Много политики в областта на търговските имоти съдържат клауза за взаимно осигуряване . Тази клауза налага санкция на титулярите на полици, които не успяват да закупят адекватна застрахователна граница .
Застраховка за стойност
Защо застрахователите се интересуват колко застраховка купувате? Причината е свързана със стойността на застраховката . Застраховката по стойност се отнася до съотношението на вашата застрахователна граница към стойността на застрахования имот. Да предположим например, че притежавате малка офис сграда.
Вие се консултирате с изпълнителя на сграда, за да определите стойността на вашата сграда на базата на разходите за възстановяване. Вие и изпълнителят стигате до заключението, че разходите за замяна на сградата са 2 милиона долара. Вие застраховате сградата по политика на търговска собственост на границата от 2 милиона долара. Вашето съотношение застраховка към стойност е 100%.
Повечето застрахователни искове за недвижими имоти включват частични загуби. Ако в сградата ви попадне пожар, то вероятно ще унищожи само част от структурата, а не цялата сграда. Ако това е така, не трябва ли да застраховате сградата си само за част от нейната стойност? В края на краищата, можете да спестите много пари, ако застраховате сграда за, да речем, половината от разходите за замяна или реалната парична стойност. Отговорът е "не".
Първо, основната цел на застраховката е да ви предпази от катастрофални загуби. За повечето малки предприятия, които притежават собственост, пълното унищожаване на този имот представлява катастрофа.
Ако сградата ви изгори и вашата застраховка няма да осигури достатъчно средства, за да я възстанови, може да имате затруднения да останете в бизнеса.
На второ място, застрахователите на имоти не биха продължили дълго, ако всички техни застраховани лица не си осигуриха собствеността. Накрая, някои от тези застраховани лица ще понесат пълни загуби.
Премиите, генерирани от политиките, няма да бъдат достатъчни, за да покрият големите загуби.
Цел на консолидирането
В областта на имущественото осигуряване съвместното осигуряване има за цел да насърчи застрахованите лица да застраховат свойствата си до определен процент (обикновено 80% или 90%) от тяхната стойност. Може да се прилага съвместно застраховане, независимо дали вашият имот е застрахован за себестойността му или реалната му парична стойност.
Застрахователната дейност се извършва чрез налагане на санкция на титулярите на полици, които не са закупили достатъчна застраховка, за да удовлетворят процента на осигуряване, посочен в декларациите. Не се налага санкция, ако притежателят на полицата е закупил адекватна застраховка.
Клаузата за съвместно осигуряване няма да окаже влияние върху вас, докато не претърпите загуба на имущество. След това застрахователят ще сравни размера на застраховката по Вашата полица (към момента на настъпване на загубата) на сумата на застраховката, която сте задължени да купите въз основа на процента на осигуряване. Ако съотношението е по-малко от 1, ще бъдете наказани.
В политиката на търговските имоти, клаузата за съзастраховане обикновено се намира в раздел "Политически условия". Фактът, че вашите правила съдържат такава клауза, не означава, че вашата политика е обект на взаимно осигуряване. Съзастраховането се прилага само ако процентът на съзастраховане е показан в раздел "Декларации" на Вашата полица .
пример
Да предположим, че "80% coinsurance" се появява в декларациите на Вашата политика за търговска собственост. Какво означава това? Следният пример показва как се прилага тази клауза.
Да приемем, че притежавате сграда, която сте застраховали на базата на разходите за заместване. Цената за замяна на сградата е 1 милион долара. Тъй като процентът на осигуряване е 80, трябва да застраховате сградата си за поне 800 000 долара (80% от 1 млн. Долара), за да избегнете наказание. Представете си, че сте решили да скъсите застраховката. За да спестите пари, застраховате сградата си на границата от 700 000 долара. Вашите правила имат приспадане от $ 5000.
Пожар избухва във вашата сграда и причинява щети, които струват $ 200 000 за ремонт. По време на загубата, вашата застрахователна граница е била 700 000 долара. Въз основа на изискването за 80% консолидация, трябваше да закупите поне 800 000 долара.
Съотношението на сумата, която пренасяте, разделена на изискваната сума (700 000/800 000), е .875. Докато загубата ви е била 200 000 долара, застрахователят ви ще ви плати само 175 000 долара (200 000 х .875), минус сумата от 5 000 долара или 170 000 долара. Вашето обезщетение за съвместно осигуряване е $ 25,000.
Освобождаване от клаузата за съзастраховане
Един от начините за заобикаляне на клаузата за съвместно осигуряване е закупуването на покритие на собственост на договорена стойност . При тази опция вие и вашият застраховател се съгласявате, преди политиката да влезе в сила, върху стойността на вашия имот. Стойността може да се основава на цената на замяна или действителната парична стойност. Договорената стойност покритие се прилага за срока на полицата. За да продължите покритието до следващия период на полицата, преди да изтече текущата Ви политика, трябва да изпратите преработено изложение на стойностите.
Друг вариант, който се отказва от клаузата за осигуряване, е отчитането на стойността . Отчитането на стойността обикновено се използва, когато стойностите на собствеността се колебаят. Например магазин за търговия на дребно, чиито продажби се различават значително от месец на месец, може да избере да застрахова своя инвентар на база отчитане. Има няколко варианта за отчитане, като тримесечни, полугодишни и месечни. Обикновено плащате депозитна премия и след това изпращате отчети за стойността на имота си по график, както се изисква от вашия застраховател.
Други видове застраховки
Съзастраховането се използва и в други видове застраховки. Примери за това са здравното и стоматологично осигуряване. Много здравни и стоматологични полици покриват разходите за медицински или зъболекарски услуги в съответствие с конкретно съотношение като 80/20 или 70/30. По-големият брой (80% или 70%) представлява процентът, платен от застрахователя, докато по-малкият брой (20% или 30%) е процентът, който трябва да платите.
Някои политики за отговорност на директорите и служителите съдържат клауза за взаимно осигуряване. Също така такива клаузи понякога се срещат в политиките за професионална отговорност (или грешки и пропуски ). Тези клаузи трябва да се избягват, тъй като те могат да изискват от вас да платите част от възнагражденията или уреждането на щети.