Бизнес професионалисти като архитекти, лекари и компютърни консултанти се държат като експерти в своята област.
От тези хора се очаква да отговарят на стандартите за грижа, които преобладават в тяхната индустрия. Стандартите варират според професионалистите. В много отрасли професионалистите се очаква да действат като разумен човек в подобна ситуация с еквивалентно образование и опит.
Почти всеки бизнес, който извършва услуга или предоставя съвети срещу такса, може да има професионална отговорност. Ето един пример.
Пример за сценарий за Е & О
Питър притежава Peerless Programming, малка компания, която предоставя услуги за компютърно програмиране на бизнеса. Peerless разработва софтуерни програми, които са персонализирани за всеки клиент. Дружеството е застраховано за отговорност съгласно стандартна политика на общността по отношение на отговорността по ISO . Peerless не покрива грешки и пропуски.
Преди около година, Peerless Programming беше нает да създаде система за управление на инвентара и проследяване на Хари Хардуер, малка верига от хардуерни магазини.
Peerless създаде системата и я инсталира в магазините. Работата е завършена преди шест месеца. Сега "Хари Хардуер" е съдил фирмата на Питър. Делото твърди, че компютърната програма, създадена от Peerless, е неизползваема, защото е пълна с бъгове. Също така твърди, че Peerless не е успяла да тества адекватно програмата и че нейната небрежност струва хиляди долари на Хари в загубено работно време.
Хари иска 100 000 долара компенсаторни вреди .
Твърде вероятно е делото на Хари да не бъде обхванато от общата отговорност на Peerless Programming. От една страна, предполагаемата вреда на Хари е финансова загуба. Компанията не търси обезщетение за телесни повреди , имуществени щети или лични и рекламни наранявания . Освен това вредата не е била причинена от възникване, тъй като този термин е определен в политиката за отговорност. Без никакво покритие за делото в рамките на общата политика на отговорност и липса на грешки и пропуски, Peerless ще остане да плати обезщетението или уреждането от джоба. Също така ще трябва да плати каквито и да било съдебни разноски.
Видове политики за E & O
Много от политиките за Е & О са съобразени с конкретни видове професионалисти. Например архитектите и инженерите E & O политики са предназначени за професионалисти в дизайна. Също така, професионалните полици на адвокатите са предназначени за адвокати, а зъбните злоупотреби са предназначени за зъболекари. Ако не е налице формулировка, специфична за дадена индустрия, застрахователят може да осигури обхват на E & O, като използва различна политика за професионална отговорност. Този неспецифичен формуляр за политика за Е & О често се използва за застраховане на "нетрадиционни" професионалисти като консултанти, туристически агенти и строителни мениджъри.
Общи характеристики на E & O политиките
Формите за покритие на E & O не са стандартизирани, така че те варират от един тип до друг и от един застраховател до друг. Независимо от това, политиките имат много общи черти.
Вземания изработени
Повечето политики за грешки и пропуски са направени , т.е. покриват искове, направени по време на периода на полицата. За да бъде предявен иск, той трябва да бъде направен срещу застраховано лице по време на срока на полицата.
Някои правила ограничават покритието на исковете, направени и отчетени по време на периода на полицата. Това означава, че исковете се покриват само ако са направени срещу застраховано лице и са докладвани на застрахователя по време на срока на полицата.
Много политики на E & O определят дата с обратна сила. Ако в декларациите Ви за полиците е посочена дата със задна дата, вашите полици покриват искове, произтичащи от действия, грешки или пропуски, извършени на или след тази дата.
Вземания в резултат на грешки или пропуски, извършени преди датата на обратна дата, не са покрити. Ретроактуалната дата трябва да бъде началната дата на първата Ви политика за Е & Тя трябва да остане същата при всяко подновяване на политиката ви.
Споразумение за осигуряване
Обхватът, който вашите полици предоставя, е описан в споразумението за осигуряване . Тази клауза обикновено започва с думите "Ние ще платим." Споразумението за застраховка е изявление, което описва какво обещава застрахователят да направи срещу премия.А типичното споразумение за застраховане на E & O гласи следното:
"Ние ще платим от името на застрахователната загуба, че застрахованият става законно задължен да плати за всяка претенция, която е направена за периода на полицата, която възниква от неправомерно действие".
Това означава, че застрахователят ще плати обезщетение или уреждане, което сте длъжни да платите поради иск, основан на неправомерно действие. Думите "заплащане от името" означават, че застрахователят ще плати тези разходи предварително, вместо да ви възстанови.
Терминът " погрешно действие" обикновено означава небрежно действие, грешка или пропуск, които сте твърди, че сте извършили, докато извършвате или не извършвате професионални услуги. Професионалните услуги могат да бъдат определени в определенията на политиките . Като алтернатива, видът на обхванатите услуги може да бъде описан в декларациите. Пример за това са "софтуерни консултантски услуги". Описанието на обхванатите услуги е важно, защото определя видовете дейности, които са обхванати от вашите правила. Уверете се, че описанието точно отразява услугите, които предлага вашият бизнес.
отбрана
Едно от най-важните обхвати, включени в политиката за Е & О, е покритието на отбраната . В политиката трябва да се посочи, че застрахователят ще ви защити срещу предявени искове. Ако отбраната не е покрита, ще останете изплащани от отбраната за разходи за отбрана. В зависимост от политиката, разходите за отбрана могат да бъдат покрити в границите или извън границата. Цената за защита на исковете може да бъде значителна. По този начин една политика, която обхваща отбраната извън границите, осигурява по-добра защита.
Изключения
Подобно на всички застрахователни полици формулярите за E & O съдържат изключения. Ето някои изключения, които обикновено се срещат в политиките за E & O.
- Наказателни щети
- Нечестни, измамни или престъпни действия, извършени от вас или друг осигурен човек
- Погрешни актове, на които сте били наясно преди датата на създаване на политиката
- Неправомерни действия или твърдения, които сте докладвали по предишни правила
- Телесна повреда или материални щети
- Отговорност, поета по договор
- Обществени спорове
- Печалбите, които спечелихте незаконно
- Неподдържане на застраховка
- Дискриминация, основана на раса, пол, цвят, вероизповедание и т.н.
- замърсяване
Това не е пълен списък. Вашите правила вероятно ще включват допълнителни изключвания.
Ограничения и задържане
Много от правилата на E & O съдържат индивидуален лимит и обща граница. Индивидуалната граница може да се прилага за всяка претенция или за всяко неправомерно действие. Това представлява най-много застрахователят ще плати за вреди или уреждания, произтичащи от една и съща претенция или неправомерно действие. Общата сума е най-голямата сума, която застрахователят ще плати за всички вреди или обезщетения, произтичащи от всички вземания, направени през периода на полицата. Ако разходите за отбрана са предмет на ограниченията, индивидуалните и съвкупните ограничения ще включват и разходи за отбрана.
Някои политики на E & O включват задържане , вид приспадане. Задържането е сумата, която трябва да платите от джоба за всяка претенция. В зависимост от правилата, задържането може да се отнася само до вреди или до разноски за вреди и искове.