Застраховка за компенсация на работниците
Обезщетенията за обезщетение на работниците изплащат обезщетения на работниците и служителите за наранявания, възникнали по време на работа Това е задължително покритие в повечето държави. По този начин повечето предприятия, които наемат работници, са задължени по закон да закупят обезщетение на работниците.
Произход на трудовите компенсаторни закони
Преди да влязат в сила законите за обезщетяване на работниците, американските работници бяха изправени пред множество опасности, свързани с трудовата заетост. Мнозина се трупаха в мръсни фабрики, прашни мини или офиси с пожар.
Многобройни работници са претърпели сериозни наранявания или са били убити по време на работа.
Наранените работници (или техните оцелели), които искат обезщетение за техните наранявания, имат само една възможност: да предявят иск пред своя работодател. Малко служители предприеха тази стъпка. Първо, съдебните дела бяха скъпи и повечето служители нямаха необходимите средства. На второ място, работодателите биха могли да победят повечето съдебни дела на служителите, като използват една от трите защити, изброени по-долу. Тези защити често се наричат "нечестивата троица", защото те бяха толкова трудни за преодоляване на ранените работници:
- Непредвидимост на вноските : собствената небрежност на служителя е допринесла за нараняването.
- Предположение за риск: Работникът поема рисковете от работата, когато се съгласява да работи.
- Съпруга Небрежност на служителя: Травмата на работника е причинена от небрежност на друг служител
До началото на 20-ти век американската общественост е станала симпатична на тежкото положение на ранените работници и е поискала реформи. През 1911 г. Уисконсин прие първия закон за компенсация на работниците в САЩ. Други държави бързо последваха и през 1920 г. мнозинството от държавите приеха закон за компенсация на работниците.
Последната държава е Мисисипи, която прие своя закон през 1948 г.
Голямата сделка
Законите за обезщетяване на работниците често се наричат "Голямата сделка" между работниците и работодателите. Законите налагат на работодателите да предоставят обезщетения чрез трудово-осигурителния си компенсатор за работници, които са ранени по време на работа. Ако работодателите изпълнят това задължение, те (в повечето случаи) са защитени от съдебни дела на ранените работници.
В почти всички държави застрахователното обезщетение на работниците е предназначено да бъде единственото средство за защита на работниците, които са ранени при работа. По този начин законите обикновено забраняват на служителите да съдят работодателите си за трудови злополуки, ако работниците са покрити от обезщетение за обезщетение на работниците.
Законите обхващат повечето работници
Въпреки че законите за обезщетение на работниците обхващат мнозинството от работниците, те имат някои изключения. Те се различават в известна степен от държава в държава. Почти всички държави изключват лица, като например морски работници, които са осигурени по федерална програма за обезщетение на работниците. Повечето държави изключват независими изпълнители , домашни работници и селскостопански работници. Някои държави изключват работниците в конкретни професии, като ръкоположени свещеници, агенти по недвижими имоти и професионални спортисти. Ако не сте сигурни как се прилага законът в държавата си, консултирайте се с вашия застрахователен агент или адвокат.
Характерна особеност на законите за обезщетение на работниците е, че те плащат обезщетения независимо от вината. Работниците получават обезщетение за трудови злополуки, дори ако тяхната собствена небрежност или тази на друг работник са допринесли за техните наранявания.
Предоставени ползи
Държавните закони определят обезщетенията, които се предоставят на пострадалите работници. Държавите са сравнително последователни по отношение на видовете обезщетения, които те предоставят. Те обикновено включват:
- Медицински обхват: Включва медицински разходи за лекар, болнични и медицински грижи; лекарства; диагностични тестове; физиотерапия; и медицинско оборудване
- Инвалидност: Осигурява частично възстановяване на загубените заплати при временна или трайна нетрудоспособност. Увреждането може да бъде пълно или частично.
- Рехабилитация: осигурява професионално обучение на работници, които трябва да променят професиите поради нараняването си
- Смърт: плаща обезщетения за смърт на оцелелите съпрузи и непълнолетни деца на работници, убити по време на работа
Докато повечето държави си позволяват подобни видове обезщетения, сумите, които предоставят, могат да варират значително. Например, една държава може да осигури до 500 седмици от обезщетения за временно пълно увреждане. Друга държава може да изплаща обезщетения само за 104 седмици.
Политика за компенсиране на работниците
Освен ако не работят в монополно положение , работодателите могат да закупят обезщетение за обезщетение на работници от всеки частен застраховател, който предлага това покритие. Повечето застрахователи за обезщетение на работниците издават политики по стандартен формуляр, разработен от Националния съвет по обезщетение за компенсиране (NCCI).
Този формуляр включва две части. Част първа осигурява обезщетение на работниците. Втората част покрива отговорността на работодателите.
