Незастраховани и недостатъчно осигурени водачи
Застраховката за автомобилна отговорност е задължителна в повечето държави. Въпреки това около 12,6% от водачите на превозни средства не са застраховани, според Съвета за застрахователни изследвания . По този начин, ако сте пострадали при автомобилна катастрофа, за която отговаря друг шофьор, има вероятност един от всеки осем да няма застраховка.
Когато повреденият водач не е застрахован, ще трябва да разчитате на собствената си застраховка или други финансови ресурси, за да платите медицинските си сметки. Неосигуреното шофьорско покритие е създадено, за да реши проблема.
Ограниченията, изисквани от законите за задължително осигуряване, обикновено са много ниски. Например, някои държави изискват само 15 000 долара на човек и 30 000 долара на инцидент за телесни повреди и 5 000 долара за имуществени щети (или 35 000 долара комбиниран единен лимит). Ако сте пострадали при автомобилна катастрофа и повреденият водач е закупил минималните изисквани ограничения, тези ограничения може да не са достатъчни, за да платите медицинските си разноски. Възможно е да сте останали част от разходите си сами. Този проблем може да бъде решен от недостатъчно покритие на автомобилистите .
Незастрахованото шофьорско покритие (UM) защитава вашата компания от автомобилни произшествия, причинени от шофьори, които нямат застраховка за отговорност. Продължителността на покритието на моторни превозни средства (UIM) се прилага, когато водачът на повреда има някаква застраховка, но лимитът е недостатъчен за покриване на загубите.
Покритието на UIM не е налице във всички държави.
Законите варират от държавата
Законите UM и UIM варират от държава в държава. В някои държави тези разяснения са задължителни. Други държави ви позволяват да ги отхвърлите писмено. Някои държави изискват от вашия застраховател да Ви предостави лимит UM / UIM, еквивалентен на лимита за отговорност. Например, ако лимитът ви за отговорност е 1 милион долара, застрахователят може да бъде задължен да ви предложи ограничение от 1 милион долара за UM / UIM.
Възможно е да имате възможност да отхвърлите това ограничение и да изберете по-ниско, или изцяло да отхвърлите покритието UM / UIM. В повечето държави границата ви UM / UIM не може да надвишава ограничението за автомобилни задължения.
Покритието на UM може да бъде добавено към търговска авто-политика чрез потвърждение . Когато UIM е налице, обикновено се предоставя заедно с UM. Всяка държава е разработила своя собствена UM / UIM одобрение. Тези одобрения се публикуват от ISO .
Уникално покритие
UM и UIM покрития са уникални. И двете са застраховки за отговорност, които понасят вреди на застрахования, а не на трета страна. Застраховката за МЗ покрива сумите, които застрахованият има право да възстанови като обезщетение от собственика или оператора на неосигурено превозно средство. Това означава, че покрива вредите, които отговорното лице (или неговият застраховател) биха платили, ако са закупили застраховка "Автомобилна отговорност".
Застраховката "МЗ" първоначално е предназначена само за покриване на телесни повреди . Някои държави го разшириха, за да покрият и имуществените щети . Ограничението, предвидено за обхвата на UMPD, обикновено е ниско, като например $ 3500. Обикновено UMPD не се прилага за всяко превозно средство, което е застраховано за сблъсък.
Натрупани ограничения
Повече от половината държави в САЩ позволяват да се подредят ограниченията за UM. Складирането се прилага, когато множество превозни средства са застраховани за UM или UIM.
Когато се допускат ограничения, можете да комбинирате ограниченията UM / UIM за всички автомобили, обхванати от UM / UIM. Можете да приложите тази комбинирана лимита на един авток.
Да предположим например, че притежавате две автомобили, всяка от които е покрита за UM при комбиниран единичен лимит от 300 000 долара. Докато шофирате един от автомобилите, вие сте ранени при произшествие, причинено от неосигурен шофьор. Наличието на UM лимит ще бъде $ 600,000.
Някои държави позволяват подреждане само когато няколко автомобила са застраховани по отделни правила. Други позволяват подреждане, ако превозните средства са застраховани по същата политика. Някои държави позволяват на застрахователите да изключват подреждането по правилата си.
Кой е покрит?
UM е лично автоматично покритие, което може да бъде добавено към търговската авто-политика. Разделът "който е осигурен" обикновено включва вас ( застрахования ) и всеки член на семейството.
Освен ако фирмата ви не е еднолична собственост, позоваването на "членовете на семейството" няма да се прилага. Ако притежавате бизнеса си като физическо лице, вие и членовете на вашето семейство сте застраховани, докато карате или заемате закрит автомобил и пешеходци.
Застрахован също така е всеки друг пътник на покрит автомобил и всеки, който има право на обезщетение за сметка на осигуреното лице. Да предположим например, че пътник на закрит автомобил е убит при произшествие, причинено от несигурен шофьор. Съпругът на починалия може да има право на обезщетение за покриване на университетско имущество от името на починалия.
Изключване на компенсацията на работниците
Служителите се квалифицират като осигурените лица под местоназначения, ако те са обитатели на закрити автомобили. Много от заветите в УМ обаче изключват всяка загуба, за която осигуреният има право да получи плащане съгласно закон за обезщетение на работниците .
Например, да предположим, че ваш служител управлява автомобил, който е покрит, когато страда от счупен крак при произшествие, причинено от несигурен шофьор. Травмата е настъпила на работното място, така че служителят получава обезщетения съгласно политиката ви за обезщетение на работниците . Всяко обезщетение, което работникът получава при покриване на университета, ще надвишава и няма да дублира тези обезщетения на работниците . Въпреки това, UM може да покрие някои наранявания, които не подлежат на компенсация съгласно правилата на WC. Пример за това е болка и страдание.
Има ли бизнес нужда от UM покритие?
Има редица фактори, които трябва да се вземат предвид при вземането на решение дали да се купува UM / UIM покритие за вашия бизнес. Едната е цената. Вашият агент или брокер може да получи котировки за различни лимити. Друг фактор е наличието на застраховка, различна от UM, за покриване на физически наранявания или имуществени вреди, които произтичат от автомобилни произшествия, причинени от неосигурени водачи. Някои от възможните източници на покритие са изброени по-долу. Вашият агент може да ви помогне да решите дали да закупите покритие UM / UIM или да разчитате на други застраховки, за да покриете загубите.
- Открито обезщетение на работниците
- Застраховане на търговски имоти
- Автоматично покритие на телесни повреди
- Автоматично покритие на медицинските плащания
- Медицинска застраховка
- Застраховка срещу злополука
- Self-осигурителния
- Парични резерви
- Обхват на UM на служителите
- Вашето лично покритие за UM