Видове условия
Застрахователната полица може да съдържа различни условия. Някои от тях се отнасят само за застрахователя. Пример за това е клаузата за фалит (обяснено по-долу).
В него се посочва, че несъстоятелността на застрахования няма да освободи застрахователя от задълженията си по полицата. Други условия се прилагат само за притежателя на полицата. Например, условията за загуба в Политиката за търговски сделки по ISO изискват от застрахования да съобщи за загуба на полицията, ако законът е нарушен. Много от условията са процедурни. Пример за това е клаузата за оценка в стандартната бизнес политика за автомобили . То обяснява процеса, който ще бъде следван, ако застрахованият или застрахователят изискват оценка на повреденото имущество.
Къде са те?
Условията често се срещат в отделен раздел на формуляр за политика или покритие. Не е изненадващо, че този раздел често се нарича "Условия".
Много политики съдържат повече от един набор от условия. Например, политиката за търговски сделки по ISO съдържа три групи условия. Условията за загуба обясняват как се оценяват и плащат загубите. Допълнителните условия разглеждат въпроси като съвместното осигуряване и правата на ипотечните притежатели .
Условията на търговския имот се съдържат в отделна форма. Те разглеждат въпроси, които не са обяснени другаде, като територията на покритието .
Пакетните политики , които включват два или повече вида покритие, обикновено съдържат отделни условия за всеки вид покритие. Например, политика, която включва общите задължения за покриване на задълженията и търговската собственост, ще включва условия за отговорност и условия на собственост.
Политиката за пакетите може също така да съдържа секция за обща политика (или общи условия), която се прилага за всички покрития, включени в договора.
Правилата могат да съдържат условия, които не се показват в секцията "Условия". Например стандартната политика за компенсиране на работниците от NCCI съдържа раздел "Условия" по част шеста. Независимо от това както част първа ( компенсация на работниците ), така и част втора ( отговорността на работодателите ) съдържат клаузи, озаглавени "Други застраховки и възстановяване от други". Тези клаузи са условия на полицата, въпреки че не са означени като такива. Подобни клаузи могат да бъдат намерени в правилата на ISO за обща отговорност и бизнес автомобили. В тези правила клаузите се намират в раздела "Условия".
Общи условия
Някои условия се срещат в много видове бизнес политики. Някои примери са описани по-долу.
Такси в случай на възникване или загуба
Почти всички правила съдържат клауза, която обяснява какво трябва да направите, ако възникне загуба или иск. Пример за това е стандартната обща политика за отговорност. Нейните условия за деклариране на претенции гласят, че трябва да уведомите своя застраховател възможно най-бързо в случай на произшествие или нарушение или иск или дело. Тази клауза е важна, тъй като неспазването от Ваша страна може да даде на застрахователя основание да откаже покритие на рекламация.
Друга застраховка
Тази клауза обяснява как политиката ще реагира, когато има друго покритие за рекламация, която е покрита от вашите правила. Някои правила осигуряват първично покритие от първа линия. Другата застрахователна клауза в стандартната обща политика за отговорност предвижда, че покритието е основно обект на някои изключения. Другите политики имат загуби. Например, другата застрахователна клауза в търговската политика за собственост по ISO гласи, че загубите ще бъдат разпределени на пропорционална основа с всяко дублирано покритие. Някои видове застраховки, в това число много политики за Е & О, се прилагат с излишък спрямо други съществуващи покрития.
Права на възстановяване
Повечето търговски политики съдържат клауза за суброгация . Тази клауза дава на застрахователя правото да възстанови сумата, която е платила за загуба от страна, която го е причинила.
С други думи, ако застрахователят е изплатил загуба, за която носи отговорност някой (различен от застрахования), застрахователят може да предяви иск на страната по повод на плащането.
Правни действия срещу нас
Тази разпоредба често се нарича клауза "без действие", тъй като ограничава правото ви да подадете жалба срещу вашия застраховател. Това обикновено ви пречи да съдите, освен ако не сте изпълнили всички изисквания на правилата.
Съгласно политиката за собственост на ISO, не можете да искте на вашия застраховател по отношение на иск, ако не сте предоставили описание на повредения имот (условие за покритие). Политиките за отговорност често забраняват вас или някой друг да съди застрахователя при определени обстоятелства. Обикновено ви е забранено да съдите вашия застраховател, за да съберете доброволно уреждане (без съгласието на застрахователя). По същия начин ви е забранено да съдите да събирате обезщетение, докато окончателното решение не бъде направено от съда.
Застрахователните полици могат да налагат срок за подаване на дело. Някои правила за собственост изискват да подадете своя иск в рамките на две години от датата на загубата. Тази разпоредба ще бъде пренебрегната от държавното законодателство, ако последната предвижда повече време за дело, отколкото политиката.
Либерализация
Тази клауза автоматично разширява правилата си така, че да включва всяко покритие, което застрахователят ви е добавил към формуляра ви за покритие. Клаузата обикновено се прилага за всяко разширение, направено малко преди или по време на периода на правилата Ви, ако разширението е безплатно.
