорност за грешки и пропуски.
Обща застраховка "Гражданска отговорност"
Общата застрахователна полица покрива искове или искове на трети лица срещу бизнеса ви за телесни повреди , имуществени щети или лични и рекламни наранявания . Тя защитава вашия бизнес срещу различни съдебни дела. Те включват:
- Твърдения за телесна повреда, които произтичат от инциденти с приплъзване и падане във вашите помещения
- Твърдения за телесна повреда или имуществени вреди, произтичащи от злополуки, настъпили на работното място
- Твърдения, които са резултат от нараняване или повреда, причинена от вашите продукти или завършена работа
- Твърдения, свързани с клевета, клевета , фалшив арест или рекламна травма
Чадърна отговорност
Една търговска чадърна политика защитава вашата фирма от катастрофални претенции за отговорност. Тя обикновено осигурява лимит от 1 милион долара или повече. Вашият чадър влиза в действие, когато основната Ви политика за отговорност е била използвана при плащането на вземания. Тя трябва да предоставя по-широк обхват от вашата обща политика за отговорност. Това означава, че вашият чадър трябва да си позволи покрития, които не са включени в основната Ви политика. Ако сте закупили автомобилни задължения и / или покритие на отговорността на работодателите, вашата политика за чадъри трябва да се прилага с излишък и по тези покрития.
Грешки и пропуски
Застраховката за отговорност за грешки и пропуски (E & O) обхваща искове, възникнали в резултат на вашите небрежни действия или невъзможност да се осигури нивото на съветите или услугите, които вашите клиенти очакват. Това се нарича застраховка "Професионална отговорност". Може да се нуждаете от E & O застраховка, ако вашият бизнес извършва услуга или предоставя съвети на други лица срещу заплащане. Много от видовете фирми купуват това покритие, включително архитекти, инженери, консултанти, адвокати, строителни дизайнери и счетоводители. Някои фирми купуват вид застраховка E & O, наречена отговорност на директорите и служителите .
Търговско автомобилно застраховане
Ако вашият бизнес използва автомобили, имате нужда от комерсиално автоматично покритие. Авторската застраховка "Автомобилна застраховка" включва автомобилни застраховки и покрития за физически щети . Тя може да включва и безупречни и / или неосигурени и недостатъчно застраховани автомобилни покрития . Тези покрития са необходими в някои държави и по избор в други. Търговската политика за автомобили е гъвкава. Можете да застраховате камиони, частни пътнически автомобили или и двете според вашите правила. Можете да застраховате само отделни превозни средства или категории автомобили, като "притежавани автомобили" или " наети автомобили ".
Не предполагайте, че вашите лични авторски правила ще покриват искове срещу вашия бизнес. Личните правила са предназначени да обхванат физическите лица и членовете на техните семейства, а не бизнес организации. Те съдържат изключения и за дейности, свързани с бизнеса.
Застраховка за компенсиране на работниците
Застраховката за обезщетение на работниците е задължителна в повечето държави. Ако в бизнеса ви работят работници, вероятно сте задължени да закупите обезщетение на работниците.
Законите за компенсация на държавните служители създават взаимен компактен между работодателите и работниците. Ако работодателите изпълнят своя краен резултат чрез закупуване на обезщетение за обезщетение на работници, служителите (най-вече) са забранени от подаване на костюми за трудова злополука.
Политиката за обезщетяване на работниците се състои от две части. Част първа, обезщетение за обезщетение на работници, изплаща обезщетенията, предписани от закона, на работниците, които са ранени. Част втора, Отговорност на работодателите , предпазва фирмата ви от съдебни дела от ранените служители. Обхватът на отговорност на работодателите е важен, защото законите за компенсация на работниците изключват някои работници.
Други покрития
В допълнение към покритията за собственост / произшествия, описани по-горе, фирмата ви може да закупи обезщетения за служители. Примери за това са здравно осигуряване, застраховка за домашни любимци и план за 401 хил. Много малки предприятия предлагат такива ползи, за да им помогнат да наемат и задържат квалифицирани служители.
Някои фирми също закупуват застраховка за ключови лица . Това покритие защитава бизнеса от смърт или инвалидност на ключов изпълнителен директор или служител . Това може да включва политика на живот, политика за хората с увреждания или и двете.
II. Закупуване на бизнес застраховка
Докато някои застрахователи продават политика директно на купувачите, повечето разпространяват продуктите си чрез застрахователни агенти и брокери . Ако имате нужда от застраховка и не сте установили връзка с застрахователен посредник, това трябва да е първата стъпка. Потърсете агент или брокер, който има лиценз за продажба на имуществена застраховка. Той или тя трябва да е запознат с вашата индустрия. Когато търсите препоръки, ето някои източници, които трябва да имате предвид:
- Бизнес колеги и сътрудници
- Професионални или търговски организации
- Семейство и приятели
- Уебсайтове на застрахователната компания
Някои собственици на малки фирми могат да предпочетат да купуват застраховка онлайн . Интернет пазаруването е удобно, тъй като уебсайтовете работят денонощно. Освен това политиките, закупени онлайн, могат да бъдат по-евтини от тези, получени чрез агент или брокер. Въпреки това, един онлайн агент е малко вероятно да осигури същото ниво на обслужване като агент, който срещате лице в лице. Трябва да избягвате да купувате онлайн политики, ако фирмата ви е нова или ако нямате представа какво ви покрива бизнесът ви.
III. Разходи за застраховка
Колко ще струва вашата застраховка? Този въпрос е трудно да се отговори. Цената, която плащате за дадена политика, се определя от различни фактори. Ето някои от тях:
- Естеството на вашия бизнес: Цените варират в различните индустрии. Подрязването на дървета е по-рисковано от продажбите на облекло, така че дърворезба ще плати повече за застраховката за обезщетяване и обезщетение на работниците, отколкото за магазин за дрехи.
- Години в бизнеса: Застрахователите предпочитат да застраховат предприятия, които имат успешен опит. Това означава, че стартирането може да плати повече за застраховка, отколкото за отдавна установена компания.
- История на загубите: Застрахователите разчитат на опит за предходни загуби, за да предскажат бъдещи загуби. По този начин фирмите с добра история на загубите обикновено плащат по-малко за застраховка, отколкото тези с лоша история на загубите.
- Местоположение: Цените на застраховките варират от държава до държава и град в града.
- Тип покритие: Видът и обхватът на покритието оказват влияние върху цената, която плащате. По-широкото покритие обикновено струва повече от по-тясно покритие.
- Застраховател: Някои застрахователи плащат повече или по-малко от други. Когато пазарувате за политика, помолете агента си да получи оферти от няколко застрахователи.