Клаузата за разделяне на осигуровки е особено важна, когато една осигурена страна подаде жалба за друга.
По този начин понякога се нарича клауза за кръстосани костюми (или кръстосано покритие). В някои политики клаузата се появява под заглавието Разделяне на интересите, а не разделяне на застрахованите.
Къде е?
Клаузата "Separation of Insureds" обикновено се намира в условията на полицата . В стандартната търговска политика за автомобили , обаче, тя се появява в раздела Дефиниции под определението за застрахован .
Клаузата Separation of Insureds обикновено се състои от две части. Първата част се отнася за имената на осигурените.
1. Костюм между назначените застрахователи
Първата част от клаузата Separation of Insureds се отнася за имената на застрахованите лица . Това са страните, изброени в раздел "Декларации" на вашата политика. Клаузата гарантира, че политиката се прилага поотделно за всеки застрахован. Това означава, че ако двама застраховани лица бъдат съдени, всеки ще бъде покрит, сякаш е единственият, посочен в полицата.
Клаузата "Отделяне на осигуровки" съдържа две важни изключения.
Първо, това не се отнася до границите на застраховката. Това означава, че ограниченията не се прилагат поотделно за всеки застрахован. Да предположим например, че двама застраховани лица се съдят един за друг за телесни наранявания, които са претърпели в един случай . Всички вреди, които застрахователят плаща от името на двете страни, ще бъдат обект на лимита за всеки случай.
На второ място, клаузата не се прилага за специфичните задължения, възложени на първия, наречен застрахован , т.е. лицето или юридическото лице, изброени първо в декларациите. Първият застрахован има определени задължения, като например задължението за плащане на премии. Клаузата "Отделяне на осигуровки" не разширява задълженията си към други застраховани лица.
Изключенията се прилагат отделно
Клаузата "Separation of Insureds" гарантира, че изключенията от политиката ще се прилагат поотделно за всеки застрахован. Това разделение на покритието е особено важно, когато някой, наречен застрахован, съди друг. Това е така, защото някои изключения в правилата се отнасят за вас , т.е. наименуваните застраховани лица. При отсъствието на клаузата за разделяне на застрахователите, изключенията, които са от значение за един застрахован, могат да бъдат приложени към другата. Ето един пример.
пример
Бил Джоунс и брат му, Боб, са съвместни собственици на две корпорации - Джоунс Креймъри и Джоунс Производство. Джоунс Креймъри притежава магазин за сладолед. Jones Manufacturing прави уникални вкусове на сладолед. Фирмите взаимно се съгласиха, че целият сладолед, произвеждан от Jones Manufacturing, ще бъде продаден в магазина на Jones Creamery. Освен това кремът продава сладолед, направен изключително от Jones Manufacturing.
И двете компании са обявени за застраховани в една и съща обща политика за отговорност .
Джоунс Креймърс оперира своя магазин за сладолед в космоса, който наема в търговски център. Jones Manufacturing оперира от сграда, която притежава, която се намира зад търговския център. Всички имоти, собственост на двете компании, са застраховани по същата политика за търговски имоти . И двата бизнеса са наименувани застраховки в рамките на една и съща обща политика за отговорност.
Късно една нощ, един служител на Jones Manufacturing се готви да измие фабриката. Той не знае, че белина и амоняк са горими, когато се комбинират, и излива част от всеки в кофа. След това излиза навън, за да изхвърли боклука. Няколко секунди по-късно сместа избухва. Никой не е наранен, но част от фабричната сграда е унищожена. Търговският център не е повреден.
Jones Manufacturing е принуден да затвори за четири месеца, докато сградата бъде ремонтирана. Jones Creamery е забранено от споразумението да използва други доставчици, така че магазинът трябва да бъде затворен и в продължение на четири месеца. Пораженията в завода се покриват от политиката за собственост на фирмите. За съжаление, политиката не включва покритие на приходите от бизнес .
Осем месеца след експлозията Джоунс Креймъри съди Jones Manufacturing за загуба на употреба. (Политика за отговорност, загубата на използване на материална собственост, която не е била физически наранена, се квалифицира като имуществена щета .) Делото твърди, че Jones Manufacturing носи отговорност за загубата на доходи на Jones Creamery. В него се посочва, че експлозията, която в крайна сметка е възпрепятствала кремовете да оперират магазина за сладолед, е била резултат от небрежността на производителя.
Изключване на имуществени вреди
Повечето политики за отговорност съдържат изключване (в случай на телесна повреда и имуществена отговорност) за "щети на имущество, което притежавате, наемете или заемате." Това изключване има за цел да премахне покритието на вземания, които трябва да бъдат застраховани по политика на търговска собственост. Изключването се отнася за Вас (нареченият застрахован).
