Причини за изключване на рисковете
Изключенията служат за различни цели. Повечето се отнасят до рискове, които попадат в една от следните категории.
- Катастрофични Някои рискове са неподлежащи на застраховане, тъй като те вероятно ще засегнат огромен брой застраховани лица наведнъж. Пример за това е войната.
- Покрити навсякъде Много рискове са изключени от един вид политика, тъй като са обхванати от друга. Например, вземанията за автомобилни застраховки са изключени от общите полици за отговорност, тъй като те са обхванати от търговска авто атака .
- Лесен за контрол Някои рискове са изключени, защото те лесно се контролират от притежателя на полицата. Пример за това е увреждане на лично имущество на открито, причинено от дъжд, сняг, лед или сняг. Такива щети са изключени от повечето политики в областта на търговската собственост, защото те лесно могат да бъдат предотвратени от осигурените лица.
- Не случайно Повечето застрахователни полици покриват случайни събития. По този начин те изключват загубите, причинени умишлено от застрахования. Например както общият принцип на отговорност, така и търговската отговорност за автомобилни застраховки изключват телесна повреда, която застрахованият умишлено причинява на трета страна.
- Проблеми, свързани с поддръжката Някои рискове не са практични за осигуряване, защото се срещат естествено. Пример за това е износването и разкъсването. Повредите, причинени от износване, са изключени както от търговското имущество, така и от покритието на автомагистралата . Рисковете от този тип често могат да бъдат контролирани чрез правилна поддръжка. Гумите на автомобила могат да бъдат защитени от износване и разкъсване чрез подходящо завъртане.
- Незаконни Много политики изключват загубите, които произтичат от нарушения на закона или престъпни деяния. Например общите правила за отговорност изключват телесни повреди, имуществени щети или лични и рекламни наранявания, които произтичат от нарушение на Закона за защита на потребителите на телефона или Закона за CAN-SPAM .
- Частично застраховаеми Някои рискове са застрахователни в рамките на конкретни параметри. Например много политики за отговорност изключват отговорността, поета по договор. Въпреки това се осигурява покритие за поемане на отговорност по договор, който отговаря на изискванията за застрахован договор (както е определен в полицата).
- Застраховаеми за цена Някои рискове са застрахователни, ако сте готови да платите допълнителна премия. Пример за това е загуба, причинена от кражба, извършена от вашите служители. Такива загуби рутинно се изключват при политиките за търговска собственост. Можете обаче да застраховате тези загуби, като закупите покритие за кражби на служители .
Изключване на промените
Формулярите на политиката не са каменни. Повечето от тях се ревизират периодично. ISO актуализациите са търговски кола, обща отговорност и форми на търговско имущество на всеки няколко години. Застрахователите често следват, като включват промените, които ISO е направила в техните собствени форми. Общ резултат от процеса на преразглеждане на формуляра е добавянето или модифицирането на изключенията от правилата.
Много от промените, направени в политическите изключения, са отговор на скорошни съдебни решения. ISO и застрахователите изготвят формуляри за политика с намерението да ограничат покритието до определени рискове. Съдът може да определи, че полицата покрива риска, че предполагаемият участник е изключен. ISO или застрахователят може да добави или да промени изключение, за да премахне покритието за този риск.
Раздел "Изключения"
Очевидно място за търсене на изключения от правилата е в раздела, озаглавен " изключения" . Някои правила съдържат изключения и ограничения. Ограничението е частично изключване. Тя ограничава обхвата на покритие на застрахователния риск. Например, политиките за собственост често ограничават покритието на ценни предмети като кожи и бижута до определена (ниска) граница.
Правила, които осигуряват повече от един вид покритие, могат да съдържат множество списъци с изключвания.
За всеки тип покритие се прилага отделен списък. Например, една типична търговска авто-политика съдържа два набора от изключения, едната от които е Обхват на отговорността, а другата - от Покритие за физически повреди.
Някои правила, които осигуряват многократни обобщения, включват само един набор от изключвания. Всяко изключение се отнася за всички разкази. Другите правила съдържат отделни изключвания за всеки тип покритие и общи изключения, които се отнасят за всички обложки.
Изключенията се намират на други места
Правилата могат да съдържат изключвания, които не се намират в секцията " изключения ". Ето някои места, където често се появяват.
Дефиниции
Едно от най-често срещаните места за изключване на правилата е разделът за определенията . Дефинициите придават специфични значения на думите, така че те могат да ограничат обхвата на покритие. Например, много политики определят територия на обхвата , която ограничава покритието до събития, които се провеждат в определени държави. Това определение служи като изключване, тъй като събитията, които се случват извън определените страни, не са обхванати. Политиките, които не посочват територия на покритие, обикновено обхващат събития, които се случват навсякъде по света.
условия
Изключванията могат да бъдат намерени и в раздела "Политика". Например, търговската автономна политика на ISO съдържа разпоредба, която ограничава покритието до произшествия, които настъпват на територията на покритието . Тази разпоредба се появява в раздела за общите условия , а не в определенията .
Потвържденията
Много застрахователи добавят изключения към политиките, като прикачат одобрения към предварително отпечатани формуляри. Едно одобрение може да добави ново изключване или да модифицира съществуващо.
Споразумение за осигуряване
Споразумението за осигуряване е гръбнакът на една политика. Обикновено съдържа широки изявления, описващи предоставеното покритие. Дори и споразумението за осигуряване може да съдържа изключения. Например, споразумението за застраховане в стандартната обща застрахователна полица изрично изключва телесна повреда или имуществени вреди, които са били известни на някои осигурени лица преди началото на полицата.