Задължително или незадължително
Приспадаем или ИЙЛ може да бъде включен в полицата или да бъде добавен чрез потвърждение . Тя може да бъде задължителна (изисква се от застрахователя) или по желание. Застрахователят може да не желае да осигури определено покритие без право на приспадане или SIR.
Пример за това е търговска чадърна политика . Чадърите, предлагани от много застрахователи, включват ИЙЛ. Ако искате да купите политика, трябва да приемете SIR.
Може да се изискват приспадане или SIR, ако фирмата Ви има лоша загуба или е замесена в опасна професия . Например общите политики за отговорност, които се продават на изпълнителите на покриви, често включват задължително приспадане на вземания за имуществени вреди.
В някои случаи може да бъде предоставена възможност за приспадане или SIR като опция за намаляване на премията Ви . За тази цел се използват обезщетения за обезщетение на работниците . СИР често се използват при общо застраховане на отговорността. Много големи фирми спестяват пари за своята премия за отговорност, като избират политика с SIR от 100 000 долара или повече.
Докато приспадането и SIR обслужват подобни цели, те имат някои основни разлики. Те са описани по-долу.
Начисляемият
Една отличителна особеност на приспадането е, че тя намалява размера на осигуровката.
Да предположим например, че Вашата обща политика за отговорност включва $ 5,000, приспадащ се от загуба на материални щети . Вашият лимит за всеки случай е $ 500,000. Неволно причинявате масивен пожар, който води до иск за имуществена щета от 505 000 долара. Вашият застраховател плаща 495 000 долара (лимит от $ 500 000 минус сумата, която се приспада от 5 000 щ.д.).
Вие носите отговорност за приспадането от 5 000 долара плюс обезщетенията от 5 000 долара, които надхвърлят лимита. Тъй като подлежащият на приспадане данък се изважда от лимита, не е възможно да се покрие цялата загуба.
Когато е включена в полицата за отговорност, приспадането обикновено се отнася само до щети. Застрахователят се грижи за вашата защита и плаща всички разноски по исковете. Тези разходи не подлежат на приспадане. В примера, описан по-горе, предположим, че застрахователят на отговорност носи 50 000 долара съдебни разноски, за да уреди имуществената ви претенция. Правните разноски няма да бъдат включени в приспадането. Вашият застраховател ги заплаща като допълнителни плащания, в допълнение към обезщетенията от 495 000 долара.
Самозастраховано задържане
За разлика от приспадането, самозастрахованото задържане не намалява вашата застрахователна граница. След като вашият ИЙЛ е удовлетворен, цялата лимит е налице за покриване на претенции. ИЙЛ често се намират в политики за грешки и пропуски (професионална отговорност).
В предходния пример, предполагайте, че Вашата обща политика за отговорност включва SIR $ 5,000 вместо право на приспадане върху искове за имуществени вреди. Лимитът на Вашите полици и сумата на вземането са същите, както по-горе. В този случай ще платите първите $ 5,000 на щети (вашият SIR) и застрахователят ще плати оставащите $ 500,000 (лимит на полицата).
ИЙЛ не намалява лимита ви.
Един ИЙЛ може да поиска само обезщетение за вреди или разходи за вреди и искове. Когато са включени разходи за искове, вашите правила трябва да уточняват дали вие или вашия застраховател отговаряте за обработването на искове. Обикновено застрахователят ще управлява рекламацията и след това ще Ви таксува за частта от разноските по исковете (сумата за задържане). Някои правила може да посочат, че сте отговорни за обработването на искове, докато Вашият SIR бъде изчерпан.
Терминологията не е точна
Условията за приспадане и самозастрахованото задържане не винаги се използват по последователен начин. Политиката може да съдържа "приспадаем", който действа като SIR. Обратното също е вярно. По този начин е важно да прочетете внимателно правилата си. Ако не разбирате как приспадането или SIR влияят на покритието ви, помолете агента или брокера си за помощ.