Застрахователят стъпва в обувките на застрахования
Ето един пример за това как работи суброгацията. Да предположим, че търговската сграда на Бил изгаря. Застрахователят на имуществото на Бил му плаща 2 милиона долара, разходите за замяна на сградата. Застрахователят открива, че пожарът е причинен от небрежното използване на удар на факел от съседа на Бил, Стив.
Застрахователят съди Стив да възстанови 2 милиона долара, които е платил на Бил за пожар.
Ако Бил няма имуществена застраховка, той ще има право да съди Стив за цената, която да замени неговата сграда. Тъй като застрахователят на Бил го компенсира за загубата, правото на Бил да съди Стив се прехвърля на застрахователя. Застрахователят "влезе в обувките на Бил", което означава, че той получава всички права, които Бил трябва да съди Стив.
Застрахователите могат да получат правото си на суброгация от закон или договор . Много застрахователни полици съдържат клауза за суброгация, която се прилага, когато застрахователят е изплатил загуба на (или от името на) застрахованото лице . Клаузата дава на застрахователя правото да възстанови сумата на плащането на загуба от страна, която е причинила загубата. Застрахователят може да има това право, дори ако не е посочено в политиката. Много държави са въвели закони за суброгация, които позволяват на застрахователите да преследват възстановяването, след като напълно компенсират обезщетенията си за загуба.
Типични клаузи за суброгация
Повечето бизнес застрахователни полици съдържат клауза, която обяснява правата на суброгация на застрахователя. Обикновено се появява в условията на полицата . В политиките по ISO , клаузата за суброгация обикновено се намира под заглавието "Прехвърляне на правата за възстановяване срещу нас". Клаузите за суброгация могат да се различават от една политика до друга, но всички имат еднаква обща цел.
Те позволяват на застрахователя да възстанови загуба от страна, която е причинила загубата.
1. Политики в областта на търговските имоти
Много от политиките в областта на търговските имоти съдържат клауза за суброгация като тази в стандартната политика на ISO. Част от тази клауза се показва по-долу:
Ако някое лице или организация, на която или сме направили плащане по тази част от покритието, имаме право да получим обезщетение от друг, тези права се прехвърлят на нас до размера на плащането ни.
За да видите как се прилага тази клауза, разгледайте следния пример:
Дженифър притежава малка търговска сграда, която тя използва, за да работи с домашен любимец. Дженифър е застраховала сградата по политика на търговска собственост . Един ден Дженифър е зает с космат клиент, когато чуе силен бум. Миг по-късно една стена от сградата се срутва, а след това се влива в пламъци. Пожарникарят скоро пристига, за да гаси огъня.
Сградата на Дженифър е претърпяла значителни щети. Пожарът е резултат от експлозия на котела в съседната сграда. Котелът избухна, защото Бил, собственикът на сградата, не успя да го поддържа правилно. Осигурителят на собствеността на Дженифър плаща за повредата в сградата и след това се подчинява на Бил.
Това означава, че той дело срещу Бил за възстановяване на сумата, която е платила на Дженифър. Тъй като застрахователят е обезщетил (възстановени) Дженифър за загубата, тя поема правото си да съди Бил. Застрахователят има право да преследва Бил само за сумата, която е платила на Дженифър.
2. Политики за търговска отговорност
Повечето правила за фирмената отговорност съдържат една и съща клауза за суброгация, която се отнася до стандартната обща отговорност на ISO. Клаузата гласи, че ако застрахованият има право да си възстанови изцяло или частично всяко плащане, което застрахователят е направил по полицата, тези права се прехвърлят на застрахователя. Следният пример показва как се прилага тази клауза.
Сали притежава магазин за дрехи за дрехи, наречен Rags to Riches. Един ден един клиент на магазин пътува и пада върху неравна плочка, разбивайки крака си.
