Политика на търговските имоти
Повечето политики в областта на търговската собственост , включително политиката по ISO , осигуряват автоматично покритие на личните вещи, които са собственост на някой друг. Само личните вещи са покрити. Не се отнася за недвижими имоти (сгради), притежавани от лице, различно от посоченото застраховано лице .
Тази статия ще ви обясни как се обработва недържавна собственост съгласно стандартната политика за собственост на ISO. Повечето политики за собственост , изготвени от застрахователите, осигуряват покритие, което е еквивалентно или по-широко от формуляра ISO.
Формулярът ISO обхваща две категории имоти, които принадлежат на някой друг:
- Лизинг на лична собственост: Това е имот, който сте наели и който трябва да застраховате при условията на лизинга.
- Собственост на други: Това е лизингова лична собственост, собственост на някой друг. Тази категория включва и нает имот, от който не се изисква да застраховате.
Лизинг на лична собственост
Подобно на много фирми, вашата компания може да наеме собственост, която да използва в ежедневните ви операции.
Примери за това са копирни машини, офис обзавеждане и строително оборудване. В някои случаи собственикът на имота може да изиска от вас да застраховате имота срещу физически загуби или щети.
Например, предполагам, че наемате две копирни машини за счетоводната си дейност. Вие сте отговорни по договора за лизинг за всяка загуба или вреда, която машините поддържат по време на срока на лизинга.
Лизинговият договор изисква от вас да застраховате копиранията по политика за всички рискове за тяхната стойност на подмяна.
Лизинговата лична собственост, която сте задължени по договор да застраховате, автоматично се покрива като собствена бизнес собственост. Тази собственост е покрита от лимита, който важи за вашето BPP. Ако вашите правила за търговска собственост включват, например, лимит от $ 100,000 за BPP, това ограничение ще се прилага и за двете:
- лична собственост, собственост на вашия бизнес
- наетите лични вещи, които сте длъжни да застраховате при условията на лизинга
Ако загубеният или повреденият имот е нает, загубата ще бъде оценена по същия начин, както загубите на лично имущество, което притежавате. Това означава, че загубите, свързани с наетия личен имот, ще бъдат оценени въз основа на възстановителната стойност или действителната парична стойност, независимо от метода на оценяване, който се прилага към Вашата БПП.
Ако отдадете под наем имот за вашия бизнес, не забравяйте да прочетете лизинговия договор внимателно. Договорът може да ви държи отговорни за щети, които не са обхванати от вашата политика на собственост. Например, лизинговият договор може да заяви, че сте отговорни за загуба или повреда "по какъвто и да е причини".
Имоти на други
Политиката за собственост на ISO обхваща втора категория недържавна собственост, наречена "Property of Others".
Тази категория включва следните две неща:
- собственост, която принадлежи на някой друг, но не подлежи на лизинг. Пример за това е копирна машина, която сте взели назаем от близкия бизнес.
- имота, който наемате, но не сте задължени да застраховате. Пример за това са офис мебели, които сте наели, но не сте задължени да застраховате при условията на лизинга.
За разлика от лизинговата лична собственост, имуществото на други лица не е покрито във връзка с личните Ви имущества, които притежавате. По-скоро собствеността на други е отделна категория покритие на собственост. Тя се покрива само ако в Правилата Ви за собственост на други лица е посочено отделно застрахователно ограничение. Ако не се появи лимит, правилата Ви може да осигурят малко покритие за собствеността на други лица. Стандартната политика на собственост на ISO включва много ниска ($ 2,500) лимит за такъв имот.
Това ограничение не е допълнителна застраховка, но е включена в лимита, показан в правилата Ви за персонална собственост за Вашия бизнес.
За разлика от наетия имот, имуществото на Други се оценява въз основа на действителната му парична стойност. Дори ако сте закупили покритие за покриване на разходите за Вашия BPP, стойността на Property of Others ще бъде изчислена в зависимост от реалната му парична стойност (а не неговата заместваща цена). Можете да закупите покритие за разходите за подмяна на имота на Други с допълнителна премия.
