Елементи на рейтинговата система
Много (но не всички) застрахователи изчисляват общи премии за отговорност, като използват класификационна и рейтингова система, разработена от Службата за застрахователни услуги (ISO). В рамките на тази система, вашата премия се основава до голяма степен на следните три фактора:
- класификациите, присвоени на вашия бизнес
- размерите на тези класификации (коригирани за избраните от Вас граници)
- базата експозиции (като продажби или заплати), към които се прилагат ставките
1. Класификации
Първата стъпка в рейтинговия процес е да класифицирате бизнеса си. ISO осигурява стотици класификации, всеки от които е идентифициран с описание и петцифрено число, наречено код на класа . Ето няколко примера:
- Ключари, код на класа 14913
- Производство на хранителни продукти - сухо, сухо, клас код 53374
- Инсталация от гипскартон или табла, код на класа 92338
На всеки бизнес е възложена класификация, която отразява неговата индустрия и вид операция.
Идеята е, че предприятията със сходни операции са изправени пред сходни рискове и създават подобни видове искове. По този начин подобни видове бизнес имат една и съща класификация.
Например, Larson Locks оперира от магазин, където продава брави, катинари, сейфове и други продукти, свързани със сигурността.
Компанията също така изпраща служители на домове, предприятия или превозни средства на клиентите, за да разреши проблемите, свързани със заключването. Повечето ключари извършват същите услуги като Larson Locks. По този начин, общите застрахователи на отговорности обикновено приписват на компании като Larson Locks една и съща класификация (Locksmiths).
В зависимост от естеството и сложността на вашите операции, на вашия бизнес може да бъде назначена една или повече класификации. Всяка класификация има съответния клас код.
Класовите кодове са групирани. Например, на всички търговски предприятия се дава код на класа между 10000 и 19999. По същия начин всички фирми, които извършват операции по производство или преработка, получават код на класа между 50000 и 59999.
2. Цени
Вторият елемент на рейтинговия процес е процентът. Цените могат да се различават значително от един застраховател до друг. Някои застрахователи разработват свои собствени курсове "от нулата". Други проектират проценти въз основа на данните за разходите за загуба, получени от ISO. Независимо от начина, по който застрахователят изчислява вашите лихвени проценти, те трябва да бъдат изброени в Декларацията за отговорност.
Имайте предвид, че процентът, който плащате, ще отразява ограниченията, които сте избрали за покритие на отговорност. Това означава, че ще плащате по-висока ставка за 1 млн. Долара за лимит на събитие , отколкото бихте направили за лимит от $ 100 000.
Общата политика за отговорност включва два типа покритие: покритие на помещения и операции и продукти и завършено покритие на работата. За много класификации тези покрития се оценяват отделно. Това означава, че една ставка се прилага за покритие на помещения и операции, а друга ставка се прилага за продуктите и завършеното покритие на работата.
Помещения и операции
Покритието на помещения и операции се отнася за искове срещу вашия бизнес за телесни повреди или имуществени вреди, причинени от произшествия, които възникват от вашите помещения. Пример за това е иск, подаден от ваш клиент, който е пострадал в пликче и попада в офиса ви.
Покритието на помещенията и операциите важи и за искове за наранявания или щети, причинени от произшествие, произтичащо от текущите Ви операции. Операциите могат да се извършват във вашите помещения (като производствена база) или на друго място (като например място за работа).
Например, да предположим, че ваш служител случайно счупи произведение на изкуството, докато инсталира компютърно оборудване в офиса на клиента. Ако клиентът подаде иск за имуществена вреда срещу вашата компания, искът трябва да бъде покрит от вашите помещения и оперативно покритие.
Продукти и завършена работа
Продуктите и завършеното работно покритие се отнасят до претенции на трети страни за случайно нараняване или щети, причинени от вашите дефектни продукти или от дефектна работа или операции, които сте извършили. Например, клиентът подава иск за отговорност за продукта срещу бизнеса ви за хлебни изделия, след като разбие зъб върху черешовата яма, съдържаща се в пай, който тя закупи във вашия магазин. Като друг пример, клиент съди вашата конкретна компания за имуществени щети след като стената, която сте завършили преди два месеца, се срина, като поврежда камиона.
Някои видове фирми не произвеждат никакви продукти или завършени работи (или само незначителни суми). Примери за това са бръснарниците и книжарниците. Повечето искове за отговорност срещу бръснарниците и книжарниците произтичат от произшествия, които се случват в помещенията им. Тези фирми се таксуват само за помещения и операции. Не се начислява такса за продукти и покритие на операциите
3. Експозиционна база
Третият елемент на общия рейтинг на отговорността е базата на експозицията. В зависимост от естеството на бизнеса си, базата на експозицията може да е в зоната на вашата сграда, размера на брутните продажби, които очаквате да генерира през годината на полицата, прогнозната ви заплата или някакъв друг фактор.
Много класификации се оценяват въз основа на продажбите. За тези класификации премията обикновено се изчислява като се умножи процентът на брутните продажби, разделен на 1000. Например, предположим, че Лари очаква от Ларсън Локс да генерира $ 5,000,000 в брутните продажби по време на периода на полицата си. Тарифите, посочени в неговата политика, са $ 1.00 за помещения и операции и $ 1.50 за продукти и завършени операции. Премията на Лари е 1,00 Х (5,000,000 / 1,000) плюс 1,50 X (5,000,000 / 1,000) = 5000 плюс 7500 или 12,500 долара.
Да предположим, че очакваните продажби на Лари са били само $ 5000. Тъй като изчислената му премия е толкова ниска (само $ 12.50), неговият застраховател би му начислил минимална премия. Това е минималната сума, за която застрахователят е готов да издаде полица.
Класификации за компенсация на работниците
Системата за класификация, използвана при общата оценка на отговорността, не е същата като система за класификация на NCCI, използвана за изчисляване на обезщетението за обезщетение на работниците . Класификациите в двете системи са напълно различни. Класификационната система на NCCI се основава на четирицифрени кодове на класовете, докато системата за пасиви използва петцифрени кодове.