Клиентът съди Rags to Riches за телесни повреди . Застрахователят на отговорност на Sallie плаща претенцията. След това съди изпълнителя, който е поставил подовете на Sallie за сумата, която е платила на увредения клиент. Застрахователят твърди, че изпълнителят е инсталирал пода неправилно и че небрежността му е причинила нараняване на клиента. Тъй като застрахователят е възстановил Sallie за разходите по вземането, тя поема правата си да съди небрежния изпълнител.
3. Търговски автомобилни политики
Стандартната бизнес политика за автомобили съдържа клауза за суброгация, подобна на тази в правилата за собственост на ISO. Клаузата по същество гласи, че ако застрахователят плати обезщетение за застраховка " Гражданска отговорност" или застраховка " Гражданска отговорност" , а друг, освен застрахования, носи отговорност за щетите или щетите, застрахователят може да съди страната, за да си възстанови сумата на плащането.
4. Политики за компенсиране на работниците
Стандартната политика за компенсиране на работниците от NCCI съдържа две клаузи за суброгация: една по част първа, "Компенсация на работниците" и друга по част втора "Отговорност на работодателите". И двете имат право на възстановяване от други
Клаузата за суброгация, която се съдържа в част първа, дава на застрахователя вашите права, както и правата на вашия пострадал служител, да възстанови плащанията, които е направил от всеки, който е отговорен за нараняване на работника. Да предположим например, че фирмата ви е закупила политика за компенсиране на работниците. Един от вашите служители е ранен при автомобилна катастрофа, причинена от небрежност на друг шофьор. Вашият застраховател предоставя на работника обезщетения за обезщетения . След това съди небрежния шофьор за разходите за обезщетенията, които е изплатил на служителя ви.
В някои държави увреденият работник може да съди нелегалния шофьор и да събере награда. Повечето държави обаче забраняват на работниците да "помят двойно" (получават двойно възстановяване за същата вреда). Това означава, че работникът, който събира обезщетение от небрежната страна, трябва да възстанови на застрахователя разходите за обезщетенията, които е получил. След като застрахователят бъде възстановен, на работника може да бъде разрешено да задържи всички останали вреди.
Клаузата за суброгация, която се намира в раздела " Отговорност на работодателите ", дава на застрахователя правото да търси възстановяване от всеки, който носи отговорност за щети, за които застрахователят е платил обезщетение по застраховката. Това означава, че ако застрахователят е платил обезщетение в резултат на нараняване на служител, той може да съди страната, причинила вредата, да си възстанови плащането.
Трябва да запазите правата на застрахователя
След като застрахователят е платил претенция, той има право на каквито и да било права, които имате срещу небрежната страна. Ако сте се отказали от правата си, нямате право да прехвърляте на застрахователя. Поради тази причина практически всички клаузи за суброгация включват език, който изисква от вас да защитите правото на застрахователя да съди небрежната страна. Повечето клаузи ви забраняват да се откажете от правото си да съдите отговорната страна, след като е настъпила загуба .
Да предположим например, че управлявате превозно средство, което е предмет на правилата за Вашата бизнес политика, когато сте задни от друг шофьор. Обещавате на другия шофьор, че няма да го съдите за причинените от него щети. Вие нарушихте клаузата за суброгация.
Ограничения за предварителен изход
Много политики в областта на търговската собственост конкретно ви позволяват да се откажете от правата си за суброгация, преди да е настъпила загуба . Политиките за отговорност обикновено не съдържат мълчание по отношение на освобождаването преди загуба, но общият консенсус е, че такива откази са разрешени, ако не са специално забранени. Това означава, че можете да подпишете договор, в който обещавате да не съдите някого за загуба, ако все още не е настъпила загуба. Освобождаването от суброгация се намира в много видове договори за бизнес.
Изключение към правилото за премахване след загуба
Има едно изключение от правилото за освобождаване след загуба. Стандартната политика за търговските имоти позволява да се откажете от правата си след загуба, ако отказът е направен в полза на едно от следните:
- Друг застрахован по полицата
- Наш наемател
- Дружество, което притежава или контролира фирмата Ви
- Дружество, което притежавате или контролирате