Защо Вашата фирма се нуждае от застраховка "Бизнес отговорност"
Фирмите се нуждаят от застраховка "Гражданска отговорност", за да се защитят от съдебни дела, подадени от бизнес партньори, клиенти, клиенти и други трети страни. Делото може да бъде много скъпо. Ако дадена компания бъде съдена, застраховката за отговорност може да означава разликата между оцеляването и прекратяването на бизнеса.
Обезщетение и защита
Застраховката за отговорност покрива два вида разходи, свързани със съдебни дела: обезщетение и защита.
Размерът на обезщетението се отнася за вреди или изплатени суми на ищеца. Това покритие е ограничено, като например 1 милион долара. Вашият застраховател ще престане да извършва плащания за щети или уреждания след изчерпване на лимита на Вашата полица.
Защитата на отбраната се отнася до разходите за разследване на иск и ви защитава срещу съдебно дело. Включва разходи, които застрахователят ви налага да свидетелстват за призовки, да водят депозити и да наемат експерти, които да свидетелстват в защита. Той включва и такси, начислявани от адвокат, който да ви защитава. Адвокатът може да бъде нает от застрахователя или нает от външна фирма. Повечето (но не всички) политики на отговорност осигуряват неограничен обхват на отбраната. Това означава, че вашият застраховател ще продължи да плаща разходите за защита, докато не бъде решен искът или делото.
Има три основни вида застраховка "Гражданска отговорност", която бизнесът може да има нужда: обща отговорност, застраховка "Гражданска отговорност" и застраховка "Професионална отговорност".
Обща застраховка "Гражданска отговорност"
Почти всички фирми се нуждаят от обща застраховка за отговорност .
Това покритие защитава бизнеса от някои обичайни видове искове или костюми. Тя включва три вида покритие:
- Загуба на телесни повреди и имуществена отговорност
- Лична и рекламна отговорност
- Медицински плащания
Тези покрития често са означени Покритие А, Покритие Б и Покритие С, съответно.
Загуба на телесни повреди и имуществена отговорност
Обезщетение за телесна повреда и имуществена отговорност (Покритие А) се отнася за искове или дела срещу вашата фирма за телесни повреди или материални щети . Тя обхваща твърдения, свързани с небрежност на вашата компания, предизвикала събитие (злополука), което причинявало на ищеца да претърпи телесна повреда или материални щети.
Покритието А е доста широко. Той обхваща най-много телесни повреди или претенции за имуществени вреди, с изключение на тези, които са обект на изключване .
Отговорността за телесни повреди и имуществени вреди включва всички от изброените по-долу:
- Отговорност за портфейла: Обхваща телесна повреда или имуществена щета, която настъпва във вашите помещения и произтича от вашата небрежност. Например, клиентът се плъзва и пада на мокър под в магазина, като ранява крака си.
- Отговорност при операции: покрива телесни повреди или имуществени щети, възникващи от операции, които извършвате от вашите помещения. Например, инсталирате компютърно оборудване в кабинета на клиента, когато случайно почукате над един рафт, нарушавайки произведението.
- Договорна отговорност : Обхваща отговорността, която поемате по договор за евентуални съдебни дела срещу някой друг. Например вашият строителен лизинг изисква от вас да поемете отговорност за съдебни дела срещу вашия собственик, които произтичат от небрежното използване на сградата.
- Отговорност за актове на изпълнители : Обхваща вашата заместваща отговорност за небрежност, извършена от независими изпълнители, които сте наели.
- Отговорност за продукта : Обхваща претенции на трети страни, които твърдят, че продукт, който сте направили или продавали, е дефектен и ги е причинил да понесат телесни повреди или материални щети.
- Завършена трудова отговорност : Обхваща претенции на трети страни, в които се твърди, че извършената от вас работа е дефектна и ги е причинила да понесат телесна повреда или материални щети.
Лична и рекламна отговорност
Личната и рекламна отговорност за злополука покрива наранявания на други лица, които произтичат от извършено престъпление. За разлика от Покритие А, Покритие Б се отнася за финансова вреда, а не за физическо нараняване. Увреждането се покрива само ако е причинено от един от седемте вида престъпления, изброени в определението за лична и рекламна травма . Покритите престъпления включват актове като клевета, клевета и фалшив арест . Тези действия са умишлени нарушения, т.е. умишлени действия, които водят до неволно нараняване.
Покритие Б включва определени нарушения, които извършвате в процеса на рекламиране на бизнеса си . Например, тя обхваща искове от други фирми, които твърдят, че сте ги пренебрегнали в рекламата си.
