Задължение за защита по CGL
Много малки фирми се предпазват от съдебни дела, свързани с дела, като купуват обща политика за отговорност .
Повечето политики за отговорност се базират на стандартен формуляр за търговско покритие за обща отговорност на ISO (CGL). CGL предоставя два вида покритие за отговорност на трети страни: покритие A, телесна повреда и имуществена отговорност и покритие B, лична и рекламна отговорност . Всеки от тези разкази включва задължение за защита.
Покритие А се отнася за щети, които сте законово задължени да платите поради телесни повреди или имуществени вреди, причинени от произшествие . В застрахователното споразумение ясно се описва задължението на застрахователя да се защитава. В него се посочва, че застрахователят има право и задължение да ви защитава (или каквото и да е друго осигурено лице) срещу всеки иск, който търси обезщетение за телесни повреди или материални щети.
Покритие Б се отнася за дела, които търсят обезщетение за лични и рекламни наранявания, причинени от извършено престъпление. Застрахователят има правото и задължението да ви защитава от всякакви искове, които търсят тези щети.
Обърнете внимание, че застрахователят не е длъжен да ви защитава срещу всяка претенция. Той няма задължение да защитава вас или друг застрахован срещу искове за обезщетение за телесни повреди, имуществени вреди или лични и рекламни наранявания, които не са обхванати от полицата.
Задължението за защита е отделено от задължението за обезщетяване
Както вече споменахме, вашият застраховател има две задължения по политика на отговорност: да обезщети и да се защити.
Задължението на застрахователя да ви защитава е отделно от задължението му да обезщети. Това означава, че застрахователят трябва да ви обезщети (да плати обезщетение или обезщетения) и трябва да даде защита срещу съдебни дела, които са покрити от полицата.
Да предположим например, че притежавате магазин за хардуер. Бил, клиент, е зле ранен, когато един куп боклуци падне върху него от един шелф. Бил подава дело срещу вашата компания. В жалбата му се твърди, че телесната травма, която претърпява във вашите помещения, е резултат от злополука (падащи боксови кутии), причинена от вашата небрежност. Бил е подал жалба за обезщетение за телесни повреди или имуществени вреди, причинени от настъпване на произшествие . Ако приемем, че неговата вреда е настъпила, докато политиката ви за отговорност е била в сила (и че събитието се е случило на територията на покритието ), вашият застраховател трябва да ви защити срещу делото на Бил.
Да предположим, че Бил търси 50 000 долара вреди. Може ли застрахователят незабавно да изпрати на Бил чек за 50 000 долара и да затвори файла си? Отговорът е "не". Вашият застраховател трябва да извърши пълно разследване на претенцията. Тя трябва да изпълни задължението си да ви защитава, докато не бъде платено обезщетението или обезщетението.
Правото на застрахователя да контролира защитата ви
Политиката за отговорност предоставя на застрахователя както задължението, така и правото да ви защитава.
Тъй като има право да ви защитава, застрахователят поддържа контрол върху защитата ви. Той решава коя отбранителна стратегия да следва и кой адвокат да възложи на вашия случай. Вашият застраховател също решава дали да предложи на ищеца уреждане или да започне процес.
В примера на железопътния магазин, цитиран по-горе, предполагайте, че вашият зет (Том) е адвокат. Кажете на вашия застраховател, че искате Том да управлява вашата защита и че Том ще изпрати на застрахователя сметка за услугите си, когато костюмът бъде решен. Вашият застраховател ще се съгласи ли с това споразумение? Не! Вашият застраховател няма да се откаже от контрола над вашата защита на някой друг.
Сега предположим, че Том вярва, че Бил е фалшифицирал неговата вреда и е подал неверни твърдения. Том ви приканва да се борите с искането, вместо да го разрешите. Вашият застраховател иска да плати малко селище, за да избегне разходите за оспорване на делото.
Можете ли да спрете застрахователя си от уреждане на вземането? Отговорът е "не". Вашият застраховател има контрол върху защитата ви и може да уреди претенцията без вашето съгласие.
Разходи за отбрана, които не подлежат на ограничение
При повечето общи застрахователни полици разходите, които застрахователят възнамерява да защити, се покриват като допълнителни плащания . Тези разходи не са предмет на ограниченията на полиците. В някои случаи сумата, която застрахователят ви плаща, за да ви защити срещу съдебно дело, може да надвиши сумата, която плаща за вреди или уреждане. Някои твърдения генерират само разходи за защита.
Широко задължение за защита
Задължението на застрахователя да защитава е по-широко от задължението му да обезщети. Най-общо казано, вашият застраховател трябва да даде защита, ако твърденията в жалбата са обхванати от застрахователното споразумение в полицата. Застрахователят трябва да ви защитава, дори ако счита, че искът не е покрит поради изключване или някаква друга разпоредба на полицата. Тя трябва да продължи да дава защита, докато не може да докаже, че искът не е покрит.
Да предположим например, че наемате работник на име Санди. Санди е ранен при работа и съди вашата фирма за телесни наранявания. Тя иска 50 000 долара компенсаторни вреди . Предавате искането на Санди на застрахователя си. Вашият застраховател вярва, че Sandy се квалифицира като служител и вследствие на това нейното твърдение се изключва чрез изключването на " отговорност на работодателите " в правилата Ви. Вие твърдите, че Санди не е служител, а независим изпълнител , така че изключването не важи. Вашият застраховател трябва да продължи да ви защитава, докато не бъде решен въпросът за статута на Санди. Ако съдът установи, че Санди е служител, застрахователят може да не е длъжен да му плаща никакви щети. Все пак тя все пак ще трябва да плати за вашата защита.
Декларационна присъда или запазване на права
Когато вие и вашия застраховател не сте съгласни с някакъв аспект на вашата застрахователна полица , вие или вашия застраховател може да поискате декларативна присъда . Деклариращо решение е решение на съда по спора. Решението на съда е обвързващо както за вас, така и за застрахователя. Вие или вашия застраховател може да поиска декларативна присъда, ако кажете, че не сте съгласни дали застрахователят има задължението да ви защитава.
За застрахователите алтернатива на декларативно решение е резервирането на писмо за права . Писмото се изпраща от застрахователя на притежателя на полицата. Резервацията на права обикновено гласи, че застрахователят ще защити искането, но си запазва правото да откаже покритие на цялата или част от вземането в бъдеще. Ако получите резервация на писмо с права, скоро може да последва писмо за отказ.