Собствениците на малки предприятия могат сами да закупят отговорност за отговорност на директорите и служителите (D & O) или като част от политиката за отговорност на управляващите . Последният е вид пакетна политика, която включва D & O, отговорност за трудовите практики и доверителна отговорност (вид грешки и пропуски за мениджърите на фондове за доходи на служители).
Политиките за D & O не са еднакви и варират от една страна в друга. Много застрахователи са разработили множество форми на политика. Всяка политика обикновено е съобразена с конкретен тип организация като частни, обществени или нестопански дружества. Тъй като повечето малки предприятия не са публични дружества, тази статия се фокусира върху политиките на D & O, разработени за частни компании.
Вземания изработени
Политиките за D & O се прилагат на базата на искове , което означава, че обхващат искове, отправени през периода на полицата. Политиките се различават в изискванията за отчитане на исканията. Някои ограничения покриват отчетените по време на периода на полиците искове.
Другите включват искове, отчетени за определен период от време (например 60 дни) след изтичането на срока на полицата. Някои правила предлагат опция за закупуване на удължен отчетен период .
обезщетение
Директорите и служителите са лично отговорни за извършените от тях действия при изпълнение на техните задължения от името на корпорацията.
По този начин фирмените правилници обикновено гласят, че фирмата ще обезщети директорите и служителите за разноските (обезщетение за вреди и разходи за защита) на съдебни дела. Държавното право може да забрани на дружество да предостави обезщетение за определени видове вземания.
Застрахователни договори
Типичната политика на D & O за частни компании включва следните три застрахователни споразумения.
- Директори и длъжностни лица Отговорност : Често наричана "страна А" покритие, тази застраховка се прилага, когато някой директор или служител е бил съден, и той или тя не е бил обезщетен от корпорацията.
- Обезщетение Това покритие възстановява на корпорацията за обезщетение за вреди и разходи за отбрана, които е платила на (или от името на) директори или служители като обезщетение. Това покритие се нарича покритие от страна Б.
- Корпоративна отговорност покрива щети и разходи за защита, които произтичат от искове, подадени директно срещу корпорацията. Често се нарича Side C или Entity Coverage.
Важна терминология
Обхватът, осигурен от политиката на D & O, може да бъде широк или тесен в зависимост от начина, по който се дефинират определени ключови термини.
- Искане Освен искове (граждански производства), този термин може да включва административни или регулаторни процедури (от държавни органи), наказателно производство, алтернативни процедури за разрешаване на спорове (като например арбитражно производство) и искания за парични или непарични облекчения. Непаричното облекчение включва конкретно изпълнение (нареждане за извършване на някакво действие) или съдебно разпореждане (нареждане да се спре да се прави нещо). Някои политики включват призовки, подадени като част от регулаторно разследване.
- Осигурените лица Обикновено се включват физически лица (по-скоро човешки същества, отколкото нечовешки юридически лица), които са настоящи, минали или бъдещи директори и длъжностни лица, ако са надлежно избрани или назначени. Може да включва и мениджъри и служители.
- Загуба В общия случай се включват обезщетения, обезщетения и разходи за отбрана. Може да включва и наказателни обезщетения, когато застраховката за такива щети е разрешена от закона.
- Неправилно действие В общия случай включва всяко действително или предполагаемо действие, грешка, пропуск, неточност или нарушение на задължението.
Докато някои политики на D & O обхващат наказателното производство, подадено срещу директор или служител, покритието обикновено се ограничава само до разходите за защита, освен ако съдът не освободи лицето от обвинението.
Отбраната и селището
Много политики, предназначени за частни компании, посочват, че застрахователят има задължението да защитава. В този случай застрахователят избира адвоката и контролира защитата на застрахования.
Ако полицата не включва задължение за защита, застрахованият обикновено има право да избере адвоката (въпреки че изборът на застрахования може да бъде предмет на одобрение от застрахователя). В този случай застрахователят ще обезщети застрахования за разходите по защитата на иска.
Много правила съдържат клауза "чук", която се прилага, ако застрахованият откаже оферта за сетълмент, препоръчана от застрахователя и приета от ищеца. Тази клауза обикновено изисква от застрахования да плати част от разликата между действителната сума за сетълмент и сумата, която първоначално предлага застрахователят.
Изключения
Изключенията варират от една политика до друга. Въпреки това, практически всички политики на D & O изключват искове:
- за телесни повреди или материални щети
- от един осигурен срещу друг
- за измами, нечестни действия или незаконно придобити печалби. Това изключване може да не се прилага, докато съдът не определи, че дадено лице действително е извършило някое от тези действия.
- въз основа на обстоятелства, които са били предмет на съдебни дела, подадени преди (в очакване на) датата на създаване на политиката
- докладвани по предишни политики за D & O
- изтъквайки замърсяването
- изведено от нарушения на Закона за сигурността на доходите при пенсиониране на служителите от 1974 г.
В повечето политики изключването "застраховани срещу застраховани" съдържа изключение за дериватите на акционерите . Това са дела, подадени от акционерите срещу директор или служба от името на компанията. Акционерите могат да твърдят, че директорът или служителят е извършил действия, които са нанесли вреда на компанията.
Ограничения и задържане
Политиката за D & O обикновено включва единна обща граница. Имайте предвид, че разходите за отбрана намаляват лимита. Границата се прилага за щети и разходи за защита, изплатени в резултат на всички искове, направени през периода на полицата.
Задържането обикновено се отнася за обезщетение и покритие на предприятието (Страница Б и Страна В). Това е определена сума, която застрахованият трябва да плати за всяка претенция. Задържането се прилага за покритие от страна Б, ако корпорацията не успее да обезщети директор или служител по причина, различна от неплатежоспособността на корпорацията.