Вашият застраховател е обявен за неплатежоспособен!
Какво представлява гаранционен фонд?
Гаранционният фонд (или гаранционната асоциация) е организация, създадена от държавното право.
Целта му е да защитава застрахованите лица от неплатежоспособност на застрахователите. Той плаща вземания, които застрахователят би платил, ако не стане финансово обезценен. Фондът обикновено се управлява от съвет на директорите, избран от участващите застрахователи. Тя се контролира от държавния комисар по застраховането.
Гаранционни фондове съществуват във всички петдесет държави, както и в Пуерто Рико и Вашингтон. Повечето държави поддържат отделни фондове за имуществена застраховка и животозастраховане. Тази статия ще се фокусира върху първата.
За да се справят с несъстоятелни застрахователи, много държави са преминали гаранционен закон въз основа на образец на акт, изготвен от Националната асоциация на комисарите по застраховане. Някои държави са въвели модела на действие "както е", но повечето са минали модифицирана версия.
Застрахователите трябва да участват в гаранционен фонд на държавата, ако имат лиценз за извършване на дейност в тази държава. Застраховател, лицензиран във всички 50 държави, трябва да участва във фонд във всяка от тези държави.
Само лицензираните застрахователи са предмет на гаранционния закон. Нелицензираните застрахователи (като превозвачи с излишък от линии) не са. По този начин, ако вашата фирма е застрахована от непризната застрахователна компания, която е обявена в несъстоятелност, не можете да търсите покритие за неплатени вземания от вашия държавен гаранционен фонд.
Някои държави изискват от работодателите да осигуряват на своите работници компенсаторни задължения за участие в гаранционен фонд за самозастрахованите работодатели .
Фондът изплаща обезщетения на работниците, ако работодателите им не са в състояние да платят поради несъстоятелност или несъстоятелност.
Как се развиха фондовете
Няколко гарантирани фонда са създадени през 40-те години на миналия век, но повечето се появяват през 60-те и 70-те години на миналия век, когато неплатежоспособността на застрахователите започна да расте. Първоначално държавите държат един единствен фонд за покриване на една линия на дейност, като обезщетение на работници или лична автомобилна застраховка . Застрахователните компании са сравнително малки. Много от тях са написали една линия на бизнеса в една държава. Ако застрахователят фалира, бяха засегнати само ограничен брой застраховани лица и един държавен фонд.
Днес много държави поддържат няколко гаранционни фонда. Например, дадена държава може да управлява отделни фондове за автомобилна застраховка, обезщетение на работници и други линии (включително общите задължения за покриване на отговорност и търговска собственост ). Застрахователите са много по-сложни, отколкото преди 40 или 50 години. Повечето предлагат разнообразие от разкази в различни държави. Някои застрахователи пишат политики в почти всички държави. По този начин несъстоятелността, която се случва днес, може да засегне много застраховани лица и да включва гаранционни фондове в много различни държави.
Когато застрахователят не успее
Институтът за застрахователна информация посочва редица причини, поради които една застрахователна компания може да не успее.
Те включват недостатъчни резерви, твърде бърз растеж, неадекватни такси, застрахователна измама и лошо управление. Много несъстоятелност на застрахователи са резултат от комбинация от фактори.
Държавните застрахователни отдели контролират застрахователните компании, за да гарантират, че са финансово стабилни. За тази цел те изискват от застрахователите да представят периодични финансови отчети. Ако регулаторът смята, че застрахователят е станал финансово нестабилен, той или тя може да поеме контрола върху него чрез получаване на съдебна заповед. Ако финансовото положение на застрахователя може да се подобри, регулаторът може да се опита да рехабилитира. Ако застрахователят не може да бъде рехабилитиран или ако опитът за рехабилитация не успее, регулаторът може да поиска от съда да издаде заповед за ликвидация.
След като поръчката бъде издадена, регулаторът може сам да разпореди ликвидацията или да делегира тази задача на друга страна (наречена приемник).
Приемателят разпределя останалите активи на застрахователя на кредитори по одобрен от съда план. Приемателят уведомява застрахованите лица, че застрахователят се ликвидира и че вземанията ще бъдат изплатени от гаранционния фонд на държавата. Приемателят също така уведомява притежателите на полици за датата, на която техните политики ще бъдат анулирани .
