Повечето политики за отговорност, закупени от собствениците на малки фирми, са политики за събития.
Изключение правят правилата за грешки или пропуски , които обикновено се прилагат на базата на искове. Тази статия ще опише ключовите разлики между направените от искове и политиките за събития. За целите на демонстрацията ще сравнява версията за възникване на общата политика за отговорност на ISO със своя братовчед, създаден от искове.
Възникване на CGL
Повечето политики за фирмена отговорност са написани във версия за обратна връзка на Формуляра за общите отговорности (CGL) или на формуляр, много подобен на него. Този формуляр покрива щетите, които Вие ( застрахованото име ) или някой друг осигурен от Вас законно е задължен да платите поради телесни повреди или материални щети . За да бъде покрита претенцията, предполагаемата телесна повреда или материални щети трябва:
- да бъде причинена от събитие, което се случва на територията на обхвата
- възникнат по време на периода на политиката; и
- не е известно на застрахования преди началото на полицата
Обърнете внимание, че рекламацията е покрита от CGL само ако нараняването или повредата настъпи по време на периода на полицата.
Политиката не посочва кога трябва да се случи събитието (авария). По този начин, събитие може да се случи преди или по време на периода на политиката, стига вредата, причинена от него, да настъпи през периода на полицата.
CGL също мълчи по отношение на времето на исковете. Вземанията могат да се правят по време на периода на полицата или по всяко време след това.
Основно предимство на политиката за настъпване на събития е, че обхваща исковете, подадени много години след изтичането на срока на полицата.
CGL, направени по искове
ISO предлага оригинална версия на ISO CGL, описана по-горе. В много отношения CGL, направен от твърденията, е идентичен с неговия случай. Изключенията , ограниченията, определенията и разделите " кой е осигурен " в двете форми са много сходни.
На пръв поглед застрахователните споразумения в двете форми изглеждат еднакви. Подобно на случая CGL, формулярът за предявените искове покрива щети, които застрахованият законно е задължен да плати поради телесни повреди или материални щети. Освен това, за да бъдат покрити, телесната вреда или имуществените щети трябва да бъдат причинени от събитие, което се случва на територията на покритието. Формулировката обаче съдържа две разпоредби, които не са намерени във формуляра за събития:
- Най-напред трябва да бъде предявен иск за обезщетение срещу всеки осигурен през периода на полицата или всеки допълнителен отчетен период, който се предоставя.
- Травмата или имуществените щети трябва да настъпят на или след датата на ретроактивност, ако това е посочено в декларациите, но не и след изтичането на срока на полицата.
Характеристики на политиките, предявени от исковете
Параграфите, цитирани по-горе, демонстрират две основни характеристики на политиката за предявяване на искове.
Първо, политиката ограничава покритието на вземанията, направени за първи път по време на периода на полицата. Искането обикновено е "направено" на датата, на която вие (или вашия застраховател ) първо го получите или го запишете. Твърдение, направено преди датата на влизане в сила на полицата или след изтичане на срока на валидност, не е покрито.
На второ място, политиката за рекламации може да съдържа дата с обратна сила . Когато е включена дата с обратна сила, не се предоставя покритие за вземания, произтичащи от събития, настъпили преди тази дата. Ретроактивната дата е най-ранната дата, на която могат да възникнат щети или щети, които все още се покриват от полицата. Да предположим например, че сте застраховани съгласно политика за предявени искове, която има дата на обратна дата от 1 януари 2016 г. Настоящата Ви политика важи от 1 януари 2017 г. до 1 януари 2018 г. На 3 март 2017 г. Вие получавате иск за вреда, която продължи 15 декември 2015 г.
Тъй като вредата е настъпила преди датата на обратна дата, искът не е покрит.
Ретроактивната дата обикновено е началната дата на първата Ви политика за искове. Тази дата трябва да остане непроменена при всяко подновяване на покритието, направено от искове. Тя не трябва да бъде напреднала (преместена), тъй като това ще намали обхвата ви. Когато пазарувате за покритие, направено от искове, опитайте се да избегнете купуването на политика, която включва дата с обратна сила. Много застрахователи предлагат политики, които не съдържат тази разпоредба.
Изисквания за отчитане на искания
Всички застрахователни полици постановяват, че исковете трябва да се правят през периода на полицата. Много политики (включително CGL, направени от искове по ISO) не указват период от време за отчитане на искове. По-скоро те просто заявяват, че твърденията трябва да бъдат докладвани възможно най-скоро (или колкото е възможно по-скоро). Тези политики са известни като политики, чиито искания са направени изцяло .
Някои политики са по-ограничителни, изискващи искания да бъдат направени и докладвани на застрахователя по време на периода на полицата. Тези правила се наричат " декларации за вземания и съобщения" . Политическата политика, за която се твърди, е за предпочитане пред тази, която се прилага по отношение на декларираните искове, тъй като първото е с по-широко покритие.
Политика за искове - направени въз основа на събития
Възможно е да се появят пропуски по отношение на покритието, ако преминете от политика, свързана с искове, с правилата за събития. Следният пример показва защо това е вярно.
Представете си, че сте осигурени по общоприетата политика за отговорност. Правилата ви започват на 1 януари 2017 г. и завършват на 1 януари 2018 г. Когато изтече срокът на валидността на Вашата политика, Вие избирате да го подновите по стандартната политика, основана на събития. Вашата политика за настъпване на събитията е от 1 януари 2018 г. до 1 януари 2019 г.
На 15 декември 2017 г. Ед, ваш клиент, посещава офиса ви, когато пътува и пада върху хлабаво парче килим. Ед нарани гърба му. На 15 март 2018 г. сте уведомени, че Ед е подал съдебно дело срещу вашата фирма. Той твърди, че сте отговорни за нараняването му, защото не успяхте правилно да поддържате килима. Джим търси 50 000 долара компенсаторни вреди . Твърдението не е покрито от правилата Ви за искове, защото е направено след изтичане на срока на полицата. Твърдението не е обхваната от политиката Ви за настъпване, тъй като вредата от Ед не е настъпила по време на срока на тази полица.
Удължен отчетен период
Разликата в покритието, цитирана по-горе, би могла да бъде избегната, ако сте закупили удължен отчетен период . Удължен отчетен период или ERP удължава срока, през който могат да се правят и / или докладват на застрахователя. Тя не разширява вашите правила. Искането се покрива от ERP, само ако то е резултат от вреда (или друго покрито събитие), настъпило преди изтичането на срока на валидност на вашата полица.
Много от правилата, създадени от искове, осигуряват автоматична ERP, ако застрахователят ви отмени или не поднови правилата Ви, замени я с политика за събития или заложи датата с обратна сила. Автоматичната ERP обикновено се прилага за кратко време, като например 60 дни.
Причини за закупуване на покритие на искове
Политиките, направени въз основа на твърдения, имат известен брой клопки , така че предприятията обикновено ги купуват по необходимост, а не като избор. Някои покрития, като например отговорности за наемане на работа , се предлагат само при полици, които са предявени от искове. Други покрития, като например пасивите по отношение на доходите на наети лица , могат да бъдат на разположение и при двата типа формуляри, но версията за настъпване може да бъде много скъпа. Тъй като формулярите, предявени от искове, позволяват по-малко покритие, те обикновено са по-евтини от формите на произшествие.