Собствениците на фирми не трябва да разчитат на лична авто-политика за покриване на превозни средства, използвани за бизнес цели.
Личните правила са предназначени да обхванат отделни лица и членовете на техните семейства. Те не са подходящи за бизнеса, тъй като често съдържат изключения, свързани с бизнеса. В личните политики липсва и гъвкавостта и широкото покритие, предоставени от търговските автомобилни политики.
I. Бизнес политика за автомобили (BAP)
Много застрахователи, които пишат комерсиални политики за издаване на автомобилни покрития на стандартни формуляри, публикувани от ISO . Автоматичната политика за авторски права по ISO се нарича Business Auto Policy (BAP). Терминът политика означава пълен застрахователен договор. Обикновено BAP се състои от формуляр за автоматично покритие, автоматични декларации и различни препоръки . Политиката ISO Business Auto е много гъвкава. Тя може да се използва за застраховане на много различни видове бизнес, както големи, така и малки, в широк кръг индустрии. Предлага се широк избор от препоръки, така че покритието да може да се промени, ако е необходимо.
Някои застрахователи използват собствените си собствени търговски форми, а не ISO.
Други използват комбинация от формуляри по ISO и специални одобрения.
II. Форма за бизнес покритие за автомобили
Гръбнакът на ISO BAP е формулярът за покритие на бизнес автомати. Този формуляр съдържа основните елементи на политиката. Той се състои от пет раздела, обсъдени по-долу.
Раздел I, покрити автомобили: Първата секция обяснява значението на "покритите автомобили".
По същество превозните средства са "покрити с автомобили" под специално покритие, ако сте платили премия, за да ги застраховате за това покритие. BAP използва набор от цифрови символи за идентифициране на видовете превозни средства, които са обхванати. Тези символи, наречени покрити символи за автоматично обозначаване , включват номерата от 1 до 9 плюс 19. Всеки символ представлява категория покрити автомобили. Например, символ 1 означава "всеки автомобил", докато символ 2 означава "притежавани само автомобили".
Разделът с декларациите на правилата Ви посочва автомобилите, които са "покрити с автомобили" за всяко покритие, което сте закупили. Да предположим например, че сте закупили покритие на отговорност за всички видове автомобили. Те включват автомобили, които фирмата ви притежава, автомобили, които наема, и автомобили, които не притежава. Също така сте закупили покритие за телесни повреди за автомобилите, които фирмата ви притежава. Вашите декларации за правилата показват символ 1 (който и да е автомобил) до покритие на отговорност и символ 2 (само за собствени автомобили) до покритие за физически повреди.
Раздел II, Обхват на отговорността: Раздел II обяснява обхвата на търговската отговорност . Това покритие защитава вашата фирма от претенции на трети страни в резултат на произшествия, причинени от превозни средства, използвани във вашия бизнес. Автомобилното застраховане на отговорност е важно, защото автомобилните произшествия могат да генерират големи дела срещу вашата фирма.
Може да се нуждаете от това покритие дори ако фирмата ви не притежава никакви автомобили. Наемните автомобили и автомобилите, притежавани от служители, създават рискове, ако се използват във вашия бизнес. Ако автомобил под наем или собственик на превозно средство е замесен в произшествие и водачът е виновен, вашата компания може да бъде подведена под отговорност за всички наранявания, понесени от трети лица.
Търговската отговорност за автомобилна отговорност предпазва фирмата ви от искове на трети страни за телесни повреди или имуществени щети, причинени от произшествие, произтичащо от използването на закрит автомобил. Той също осигурява известно покритие за разходите за почистване от замърсяване , произтичащи от автомобилна катастрофа.
Кой е застрахован: За да бъде покрита от БПП изискването за автомобилна отговорност, то трябва да е резултат от произшествие, причинено от закрит автомобил. Освен това искът трябва да бъде предявен срещу застрахован.
Страните, които отговарят на критериите за застраховка "Гражданска отговорност", са описани в параграф "Кой е осигурен". Те включват следното:
- Вие: "Вие" означава името на застрахования. Това е лицето или фирмата, посочени в декларациите.
- Позволени потребители: Всеки, който управлява автомобил, който притежавате, наемете или заемате с ваше разрешение, е застрахован. Това означава, че ако позволите на някого (като служител или директор на фирма) да управлява автомобил, който притежавате, наемете или заемате, водачът е застрахован. Тези хора често се наричат разрешителни потребители .
- Omnibus Insureds: Също така застрахован е всеки, който е отговорен за вашето поведение или за поведение на позволен потребител. Често наричана клауза "омнибус" , тази формулировка обхваща всеки, който може да бъде държан законно отговорен за произшествие, причинено от определен застрахован или разрешен потребител.
От трите вида осигурени лица се предоставя възможно най-широко покритие. Вие сте покрити за всички покрити автомобили . Кои автомобили са "покрити" зависи от символите, които се появяват до покритието на отговорност в раздел "Декларации" на вашите правила. Вие сте осигурен, независимо дали шофирате или не, когато се случи инцидентът. Това е важно, защото работодателите носят отговорност за небрежни действия на своите служители . Ако бъдете съдени в резултат на автомобилна катастрофа, причинена от небрежно нает служител, трябва да бъдете обезщетение за това.
