Покритие за загуба или инвалидност на ключов служител
Когато е необходимо
Ключовото лице покритие може да бъде важно, когато една компания зависи от една или две лица, за да успее.
Например, Дейв и Давид са собственици на Divine Designs, известна архитектурна фирма. Двамата мъже са братя и всеки има специални умения. Дейв е талантлив архитект и Дан е рекламен маркетинг. Успехът на компанията зависи от таланта на двамата мъже. Ако или Дейв, или Дан умре или се преустанови, бизнесът може да не оцелее. За да се защити, компанията купува ключов персонален обхват и на двамата мъже.
Трябва да обмислите закупуването на ключово лице, ако фирмата ви има някоя от следните характеристики:
- Вашият бизнес е силно зависим от едно или повече лица, които имат специални умения и трудно могат да бъдат заменени
- Смъртта или инвалидността на ключово лице може да доведе до загуба на значителен доход от вашия бизнес
- Вашият бизнес има дълг, който би бил труден за изплащане, ако ключов индивид умря или стане инвалид
- Вашият бизнес планира да търси финансиране. Повечето финансисти и банки ще изискват от Вас да имате покритие от ключово лице, преди да отпуснат финансиране на вашата компания.
- Вашата компания планира да се слее или да стане обществено достояние. Ще имате нужда от това покритие за висши ръководни кадри и членове на борда.
Животозастраховането
Една фирма купува животозастраховане на ключов човек, за да се предпази от смъртта на важен човек. Ако ключовият човек умре, компанията получава постъпленията от политиката.
Компанията може да използва парите за наемане и обучение на заместител, за изплащане на дългове или за друга цел.
Животозастраховане за ключови лица може да бъде написано за определен период от време (като например двадесет години) по дадена политика. Тя може да бъде написана и по универсална или цялостна политика на живот.
Някои компании имат повече от едно ключово лице. Пример за това са Божествените дизайни, описани по-горе. Компанията е зависима както от Дан, така и от Дейв за оцеляването си. Един вариант, който фирмата би могла да разгледа, е политика на живот, която включва разпоредба "първо да умре". Политиката би изплатила ползи на компанията, ако умре или Дан, или Дейв. Политиката вече няма да се прилага към оставащия основател. Политиката ще бъде използвана за замяна на усилията на първия основател (наемане на персонал, покриване на загуба на продажби и т.н.). Застрахованията, закупени по този начин, биха стрували по-малко от две индивидуални застраховки за живот.
Застраховка за инвалидност
Осигуряването на лица с увреждания на ключови лица защитава една компания от риска ключов служител да стане инвалид, доколкото той или тя не могат да работят. Обезщетенията могат да се изплащат месечно или като еднократна сума. Обезщетенията се изплащат след определен период на изчакване. Този период може да бъде 30 или 60 дни за месечни плащания и 12 или 18 месеца за еднократно плащане.
Няма "стандартна" политика за ключови лица за хората с увреждания. По-скоро, всяка политика обикновено е предназначена да отговори на нуждите на компанията, която купува покритието.
Необходима сума на застраховката
Определянето на размера на застраховка живот или инвалидност за закупуване на ключов човек не е лесно. Ще трябва да изчислите икономическата загуба (загубени приходи или печалба), които фирмата ви ще пострада, когато някой ключов човек умре или стане инвалид. Ще трябва да разгледат и разходите за наемане, наемане и обучение на заместващ служител. Един застрахователен агент или брокер може да ви помогне да изчислите размера на застраховката, от която се нуждаете.
Премиите, които плащате за покриване на ключови лица, обикновено не подлежат на приспадане за данъчни цели . Въпреки това обезщетенията за смърт или инвалидност, които фирмата получавате, обикновено са освободени от данъци. Консултирайте се с вашия данъчен специалист, за да определите как покупката на застраховка "ключов човек" ще засегне данъците на фирмата Ви.
Член, редактиран от Мариан Бонър