Обхват на медицинските плащания
За разлика от Покрития А и Б, обхватът на медицинските плащания (Обхват В) не обхваща съдебни дела от трети страни. По-скоро тя покрива медицинските разноски, направени от лица, които са били ранени във вашите помещения или извън работното помещение. Тези разходи са покрити независимо от вината. Това означава, че пострадалите лица не трябва да докажат, че сте отговорни за техните наранявания, за да получавате плащане по Вашата полица.
Плащането на медицинските плащания има за цел да възпре съдебните дела на пострадалите клиенти и на други трети страни. Предоставената граница обикновено е ниска, като например $ 10 000.
Търговски политики за чадъри
Търговският чадър е вид политика на отговорност, която служи на две функции. Първо, той служи като излишък на покритие, като предоставя допълнителни граници на отговорност. Ограниченията върху чадъра Ви се прилагат, след като са изчерпани ограниченията по основната Ви политика за отговорност. На второ място, чадърът предоставя по-широк обхват от основните ви политики за отговорност. Това означава, че включва покрития, които не са осигурени от вашите основни правила.
Чадърът предпазва фирмата ви от големи загуби, които в противен случай биха могли да унищожат вашата фирма. Например, детето продължава сериозно нараняване на главата след падането във вашия магазин. Той прекарва няколко седмици в болница в интензивно отделение. Родителите му съдят вашата компания за телесни повреди, а искът е уреден за $ 1,5 милиона. Размерът на сетълмента надвишава 1 милион долара на всеки лимит на изтичане на вашите общи полици за отговорност. При отсъствието на чадър фирмата ви ще загуби загуба от $ 500,000.
Почти всички политики за чадъри се прилагат и над вашата основна обща политика за отговорност. Ако фирмата ви е застрахована за търговска отговорност на автомобили или отговорност на работодателите , вашият чадър трябва да включва и тези покрития. Някои чадъри включват самозастраховано задържане (SIR). Обикновено SIR се отнася за искове, които са покрити от вашия чадър, но не са покрити от основна застраховка.
Когато пазарувате за чадър , имайте предвид, че политиките се различават значително. Някои осигуряват по-широк обхват от други. Някои може да изключат покрития, като например отговорност за алкохол , които са включени в основната Ви политика. Ако имате нужда от помощ за дешифриране на езика на правилата, помолете вашия агент или брокер за съдействие.
Грешки и пропуски
Както подсказва името му, застраховката за отговорност за грешки и пропуски обхваща искове, възникнали от небрежни действия, грешки или пропуски, извършени от дадена фирма в процеса на предоставяне на услуги на други лица. Отговорността за грешки и пропуски (E & O) също се нарича професионална отговорност.
E & O застраховката покрива искове, които искат компенсация за финансови загуби, а не телесни повреди или материални щети. Всяка компания, която дава съвет или изпълнява услуга, трябва да обмисли това покритие. Примери за това са счетоводни фирми, консултантски компании, инженерни фирми, архитектурни фирми и фирми за уеб дизайн. Политиките за Е & О често се прилагат на базата на искове .
Много застрахователи на E & O предлагат политики, предназначени за конкретни видове бизнес. Например, счетоводна фирма може да закупи счетоводители E & O застраховка. Инженеринг или архитектурна фирма може да закупи архитекти и инженери E & O застраховка. Лекар може да закупи лекарска медицинска застраховка (или медицинска злоупотреба). Някои застрахователи също предлагат "покритие за улов", наречено различна застраховка "Професионална отговорност". Това покритие може да се използва за застраховане на много видове предприятия, които имат експозиции в професионални пасиви.
Застраховка "Гражданска отговорност"
Много компании купуват група от покрития за E & O, които често се наричат застраховка "Гражданска отговорност". Тази категория включва следното:
- Директори и длъжностни лица (D & O) Отговорност : Обхваща вземания срещу корпоративни служители или директори (ако не са били обезщетени от компанията) за грешки или пропуски, които те извършат при изпълнение на задълженията си от името на корпорацията. Също така обхваща искове срещу корпорацията, които произтичат от неговата заместваща отговорност за актовете на директорите и служителите. Специализирани политики са налице за определени видове бизнес. Например, частни компании могат да закупят покритие от частната фирма D & O.
- Отговорности по отношение на трудовите практики : обхващат искове, свързани със заетостта, подадени от служители, свързани с актове като дискриминация, неправомерно прекратяване и тормоз.
- Отговорна отговорност: обхваща вземанията срещу довереници на плановете за доходи на наети лица за грешки или пропуски, които те правят при администрирането на такива планове.