Покритие след спиране на дейността
Кой има нужда от това?
Трябва да помислите за закупуване на преустановени продукти и застраховки за завършени операции, ако фирмата ви излезе от бизнеса, и това прави продукт или изпълнява работа за трети лица. Продуктите, които фирмата ви произвеждат, могат да останат на пазара дълго след като фирмата Ви престане да работи. Също така, работата, която сте свършили, може да съществува много години, след като сте го завършили. Дефекти в продуктите или завършена работа може да наранят някой, след като фирмата ви излезе от бизнеса. Ако пострадалото лице подаде съдебен иск срещу вас, искът няма да бъде покрит от правилата за отговорност на бившата ви компания.
Политики за възникване не покривайте бъдещи наранявания
Защо предишните Ви политики няма да покрият наранявания, които настъпват след преустановяване на бизнеса Ви? Общата застраховка "Гражданска отговорност" обикновено е написана на базата на полицейската политика. Тя покрива искове или искове, свързани с телесни повреди или материални щети, настъпили през периода на полицата.
То не покрива претенции, свързани с нараняване или повреда, настъпили след изтичането на срока на полицата. Обърнете внимание на следния пример:
Франк притежава Fancy Furniture, компания, която произвежда домашно обзавеждане. Франк решава да се пенсионира и компанията му прекратява дейността си на 31 декември 2018 г. Политиката за обща отговорност на Fancy Furniture изтича на тази дата.
На 1 юни 2019 г. Франк е уведомен за съдебно дело. Стив, ищецът, закупи маса в магазин за търговия на дребно през януари 2019 г. Масата е произведена от Fancy Furniture. На 1 март 2019 г. масата се срути, което нарани Стив. Стив иска 50 000 долара компенсаторни вреди. Политиката за обща отговорност на Fancy няма да покрие искането на Стив, защото неговата вреда е настъпила след изтичането на срока на полицата.
Завършена работа или операции
Съдебни дела могат да възникнат и от работата, която фирмата Ви е завършила преди да излезе от бизнеса. Например, Майк притежава чудотворното зидане, фирма за зидарски договори. Чудотворец е нает от A-1 Апартаменти за изграждане на стена. По чудо завършва стената през октомври 2018 г. Майк се оттегля и разпуска своята фирма за зидария на 31 декември 2018 г. Политиката за отговорност, която покрива фирмата на Майк, изтича на тази дата.
През март 2019 г. стената се срутва и нанася вреда на Джейн, жител на апартамент. Джейн съди Майк, собственика на чудовищното масонство, за телесни наранявания. Джейн твърди, че стената се е срутила в резултат на Неизвестното "лошо изработване". Майк няма покритие за искането съгласно най-новата политика за отговорност на фирмата. Травмата на Джейн се е появила след изтичането на полицата.
Преустановени продукти или операции
Ако възнамерявате да закриете бизнеса си, трябва да обсъдите преустановените продукти и оперативното покритие с вашия застрахователен агент или брокер, преди вашата компания да прекрати дейността си.
Това покритие е подобно на застрахователната дейност, извършена от продукти, която се предоставя съгласно обща политика за отговорност. Той обхваща искове за телесни повреди или материални щети, произтичащи от вашия продукт или завършена работа, ако нараняването или повредата настъпи по време на периода на полицата.
Преустановените застраховки за продукти или операции не обхващат търговските помещения на компанията или текущите операции. Не е предназначено да обхване фирма, която все още е в бизнеса.
Много държави са приели закони, наречени статут на почивка, които защитават строителните предприемачи срещу съдебни дела. Тези закони обикновено пречат на костюмите след изтичане на определен период от време, например десет години след завършването на сградата. Когато строителят излезе от бизнеса, собственикът ще се нуждае от преустановени операции само по време, когато костюмите са разрешени от държавния закон.
Ако сте изпълнител на сграда, помолете Вашия адвокат да обясни как се прилага законът във вашата държава.
Други причини да закупите покритие
Може да се наложи прекратяване на продуктите и покриване на операциите, ако продавате Вашия бизнес, а купувачът няма да поеме отговорност за наранявания, причинени от продукти, продадени преди датата на продажбата. Например, продавате бизнеса си на 31 декември 2018 г. Като условие за продажбата трябва да поемете отговорност за всички наранявания, които настъпват след тази дата, ако те са резултат от продукти, които сте продали преди продажбата.
Възможно е да имате нужда от преустановяване на продуктите и покриване на операциите, ако сте преструктурирали бизнеса си от един тип юридическо лице в друго. Да предположим например, че сте преминали от партньорство (Джон Смит и Бил Смит) в корпорация (Smith Inc.). Политиката, която посочва Smith Inc. като застрахован, няма да покрие искове срещу партньорството. Партньорството ще трябва да купува преустановени продукти и застраховки за завършени операции, за да защити партньорите от претенции, които възникват от наранявания, които настъпват след реорганизацията.
Разходи за застраховка
Веднъж, когато бизнесът престане да функционира, рискът от искове се понижава. Този риск продължава да намалява всяка година. Поради тази причина цената на преустановените продукти и оперативното покритие пада с течение на времето. Премията обикновено е процент от сумата, начислявана за текущ бизнес. Процентът се понижава от един период на политиката до следващия.
Да предположим, например, че премията за операции, изпълнени от продукти за текущ бизнес като твоя, е 30 000 долара. За първата година от преустановените продукти и оперативното покритие, застрахователят може да ви таксува, да каже 25% от 30 000 долара или 7 500 щ.д. Премията за следващата година може да е 20%.
Не е същото като покриване на опашката
Не бъркайте преустановените продукти и оперативното покритие с удължен отчетен период (ERP). Често наричано "опашка" покритие, ERP е разпоредба, която се съдържа в редица твърдения за политики. Той предоставя допълнително време за подаване на искове. Преустановените продукти и оперативно покритие обикновено се прилагат на базата на събитията, така че покритието на опашката не е от значение.
Член, редактиран от Мариан Бонър