Как се финансират средствата
Повечето държави държат гаранционни фондове с пари, получени от оценки на застрахователни компании. Обикновено оценките се правят, след като застрахователят е обявен в несъстоятелност. Това означава, че застрахователите могат да бъдат оценявани през 2017 г. за неплатежоспособност, която настъпи през 2016 г. Застрахователите подлежат на оценки, само ако направят една и съща линия на дейност като несъществуващата компания. Това означава, че застрахователите, които пишат работници обезщетение се оценяват, ако работник обезщетение застраховател е в състояние на неплатежоспособност. Също така, авто застрахователите се оценяват след смъртта на автомобилен застраховател.
След като застрахователят е обявен в несъстоятелност, застрахователният отдел определя стойността на оставащите активи на дружеството. След това той изчислява размера на парите, които гаранционната асоциация ще трябва да плати. Тази сума се оценява от застрахователите. Държавните закони обикновено определят максимална сума, която застрахователите могат да оценят. Това обикновено е един или два процента от нетната записана премия на застрахователя.
Повечето държави позволяват на застрахователите да възстановят парите, които са оценени по един от следните начини:
- Повишени премии
- Суми за политики
- Офсетни данъци върху премиите
Ню Йорк е единствената държава, която не прави оценки след несъстоятелност. Вместо това държавата поддържа фонд, като използва парите, които събира от застрахователите. Ако застрахователят стане неплатежоспособен, фондът се използва за плащане на вземания от името на този застраховател. Ако фондът падне под определена сума, повече пари се събират от застрахователите.
Вземания, покрити от Гаранционни фондове
Гаранционните фондове плащат някои, но не всички видове вземания. Повечето изключват претенциите, подадени от самозастрахованите работодатели . Някои от тях също изключват определени бизнеси, като гаранция и кредитна застраховка. Някои гаранционни фондове изключват наказателни щети.
Осигуреният бизнес обикновено се покрива от гаранционния фонд, управляван от държавата, в която се намира бизнесът. Обаче обезщетенията за обезщетение на работниците се администрират от гаранционния фонд на държавата, в която пребивава лицето, претендиращо за обезщетение (служител). Това означава, че иск, подаден от работник, който живее в Мисури, ще бъде управляван от гаранционния фонд на Мисури, дори ако работодателят е в друга държава.
Гаранционните фондове плащат искове от първо и трето лице. Ако е изпратено искане за обезщетение срещу фирмата Ви и е необходима защита, фондът ще плати разходите Ви за защита . Повечето гаранционни фондове определят максималната сума, която ще платят за всяка претенция. Най-често срещаният лимит е $ 300,000. Фондът няма да изплаща никаква част от вземане, която надвишава определения лимит. По този начин, някои притежатели на полици могат да събират само част от дължимите от тях вземания. Въпреки това, не се прилагат ограничения за обезщетения за обезщетение на работници. Такива претенции обикновено се изплащат в пълен размер.
За да бъдат покрити, исковете трябва да се извършват преди или преди (или в рамките на 30 дни след) датата на реда за ликвидация. Ако срокът Ви на валидност изтече преди изтичането на 30-дневния период, вашето покритие ще приключи на датата на изтичане на валидността на Вашата политика. Трябва незабавно да получите покритие за заместване от друг застраховател, за да избегнете неосигурени загуби. Гаранционните фондове не пишат нови политики.
Вземанията могат да бъдат платени от 30 до 90 дни след обявяването на ликвидацията. Някои твърдят, че плащанията може да отнемат повече време. Обикновено исканията за отговорност изискват по-дълго време за уреждане, отколкото собствеността.
Много държави забраняват на бизнеса да търси покритие от гаранционния фонд, ако нетната му стойност надвишава определения етаж, като например 25 милиона долара или 50 милиона долара. Тези тавани се основават на концепцията, че добре капитализираните предприятия разполагат с финансовите средства за усвояване на неплатените вземания. Те не изискват същата защита, както малките предприятия.
Безвъзмездно премия
Някои гаранционни фондове осигуряват възстановяване на непризнати премии. Неочакваната премия означава премия, която сте платили за покритие, което не сте получили, защото застрахователят ви е в несъстоятелност. Да предположим например, че фирмата Ви плаща премия от 5 000 долара за политика, която тече от 1 януари 2017 г. до 1 януари 2018 г. Вашият застраховател е обявен в несъстоятелност на 1 юли 2017 г., а Вашата политика е отменена в сила на тази дата. Платихте дванадесет месеца покритие, но сте получили само половината от тази сума. Възможно е да можете да възстановите от гарантиран фонд на държавата си сумата от 2 500 лв. Много гаранционни фондове налагат лимит (като например 10 000 щ.д.) върху размера на нереализираната премия, която можете да съберете.