Нуждаете се от отделен лимит
Ако използвате собственост, която отговаря на описанието на Property of Others, вашите правила трябва да включват отделен лимит за тази собственост. Това е особено важно, ако собствеността, която използвате, може да е скъпа за поправка или замяна. Обърнете внимание на следния пример.
Марк притежава Marathon Machining, компания, която ремонтира и възстановява металообработващото оборудване. Служител от "Маратон" ремонтира струг, собственост на "Латин", когато случайно причини пожар. Машината е унищожена. Марк скоро научава, че стругът е най-модерният модел, който ще струва $ 75 000, за да го замени. Машинният магазин на Марк е застрахован по политика на търговска собственост. Политическите декларации показват ограничение от 25 000 долара за имуществото на други лица. Дори ако Марк е закупил покритие за покриване на разходите за Property of Others, неговата политика ще плати само една трета ($ 25,000) от загубата от $ 75,000.
Имот извън помещенията
Политиките за търговски имоти са предназначени да покриват имоти на определени места. Повечето осигуряват само малко покритие за имоти, които са далеч от вашите помещения. Политиката за собственост по ISO обхваща собственост, разположена в сграда, разположена на (или на разстояние до 100 фута) от помещенията, описани в декларациите. Тя осигурява само $ 10,000 за недвижимото имущество. Ограничението се отнася за собственост, притежавана от Вас или от някой друг (независимо дали го отдадете под наем или не), докато:
- временно на място, което не притежавате, отдадете под наем или не
- на място за съхранение, отдадено под наем от Вас
- на справедливо, търговско изложение или изложение
Ако използвате имота на други хора далече от вашите помещения, може да се наложи да закупите допълнителна застраховка. Вашият застраховател може да е склонен да увеличи лимита в политиката Ви за незастроени имоти.
Застраховане на движими вещи
Някои фирми отдават или заемат имот за ползване далеч от помещенията си. Ето няколко примера:
- Строителният предприемач наема булдозер, който да използва в строителен проект.
- Счетоводна фирма наема лаптоп компютри, които да се използват в извънсъдебна програма за обучение.
- Архитектурната фирма държи социално събитие за клиенти в отдалечено помещение далеч от помещенията си. Фирмата украсява пространството с произведения на изкуството, заимствани от художници.
Отделен клон на имуществена застраховка, наречена вътрешна морска застраховка, е предназначен да покрива движимо имущество. Има много видове морска застраховка във вътрешността на страната и всяка от тях е предназначена за покриване на определен вид собственост. Много вътрешни морски политики автоматично обхващат имуществото, собственост на някой друг, освен застрахования.
В горните примери изпълнителят може да застрахова наетия булдозер съгласно политиката на изпълнителя по отношение на оборудването . Счетоводната фирма би могла да застрахова наетите компютри при политика за обработка на електронни данни . За да осигури застрахованото изкуство, архитектурната фирма би могла да закупи покритие за изобразително изкуство .
Ако вашият бизнес използва отдаден под наем, нает или взет назаем имот далеч от вашите помещения, може да се наложи вътрешна морска застраховка. Попитайте вашия застрахователен агент или брокер какъв вид застраховка ще отговаря най-добре на вашите нужди.
Не са включени в политиките за отговорност
Съдебните дела, произтичащи от имуществени вреди на други хора, които използвате в бизнеса си, вероятно няма да бъдат покрити от правилата за отговорност. В примера за обработка на Маратон, описан по-горе, предположим, че застрахователят на Маратон плаща на Лари 25 000 долара (лимита за собственост на други) за щетите, нанесени върху струг. Лейсингът на Лари съди Маратон Машининг за останалите $ 50,000, за да замени струг.
Marathon Machining е застрахована за отговорност съгласно стандартната политика на общността за отговорност по ISO. Ако Маратон подаде искането на своя застраховател, застрахователят вероятно ще откаже покритие. Политиките за отговорност не включват имуществени щети на лично имущество в грижата, попечителството или контрола на застрахования. Струята беше в ареста на Маратон, когато се появи огънят. По този начин щетите на струг ще бъдат обект на изключване .