Да предположим например, че сте застраховани по политика на търговска собственост. Докато вашите правила са в сила, вашият застраховател започва да използва актуализирана версия на формуляра за покритие на сгради и лични вещи. Новият формуляр автоматично осигурява (без допълнително заплащане) лимит от 10 000 щ.д. за щети на лични вещи, съдържащи се във временно хранилище във Вашите помещения. Формулярът, приложен към правилата Ви, не включва това покритие. Тъй като вашите правила съдържат клауза за либерализация, имуществото, съдържащо се в временно хранилище, ще бъде автоматично покрито от вашите правила. Не е необходимо одобрение .
Анулиране и невъзобновяване
Много застрахователни полици, закупени от предприятия, съдържат клауза за отмяна и клауза за невъзобновяване . Тези клаузи обясняват обстоятелствата, при които застрахователят може да отмени или да не поднови политиката. Държавното законодателство ще замени тези разпоредби, ако е по-благоприятно за титулярите на полици. Например, държавен закон, който изисква от застрахователя да предостави 60-дневно предизвестие на притежателя на полицата, ако политиката не бъде подновена, ще замени разпоредба на полицата, която изисква само предизвестие от 30 дни.
Разделяне на осигурените
Много политики за отговорност съдържат условие, обозначено като " Разделяне на осигурените" (или разделяне на интересите). Това състояние често се състои от две части. Първият обяснява как политиката ще реагира, ако някой, наречен застрахован, съди друг. Втората част описва как ще се прилага покритието, ако някой от застрахованите съди друг застрахован.
Прехвърляне на вашите права и задължения
Застрахователите внимателно подслушват кандидатите за застраховка преди да издадат полици. По този начин, застрахователните полици съдържат прехвърляне на права или клауза " против прехвърляне" . Тази клауза забранява на титулярите да прехвърлят правата и задълженията си по полицата на някой друг без писменото съгласие на застрахователя, например Джим притежава бизнес, който продава на Джейн Джим не може да "даде" застрахователните си полици на Джейн, а политиката е издадена само на Джим, а правата и задълженията му по полицата не могат да бъдат прехвърлени на Джейн без съгласието на застрахователя.
Клаузата против прехвърлянето също така забранява на притежателите на полици да прехвърлят правото си да събират обезщетения или уреждане на щети. Да предположим например, че Боб е застраховал автомобил за физически щети съгласно търговска авто-политика. Боб подписва договор, който дава на Джим правото да събере всяко плащане, което иначе би получил за загуба на материални щети на превозното средство. Боб е нарушил клаузата за отказ. Неговият застраховател е малко вероятно да направи каквито и да било загуби на Джим според политиката на Боб.
Имайте предвид, че много държави позволяват на титулярите на полици да прехвърлят правата си за искане на плащания, след като е настъпила загуба . Допускат се само задачи след загуба. Заданията, направени преди настъпването на загуба, са забранени. В предишния пример, предположим, че Боб вече е претърпял загуба на физическа повреда, когато му възложи правото да събира плащане на исковете съгласно правилата на Джим. В много държави задачата ще бъде разрешена.
банкрут
Тази клауза гласи, че задълженията на застрахователя по полицата не се променят, ако притежателят на полицата подаде жалба за несъстоятелност или стане неплатежоспособен. Застрахователят все още е задължен да плаща вземания.
Няма полза за Бейли
Много от политиките за собственост и автомобили съдържат клауза, озаглавена "Без изгода за Bailee". Байли е човек, на когото е поверено имущество на друга страна с определена цел. Пример за това е автосервиз. Собственикът на превозното средство дава на магазина за владеене на собственост повредено превозно средство, така че магазинът да може да го поправи.
Байли не получава права на собственост върху собствеността, която притежава. Автомобилният магазин не става собственик на автомобила, който ремонтира.
Клаузата "не се ползват от обезщетение" се отнася за търговските имоти и покритията за автомагистрала. В него се посочва, че никой, освен притежателя на полицата, който има задържането на застрахованото имущество, ще се ползва от полицата. С други думи, байли няма право на иск за плащане само защото притежава собственост върху застрахованото имущество. Съгласно търговска авто-политика, байли може да бъде паркинг гараж, фирма за теглене, ремонтен магазин или някой друг, който плаща такса, за да получи контрол над превозното средство.
Укриване, изкривяване или измама
Тази клауза позволява на застрахователя да анулира политиката, ако притежателят на полицата е извършил измамно действие . Застрахованият извърши измама, когато умишлено излъга застраховател с цел финансова печалба. Измамата може да бъде извършена при закупуване на покритие, при подаване на иск или по друго време. Например собственикът на фирма купува покритие за физически повреди на несъществуващо превозно средство. След това той съобщава, че превозното средство е откраднато и подаде иск за кражба.
"Клаузата за измами" също така позволява на застрахователя да отрече покритие, ако някой застрахован умишлено е представил погрешно представеното или крие съществена информация относно застрахователното покритие. Терминът " погрешно представяне" означава неточности в истината. Неизправността е съществена, ако застрахователят би направил друго решение, ако знае истинските факти.
Например, попълвате заявление за имуществена застраховка на собствена сграда. Намирате се в заявлението, като заявявате, че използвате сградата като склад. В действителност го използвате за производство на фойерверки. Ако сградата е повредена при експлозия, причинена от повредени фойерверки, вашият застраховател може да отрече покритие въз основа на материално погрешно представяне.