ISO формуляри
При издаването на общи застрахователни полици много застрахователи използват стандартни формуляри, публикувани от Службата за застрахователни услуги или "ISO". Една от причините е удобството.
Разработването на формуляри за политика е отнемаща време, която много застрахователи предпочитат да избегнат. Втората причина е рискът. Когато застрахователят изготвя свой собствен език на собственост, съществува риск съдът да може да тълкува езика по различен начин, отколкото е предвидил застрахователят. Застрахователят може да бъде принуден да плати искове, които не планира да покрие.
Тъй като формулярите за отговорности по ISO са широко използвани, голяма част от езика, който съдържат, вече е бил тълкуван от съдилищата. Изразени са значения за конкретни думи и фрази. По този начин, от правна гледна точка формулярите по ISO могат да представляват по-малко рискове за застрахователите от собствените им форми.
CGL
Основата на политиката за отговорности по ISO е формулярът за търговско покритие за обща отговорност или CGL. Този формуляр предоставя три отделни обобщения:
- Покритие A, телесна повреда и имуществена отговорност
- Покритие Б, Лична и рекламна отговорност за злополука
- Покритие C, медицински плащания
Тази статия се фокусира върху телесна повреда и имуществена отговорност. Личните и рекламните съобщения за отговорност и медицинските плащания се адресират отделно. За целите на тази статия ще приемем, че фирмата ви е застрахованото име по отношение на правилата Ви за отговорност.
Споразумение за осигуряване
Покритието, осигурено от CGL, е широко описано в споразумението за осигуряване.
Политиката покрива суми, които фирмата ви е законно задължена да плати като обезщетение за вреди, причинени от телесни повреди или материални щети . Това означава, че покрива искове или дела срещу вашата компания от лице или организация, която е претърпяла телесна повреда или имуществени вреди в резултат на небрежност на вашата фирма.
CGL осигурява относително широко покритие. Тя покрива телесни повреди или имуществени вреди, причинени от събитие, с изключение на наранявания или щети, които се изключват от изключването . За покритие А, за да кандидатствате, трябва да бъдете правно отговорни за нараняването или повредата. CGL няма да включва плащанията, които извършвате доброволно.
CGL обхваща телесна повреда или материални щети:
- което се случва във Вашите помещения
- които произтичат от операциите, които извършвате, във или извън вашите помещения
- което произтича от работата, която сте завършили
- които произтичат от вашите продукти
На вашите помещения
Покритие А се отнася за искове, възникнали от нараняване или повреда, която настъпва във Вашите помещения. Ето един пример.
Дорис работи Divine Delights - кафене, в което се продават торти и бисквити, направени в помещенията. Бил, клиент, влиза в магазина и се насочва към тезгяха, когато пътува и пада върху стол. Бил наранява коляното си през есента. Три месеца след катастрофата той подава иск срещу Божественото удоволствие.
Искането му изисква възстановяване на медицинските му разходи, свързани с нараняването му в коляното. Правилата за отговорност на магазина покриват искането.
Текущи операции
Покритие А се отнася за искове, които произтичат от работа или операции, които извършвате на вашето място. Например, машинен магазин, който притежавате, извършва работа в помещенията си. Един ваш служител работи със струг, когато случайно нарани клиент, посетил вашия магазин. Ако клиентът ви съди вас или работника за телесни наранявания, искът трябва да бъде покрит от правилата за отговорност на вашия магазин.
Покритие А покрива и претенции, които възникват от работа или операции, извършени извън вашите помещения (на работната площадка). Например, Капитал Строителство е нает да ремонтира интериор стени панели в офис сграда. Служител на "Капитал" се премества на работната площадка, когато той случайно го пусне.
Трионът пада на пода, увреждайки няколко плочки. Ако собственикът на сградата по-късно съди Capital Construction за разходите за ремонт на плочките за подови настилки, политиката на Capital трябва да покрива костюма.
Завършена работа или операции
В предишния пример, повредата на пода е резултат от текущата работа. Това означава, че щетите са настъпили, докато Capital Construction извършваше текущи операции. Тежки наранявания или имуществени щети могат да възникнат и при завършена работа или операции. Бизнесът може да бъде съден поради нараняване или повреда, причинена от дефектна работа, която е завършила.
Да предположим, че Capital Construction изгражда ограда от осем стъпки около дегустационна зала в винарна. По време на строителния процес служителите на Capital не успеят да инсталират правилните стъпки. Две години след като оградата е завършена, тя се срутва и ранява клиент на винарския сектор. Клиентът съди Capital Construction за телесни повреди. Основният застраховател на отговорност на Capital Capital плаща вземането, тъй като капиталовата политика включва покритие за завършени продукти .
Вашите продукти
Някои твърдения произтичат от дефектни продукти. Божествените удоволствия (в първия пример) продават печени стоки на обществеността. Представете си, че Divine продава череши. Стюарт купува един от пайките и го отвежда у дома. Той яде парче пай, когато разбие зъб на черешовата яма. Зъбът на Стюарт не може да бъде ремонтиран, за да бъде премахнат и заменен с зъбен имплант. Стюарт изпраща Божествени удоволствия на своите стоматологични сметки и изисква възстановяване на средства. Отново, политиката на Divine CGL трябва да покрие претенцията. Исковете за наранявания или щети, причинени от дефектни продукти, са застраховани при покритие на продуктите.
отбрана
Ако срещу вашата фирма се подаде съдебен процес, обхванат от Покритие А, Вашият застраховател ще ви предостави адвокат, който да ви защитава . Покритите разходи включват адвокатски хонорари, съдебни разноски, премии за някои облигации и лихви, начислявани върху решението. Всички тези такси са включени в обхвата, наречен " Допълнителни плащания" . Те са обхванати в допълнение към ограниченията на полиците.