Хари работи с голям магазин за търговия на дребно в сграда, която наема от "Сгради" Инк. "Заемът на Хари изисква от него да застрахова сградата в съответствие с политиката за търговска собственост . Политиката изброява както Buildings Inc., така и бизнеса на Хари, Harry's Hardware, като застрахователи. Наемането също така изисква от Хари да закупи обща политика за отговорност, която включва Buildings Inc.
като допълнителен застрахован .
Късно една нощ в сградата излиза огън, когато магазинът е затворен. Пожарникарите определят, че пожарът е започнал в торбичка с рециклируеми материали, когато 9-волтова батерия реагира с парче стоманена вата. Пожарът причини 200 000 долара на сградата.
Политиката за отговорност , която покрива хардуера на Хари, включва лимит от 250 000 долара за покритие за нанесени щети на помещенията . Огънят се дължи на нелегалното съхранение на рециклируеми материали в железопътния магазин. Ако Building Inc. изиска Хари Хардуер да заплати за пожарната щета на сградата, искът трябва да бъде покрит от политиката за отговорност на хардуерния магазин. Огромната повреда на сградата обаче е покрита и от политиката за търговски имоти, която Хари е закупил. Кои правила ще се прилагат първо?
Други застрахователни клаузи
Повечето искове, застраховани по Вашата политика на отговорност, са покрити основно.
Например, ако даден клиент подаде иск срещу вашата компания за телесни наранявания, при които той е претърпял злополука във вашите помещения, вашата политика на отговорност трябва да покрива вземането на първо място.
Някои събития, като горепосочения пожар обаче, генерират твърдения, които са по-подходящо осигурени от други видове политики.
За да се справим с този проблем, политиките за отговорност съдържат условие за политиката, озаглавено "Други застраховки". Тази клауза обяснява как политиката ще реагира, когато определени искове, които са покрити от полицата, също са осигурени другаде.
Когато вашите правила са прекалено големи
Типичната политика за отговорност осигурява прекомерно покритие на загубите, покрити от следното.
Пожарна или друга имуществена застраховка, покриваща вашата работа
Например, вие сте електрически изпълнител и инсталирате електрическа инсталация в сграда, която е в процес на изграждане. Всички предприемачи, участващи в проекта (включително вас), са застраховани за физически щети на сградата по време на изграждането й по политика на риск за строителите . Ако случайно причините щети на сградата по време на изграждането й, първо ще се прилага политиката по отношение на риска на строителя. Вашата политика на отговорност ще покрива щети, причинени от ваша небрежност на вторична основа.
Пожарна или друга имуществена застраховка, покриваща помещенията, които под наем (или заемате без лизинг с разрешението на собственика).
В примера за отваряне, Хари е застрахован по политика на търговска собственост за повреда на сградата, която наема от "Сгради" АД. Тъй като пожарните щети са застраховани по политика на собственост, тази политика трябва да се прилага първо.
Политиката на Хари за отговорност ще се прилага с излишък.
Друга застраховка, която сте закупили, за да покриете отговорността си като наемател за имуществени щети на помещенията, които сте наели (или заемате без лизинг със съгласието на собственика)
Да предположим например, че сте наели офис площи под краткосрочен наем. Вашият хазяин е застраховал сградата съгласно търговска политика. За да се защитите, сте закупили правна политика за отговорност, вид политика за собственост, която покрива вашата юридическа отговорност за щети върху имущество, което е собственост на някой друг, но ви е грижа. Ако случайно причините имуществена щета, която е покрита от Вашата правна политика, последната трябва да приложи първото. Вашите общи правила за отговорност ще се прилагат като прекомерно покритие.
Всякаква друга застраховка, която покрива вашата отговорност за използването на самолети, автомобили или плавателни съдове.
Например, типичната застраховка "Гражданска отговорност" покрива телесна повреда или имуществени щети, които случайно причинявате на други хора, докато работите с малки плавателни съдове, които не притежавате (докато не използвате лодката за превоз на пътници срещу заплащане). Да предположим, че фирмата ви притежава яхта. Купили сте морска политика, която покрива вашата отговорност за използването на вашата лодка, както и лодки, които не притежавате. Можете да наемете малка лодка и по невнимание да причините злополука, при която някой е ранен. Ако пострадалото лице подаде жалба, правилата на вашата лодка трябва да се прилагат първо. Вашата обща политика за отговорност ще се прилага на вторична основа.
Покритие, предоставено ви като допълнителен застрахован .
Ако сте покрити за искове по политиката на някой друг като допълнителен застрахован, това правило трябва да ви покрива основно. Вашата собствена политика трябва да покрива вземането в излишък.
Например "Сгради" Инк. Е допълнителна застраховка по полиците на Хари Хардуер за претенции, възникващи от използването на наетата от Хари сграда. Да предположим, че Building's Inc. е предявен иск от компания, която твърди, че сградата е претърпяла повреда от пушенето от галерията. Делото твърди, че Buildings Inc. е отчасти отговорен за пожара, защото знае за неправилното съхранение на рециклируемите от Хари, но не е направил нищо, за да поправи ситуацията. Тъй като претенцията възникваше от използването на наетата от Хари сграда, политиката на Хари за отговорността трябваше да отговори на претенцията на първо място. Ако покритието на отговорност на Хари е изчерпано, тогава собствените правила за отговорност на Building Inc. трябва да осигурят прекомерно покритие.
конфликти
Разпоредбите "Други застраховки" в политиката Ви за отговорност могат да противоречат на тези в друга политика. Например, вие сте застраховани по две политики за отговорност, като и двете от тях заявяват, че те се прилагат с излишък. Когато клаузите за други застраховки са непоследователни, държавен закон или предходно съдебно решение може да се определи как е разрешен конфликтът.