Част първа от политиката за обезщетение на работниците изплаща обезщетения на работниците, които са ранени. Служителите получават обезщетения, предписани от законодателството за обезщетяване на работниците в държавата, в която се намира работното място на работодателя. Този закон е включен в политиката чрез позоваване. Ако работодателят има работни места в множество държави, тогава законите на всички тези държави стават част от политиката.
Част втора от политиката покрива отговорността на работодателите . Той обхваща делата на пострадалите работници срещу работодателя. Както беше отбелязано по-горе, законите за компенсация на работниците не обхващат всички работници. Освен това законите могат да изключват някои видове заболявания или наранявания. Примери за това са сърдечни атаки или инсулти, които се случват в работата, но не се считат за професионални. Застраховката за отговорност на работодателите защитава работодателите срещу съдебни дела, основани на наранявания, които не са покрити от обезщетение за обезщетение на работниците.
Класификации за обезщетение на работниците
Ценообразуването на обезщетението за обезщетение на работниците се основава на класификационна система .
Работодателите се категоризират в класификации, които описват техния конкретен бизнес. Идеята е, че работниците, наети от подобни видове предприятия, са изправени пред подобен риск от нараняване на работното място. Всяка класификация представлява вид заетост, като градинарство или електрическо окабеляване. Работодателите в подобни професии имат еднаква класификация.
Най-широко използваната класификационна система е разработена от NCCI. Повечето държави използват тази система или една подобна на нея. Системата NCCI включва стотици класификации, всеки от които е идентифициран с описание и четирицифрен код. Пример за това са служителите в канцеларията, код 8810. Всяка класификация получава определена ставка. Степента, която се прилага за определена класификация, варира от държава в държава. В някои държави рейтингът за компенсация на работниците се управлява от NCCI. В други се управлява от държавно бюро.
Премиум калкулация
Обезщетенията за обезщетение на работниците се изчисляват въз основа на два основни фактора: ставки и заплати. ТРЗ означава заплати, заплати, бонуси и т.н., плащани на работниците годишно като възнаграждение. ТРЗ е разделена на съответните кодове на класа. За всеки приложим код на класа, заплатата се разделя на 100 и след това се умножава по курса .
Например, Хари притежава щастливия хардуер, магазин за търговия на дребно. Хари наброява 25 работници. Един служител работи в задната служба като счетоводител на непълно работно време. Останалите 24 служители работят в магазина. На годишна база заплатата за 24-те работници на Хари е 500 000 долара. Сметката за неговия счетоводител е $ 25,000. Служителите в магазина на Хари са класифицирани като "Хардуер", код 8010. Неговият счетоводител е класифициран като Служител за канцеларии, код 8810. Коефициентът, приписан на код на клас 8010 в състоянието на Хари, е $ 2.50, а коефициентът за код 8810 е $ .40. Премията на Хари се изчислява, както следва:
Работници в магазините: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
Счетоводител: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
$ 12,500 + $ 100 = $ 12,600 премия
Оценка на опита
Повечето работодатели, които купуват обезщетение за обезщетение на работници, подлежат на квалификация за опит Когато се прилага рейтинг на опит, историята на загубите на работодателя засяга премията, която работодателят плаща за обезщетение за обезщетение на работниците. Професионалният опит на работодателя се сравнява със средния опит на други работодатели в една и съща индустриална група. Ако историята на работодателя е по-добра от средната, тя ще получи кредит върху своята премия за обезщетение на работниците. Ако опитът му е по-лош от средното, той ще получи дебит.
В зависимост от държавата ви, системата за класиране на опит може да бъде администрирана от NCCI или от държавно застрахователно бюро. Вашият застраховател на обезщетенията на работниците отчита вашите данни за премиите и загубите на администратора. След това администраторът използва тези данни, за да изчисли модификатора ви на опит. Вашият модификатор обикновено се основава на данни от три години и се актуализира ежегодно. Тя може да бъде по-малка от една (кредит), равна на една (единство) или по-голяма от една (дебит). Вашият модификатор се показва в работен лист за оценка на работата, изготвен от NCCI или от Вашето държавно бюро.
Следният пример показва как модификаторът ви на опит може да повлияе на премията Ви. Да предположим, че Happy Hardware има по-добра история на загубите, отколкото повечето магазини за хардуер в неговата държава. Модификаторът на Happy Hardware е .90. Опитът на Good Happy за губене е спечелил на компанията 10% отстъпка от премията за обезщетение на работниците: $ 12,600 X .90 = $ 11,430
Сега предположим, че загубата на Хепи Хардуер е по-лоша от средната за групата, в резултат на модификатор от 1,15. Премията на Happy вече е 15% по-висока от средната. Премията на Happy ще бъде $ 12,600 X 1,15 = $ 14,490.