За да разберете как работи чадърът, представете си, че гледате ниска сграда с висок плосък покрив. Покривът има надвеси, които се простират отвъд сградата във всички посоки.
Стените и стените на сградата представляват основната Ви политика . Покривът представлява вашият чадър. Височината на сградата отразява границите, предвидени от Вашите основни политики. Дебелината на покрива отразява границите, предвидени от вашия чадър. Върховете на покрива представляват покрития, предоставени от вашия чадър, които не са включени в основните ви политики.
Чадърът предоставя ценна защита срещу големи съдебни дела, които биха могли да унищожат вашата фирма. Преди да купите политика, обаче, има няколко неща, които трябва да имате предвид.
Граници
Ограниченията, които фирмата ви трябва до голяма степен зависят от естеството на вашия бизнес. Например хотели, оператори на кранове и фармацевтични производители са обект на катастрофални загуби. Те се нуждаят от по-високи ограничения за чадъра, отколкото да казват, магазин за търговия на дребно. Помолете вашия агент или брокер да ви помогне да определите колко покритие имате нужда.
покрития
Чадърът трябва да предоставя покрития, които не се предоставят от Вашата основна политика за отговорност.
Покритията, от които се нуждае вашата компания, зависят от вида на бизнеса, който работите. Например, ако фирмата ви оперира с пивоварна, можете да изберете чадър, който включва покритие за отговорност за алкохол . По същия начин, ако фирмата ви притежава лодка за забавление на клиентите, можете да изберете чадър, който да включва покритие на отговорност за плавателни съдове.
цена
Премиите за чадъри варират в зависимост от превозвача, лимитите и обложките, които купувате. Помолете агента или брокера си да преценят колко много вероятно ще бъде цената на една чадърна политика.
вариация
Обхватът на покритие, предоставен от чадъра, може да варира значително от един застраховател до друг. По този начин е важно да се пазаруват и да се сравняват политиките. Добро място за начало е да получите ценова оферта от застрахователя, който е издал основната Ви обща политика за отговорност . След като имате оферта, можете да го използвате като основа за сравнение. Ако застрахователят на отговорността не предлага чадъри, помолете вашия агент или брокер да предложи алтернативни превозвачи.
Клопките
Има няколко неща, които трябва да имате предвид при пазаруването на чадър . Първо, много чадърни застрахователи са заменили "legalese" с опростен език, като този, който се намира в повечето основни политики. Това направи чадърите по-лесни за четене. Някои чадъри обаче са толкова сходни с основната политика, че са практически огледални изображения. Тези така наречени чадъри могат да си позволят малко или никакво покритие, което не е осигурено от основната политика.
На второ място, политика на чадъра може да съдържа изключения , които не се съдържат в основните ви политики. Алтернативно, чадърът може да съдържа един и същ вид изключване като основната Ви политика, но изключването в чадъра може да е по-широко.
Например, очакваното или планирано изключване на щети в основната ви политика за отговорност предвижда изключение за телесни повреди или материални щети, които произтичат от използването на разумна сила за защита на лицата или имуществото. Изключването в политиката ви за чадър не съдържа тези изключения.
Трето, някои чадъри съдържат самозастраховано задържане или "SIR". Това представлява сумата, която вашата фирма ще изплати от джоба си за всеки случай, който е покрит от чадъра, но не и основната политика.
Период на политиката
И накрая, политиката ви за чадър трябва да започне и да завършва на същите дати като основните правила. Политическите дати са важни, тъй като много чадъри ограничават покритието до наранявания или вреди, които настъпват по време на политическия период на чадъра . Проблеми могат да възникнат, когато датите не съвпадат. Обърнете внимание на следния пример.
Капитал Строителството е застраховано по основна обща политика за отговорност с лимит за всяко събитие от 1 милион долара и общ лимит от 2 милиона долара. Политиката започва на 1 януари 2017 г. и завършва на 1 януари 2018 г. Капиталът също така е застрахован под политика, която се простира от 1 март 2017 г. до 1 март 2018 г. През 2017 г. трима души са ранени при отделни произшествия при работата на Капитал сайтове. Всеки подаде иск срещу Capital Construction. Твърденията се уреждат на датите и за сумите, посочени по-долу.
20 януари: $ 1,000,000
20 февруари: 800 000 долара
10 април: 900 000 долара
Основната политика на Капитал за отговорност носи първите две претенции в пълен размер. Всеки резултат е резултат от отделно събитие и генерирани щети, които не надвишават лимита за всяко събитие. Политиката обаче плаща само 200 000 долара за третото искане, тъй като ограничението за общите агрегати е изчерпано. Чадърният застраховател откаже да плати оставащите 800 000 долара. Защо? Само третото искане е възникнало от вреда, настъпила по време на периода на чадъра. Основният агрегат не е изчерпан от сетълмента, платени за наранявания или щети, които са настъпили по време на периода на чадъра. Така чадърът не плаща нищо.