Обърнете внимание, че партньорите и служителите на компанията не са застраховани, докато управляват лично превозни средства, притежавани от тях. Такива превозни средства се считат за неподдържани автомобили, тъй като те не са собственост на Вас (нареченият застрахован).
Клаузата "омнибус" предоставя автоматично покритие за всеки, който може да бъде заменен с отговорност за автомобилна катастрофа, причинена от вас или от позволен потребител. Тази клауза премахва необходимостта от допълнителни застраховани потвърждения в рамките на БПП.
Докато търговската застраховка "Автомобилна отговорност" предоставя относително широко покритие, тя не покрива всички претенции. Определени видове искания са изключени. Те са описани в секцията за изключване на отговорност на формуляра за автоматично покритие.
Раздел III, Обхват на физическото увреждане: Раздел III от формуляра за автоматично покритие описва покритието на физическите щети . За да разберете това покритие, трябва да разберете разликата между физическите щети и имуществените щети. Застраховката за физическа повреда е покритие от първа страна. Той покрива щети на автомобили, притежавани от вашата компания. Покритието за щети на имущество е покритие от трети страни (отговорност). Тя покрива щети на имуществото на други лица (включително автомобили), които са били повредени при автомобилна катастрофа, за която вие или друг осигурен човек отговаряте.
BAP предлага три вида покритие за физически повреди:
- Изчерпателна: покрива загуба на закрита автомобил от каквато и да е причина, различна от преобръщане на автомобила или сблъсък с друг предмет. Примери за покрити причини за загуба са кражба, градушка и вандализъм.
- Специфични причини за загуба: обхваща загуба, причинена от шестте вида опасности. Това покритие е по-евтина алтернатива на цялостното покритие.
- Сблъсък: покрива загуба на закрит автомобил, причинена от преобръщане на автомобила или сблъсък с друг обект.
Раздел IV, Автоматични бизнес условия: Разделът " Условия" се състои от две части. Първата се отнася за загубите. То обяснява задълженията ви по политиката, ако възникне злополука, иск или загуба. Той също така обяснява как се оценяват и плащат загубите от физически щети. Вторият набор от условия е по-общ. Например тя дефинира територията на обхвата и обяснява как ще се прилага вашата политика, когато съществува друга застраховка .
Раздел V, Определения: Последният раздел съдържа определенията на политиката . Тази част от формуляра обяснява значението на ключовите термини в политиката, като например автомобилното и мобилното оборудване .
III. Допълнителни покрития и изменения
Формулярът за бизнес покритие на AutoCAD включва само две разяснения: автомобилна отговорност и физически щети. Други забележки и изменения на обхвата могат да се добавят с одобрение.
Допълнителни обложки: Тук има три заглавия, които често се добавят към търговската политика за авторски права.
- Незастрахован автомобилист (UM) и подзаконов автомобилист (UIM) : Покритието на UM плаща обезщетения, които не можете да си възстановите за наранявания, претърпени в автомобилна катастрофа, тъй като водачът не е застрахован. Покритието на UIM плаща тази част от щетите, които не можете да възстановите за наранявания, претърпени в автомобилна катастрофа, тъй като водачът има някаква застраховка, но не е достатъчна, за да покрие всички загуби. UM и UIM са задължителни в някои държави.
- Без повреди: покриват медицински разноски, направени от осигурен водач или пътник, съгласно изискванията на държавното законодателство. Без покритие на повредите е задължително в няколко състояния.
- Автоматични медицински плащания : покриват медицинските разноски, направени от застрахованите шофьори и пътниците (различни от наетите) на закрити автомобили. Обхватът на медицинските плащания е по избор (не е задължителен).
Обърнете внимание, че във всяка държава се прилага отделно одобрение за UM / UIM. Също така, във всяка държава, в която е влязло в сила безусловно законодателство, се прилага отделно потвърждение.
Поправка на обхвата: ISO предлага широк спектър от препоръки, които могат да бъдат използвани за промяна на обхвата в рамките на политиката за авторски бизнес. Ето няколко примера:
- Служители като осигурени : Изменя секцията "Кой е осигурен" в обхвата на отговорност, за да включи служители по време на управление на неподдържани автомобили. Целта е да се обхванат служителите, докато шофират автомобили, които са собственост на тях лично.
- Наети наети служители: Изменя секцията "Кой е осигурен" в обхвата на отговорността, така че да включва служители, докато шофират автомивки, наети от тяхно име (а не името на фирмата ви).
- Съответствие с служителите: Елиминира изключването на други служители при покритие на автомобилни застраховки.
- Автоматично покриване на кредитни / лизингови отстъпки: Прилага се, когато покритият автомобил е претърпял пълна загуба и притежавате по-голяма част от лизинга или кредита, отколкото цената на автомобила. Обхваща разликата между салдото по кредита или лизинговия договор и ACV на превозното средство.
Много застрахователи предлагат "разширяване" на одобренията, които могат да бъдат добавени към стандартните ISO правила за автомобили. Тези одобрения обикновено включват подобрения в обхвата както при отговорности, така и при физически увреждания. Те са удобен начин да се получи група покрития на разумна цена. Тъй като одобренията не са стандартни, те се различават значително от един на друг.