Jones Manufacturing е предявен иск от Jones Creamery за имуществени щети (загуба на употреба) в магазина за търговия на дребно. Jones Creamery заема собствеността, която е предмет на претенцията. Както Jones Creamery, така и Jones Manufacturing се квалифицират като вас .
Ако полицата не се прилага поотделно за всеки застрахован, посоченото по-горе изключване на имуществени щети може да премахне покритието на вземането срещу Jones Manufacturing. За щастие изключването се разглежда поотделно за всеки застрахован. Когато настъпи имуществената вреда (загуба на ползване), Jones Manufacturing не притежава или не заема собствеността (магазин за сладолед), която е в основата на претенцията. По този начин изключването не се прилага и претенцията му към производителя следва да бъде покрита.
2. Костюми между застрахованите
Параграф 2 от разпоредбата за разделяне на осигуровки се прилага по отношение на съдебни дела между застрахованите лица. В него се посочва, че политиката се прилага отделно за всеки застрахован, който е предмет на иск или иск. Тази разпоредба гарантира, че ако Застрахованият А съди Застрахования Б, полицата ще се прилага към Застрахования Б, както ако Застрахованият А не съществува.
Защо е от значение клаузата Разделяне на осигуровки? Някои от изключенията в политиката се отнасят до "застрахования". "Осигуреният" обикновено означава застрахован, който търси покритие за иск или дело. Да предположим, че Застрахованият А съди Застрахования Б за телесни наранявания . Ако политиката не се прилага отделно за B, изключенията, които са подходящи за А, могат да се отнасят и за Б.
пример
Много костюми между осигурените включват допълнителен застрахован, който е съдил застрахователно лице. Да предположим например, че собственикът на имоти, наречен Paramount Properties, наема Пийт да рисува офис сграда, която Paramount притежава. Договор между Paramount Properties и Painting на Пийт изисква от Pete да покрива Paramount като допълнителен застраховател съгласно политиката на Pete за отговорност.
Пиесата на Пийт започва работа по проекта. Един ден Джеф, служител на Пийт, постави стълба на сградата близо до прозореца. Изведнъж рамката на прозореца пада от сградата и удря Джеф в главата. Джеф претърпява травма на главата и подаде иск по политиката на Pete's Painting за обезщетяване на работниците . След като събира обезщетения за обезщетение на работници, Джеф подава съдебен иск срещу Paramount Properties. Неговият костюм твърди, че рамката на прозореца не е прикрепена към сградата. Парамаунт е бил наясно с този факт преди катастрофата, но не е предупредил Джеф за опасността.
Paramount Properties реагира чрез подаване на съдебно дело срещу картината на Пийт. Paramount твърди, че е информирала Пийт за рисуването за свободната рамка на прозореца. Пиесата на Пийт беше небрежна, когато не уведоми Джеф за опасността, така че Пийт е отговорен за нараняването на Джеф.
Изключване на отговорността на работодателите
В горния пример пиесата на Пийт е била съдена от Paramount Properties поради нараняване, нанесено на служител на Пийт. Ако Пийт изпраща делото на своя застраховател за отговорност, застрахователят вероятно ще отхвърли покритието, основано на изключването на отговорността на работодателите в полицата. Това изключване премахва покритието за трудова злополука на служител на застрахования. Трудовите наранявания се изключват, тъй като те трябва да бъдат обхванати от политиката за компенсиране на работниците.
Paramount е допълнителен застраховател съгласно политиката на Pete за отговорност. Ако Paramount потърси покритие за делото на Джеф съгласно политиката на Пийт, ще изключи ли отговорността на работодателя и за Paramount?
Поради разделянето на застрахователните обезщетения, политиката (включително изключването на отговорността на работодателите) се прилага поотделно за всеки застрахован. Paramount Properties не е работодател на Джеф, така че изключването на отговорността на работодателите не трябва да се прилага към него. Жалбата срещу Paramount трябва да бъде покрита.
Лимитите не се прилагат отделно
Разпоредбата Separation of Insureds не важи за ограниченията на полиците . Ако двама застрахователи се съдят помежду си в резултат на злополука, всички обезщетения (или обезщетения), отпуснати на двамата застрахователи, ще бъдат предмет на лимита за всеки случай. Ограниченията не се прилагат поотделно за всеки застрахован.
Изключения от кръстосани костюми
И накрая, някои политики за отговорност и чадър съдържат изключения, които премахват покритието на костюмите от един осигурен срещу друг. Тези изключения "застраховани срещу застраховани" се различават. Някои от тях се отнасят само за костюми между имените застраховани лица. Други се отнасят за съдебни дела между всички застраховани лица. Политиките с тези изключения трябва да се избягват.