Много застрахователи осигуряват покритие на приходите от бизнес, като използват стандартен формуляр за приходи от бизнес модели по ISO . Другите застрахователи са разработили свои собствени форми на доходи от бизнеса.
Повечето от тях много приличат на формата ISO.
Какво представлява бизнесът?
В контекста на застраховката за недвижимо имущество приходите от стопанска дейност включват и двете:
- Нетен доход Нетните приходи, които бихте спечелили, ако не е настъпила загуба. Нетният доход е Вашата нетна печалба или загуба преди данъци върху приходите да бъдат извадени.
- Продължаващи разходи Обичайните оперативни разходи, които трябва да продължите да плащате след загуба. Примери за това са наемите, електричеството и имуществените данъци.
Много фирми печелят приходи чрез предоставяне на услуга или продажба на продукт . Други получават част или целия си доход, като наемат помещения на наемателите. Ако сградата е повредена до степен, в която тя стане необитаема, наемодателят ще загуби приходите от наем, които иначе биха получили.
Когато купувате покритие на приходите от бизнес, можете да изберете една от следните три опции:
- Бизнес доход, включващ наемна стойност Проектиран за бизнес, който печели приходи от операции по отдаване под наем и други дейности
- Бизнес доход, различен от стойността на наема, Предназначен за бизнес, който не получава приходи от наем
- Само наемна цена Предназначена е за предприятие, чийто доход произтича единствено от отдаване под наем на помещения
Наемна стойност означава нетния доход, който бихте получили от наемателите, ако не е настъпила загуба. Той включва справедливата наемна цена на всяка част от помещенията, които заемате (наемът, който бихте спечелили, ако сте наели тази част от имота на наемател).
Наемната цена включва и Вашите постоянни нормални разходи.
Изисквания за покритие
Загубата на доход от стопанска дейност е покрита само ако са изпълнени всички от следните условия:
- Загуба на доходи Имате загуба на доходи поради "необходимото" спиране на вашите бизнес операции.
- Физическа загуба Суспендирането е резултат от физическо увреждане чрез покрита опасност на имущество в помещенията, описани в декларациите. Покритите опасности често са описани в раздел от вашата политика, наречен "Причини за загуба".
- Планиран лимит Трябва да се определи лимит за доходите на предприятието за помещенията, където се извършва физическата загуба.
- Период на възстановяване Възстановяването трябва да се извърши през период от време, наречен период на възстановяване (обяснено по-долу).
Настъпи спиране , ако бизнес операциите ви забавят или престанат изцяло. Ако вашето покритие включва наемна стойност, тогава ще настъпи спиране, ако цялото или част от описаните помещения са необитаеми поради щети от покрита опасност.
Повреденият имот не трябва да е ваш
Достъпът до бизнес доходи се отнася до загуба на доходи, която страдате от физическо увреждане на имущество, причинено от покрита причина за загуба. Повреденият имот не трябва да ви принадлежи. Нещо повече, тя не е задължително да бъде "покрита собственост" съгласно вашата политика.
Да предположим, например, че работите с химическо чистене в сграда, която наемате от Rent-a-Building. Вашият хазяин е застраховал сградата съгласно собствената си политика за недвижимо имущество. Вие сте застраховали вашата лична собственост в съответствие с правилата за търговска собственост, които включват покритие на доходите от бизнеса. Вашите правила съдържат лимит за доходите на бизнеса за вашите наети помещения.
Късната нощ сградата е силно повредена от огъня. Вие сте принудени да затворите бизнеса си в продължение на три месеца, докато сградата бъде ремонтирана. Сградата не ви принадлежи, нито се квалифицира като "закрита собственост" съгласно Вашата политика за недвижимо имущество. Независимо от това, доходите, които губите поради спирането на бизнеса си, трябва да бъдат покрити от покритието на приходите от вашия бизнес. Вашата загуба на доходи е резултат от спиране на вашия бизнес поради физически щети от покрита опасност (пожар) до имущество в помещенията, описани в вашите правила.
Период на възстановяване
Колко доходи губите в резултат на спиране на бизнес зависи до голяма степен от времето, необходимо за поправяне на повредени имоти. Застраховката за доходи от бизнес покрива доходите, които губите по време на периода на възстановяване .
При много форми на бизнес доходи периодът на възстановяване започва няколко дни след настъпването на физическата загуба. Тази разлика в покритието е вид приспадане, наречен период на изчакване . Типичният период на изчакване е 72 часа. Например, ако пожарът се счупи на 1 юни, периодът на възстановяване ще започне на 4 юни. Доходите, които губите през първите три дни от спирането, няма да бъдат покрити. Някои застрахователи предлагат покритие на приходите от бизнес без период на изчакване.
Периодът на възстановяване обикновено завършва, когато повреденото имущество в описаните помещения е или трябва да бъде ремонтирано. Ако се преместите в ново местоположение, периодът на възстановяване завършва при възобновяване на бизнеса на новото място.
Периодът на възстановяване не включва повече време, необходимо за спазване на кода на сградата. Да предположим например, че повторното отваряне на бизнеса Ви за химическо чистене се забави с две седмици, тъй като ремонтът трябва да отговаря на новия код на сградата. Доходите, които губите през този допълнителен двуседмичен период, няма да бъдат покрити.
Допълнителни покрития
Фирмените формуляри за доходи често включват някои допълнителни разкази. Те са обяснени в отделна статия .