история
ISO се е развила значително от самото му създаване.
ISO е създадена през 1971 г., когато няколко рейтингови бюра консолидират и формират асоциация на застрахователите с нестопанска цел. До 1993 г. ISO се реорганизира като независима корпорация с печалба. През 2008 г. тя създаде нова компания, наречена Verisk. ISO стана публична през следващата година и стана изцяло притежавано дъщерно дружество на Verisk. Като дъщерно дружество на публично дружество ISO вече не се контролира от застрахователи.
Необходимост от ISO
Застрахователите разработват ставки въз основа на прогнози за бъдещи загуби. Те получават данни за минали загуби и след това използват вероятности, за да предвидят дали бъдещите загуби ще бъдат по-високи, по-ниски или същите като тези, които са настъпили по-рано. Загубите стават по-предсказуеми с нарастването на количеството данни. Това означава, че застрахователите могат да предвидят бъдещите загуби по-точно, когато имат голям обем данни за загубите, с които да работят.
Докато някои застрахователи може да са в състояние да предсказват точно загуби, използвайки собствените си данни за загуби, повечето не могат.
По-голямата част от застрахователите са сравнително малки. Те не могат да генерират достатъчно данни сами, за да направят точни прогнози за бъдещи искове. По този начин много застрахователи разчитат на ISO за данни.
Споделяне на данни
ISO събира данни за загубите от застрахователите, които закупуват своите продукти и услуги. Тези застрахователи се наричат абонати на ISO.
Всяка година абонатите отчитат премиите, загубите и разходите си по ISO. Застрахователите категоризират данните по бизнес линия (вид покритие). Например, застрахователят може да предостави отделни данни за търговска собственост , автоматично физическо увреждане и обща отговорност .
ISO обработва всички данни, които събира и след това го продава обратно на застрахователите. Застрахователите използват тези данни, за да оценят рентабилността на всеки вид застраховка. Те търсят и тенденции за загуба. За някои видове застраховки загубите може да се увеличат, а за останалите - да намалеят.
Разходи за загуба
В миналото ISO използва данните за премии и загуби, събрани от застрахователите, за да публикуват цени . Абонатите на ISO използват тези проценти за изчисляване на премиите. В днешно време ISO публикува предимно разходи за загуби, а не цени. Застрахователите определят свои собствени проценти, като използват данните за разходите за загуба като отправна точка. Застрахователят би могъл да изчисли курс, като започне с разходите за загуба и добави такси за административни разходи, данъци и печалба.
Формуляри за политиката
Една важна услуга ISO осигурява на застрахователите е писането на правила. Създаването на нови форми на политики е скъпа, отнемаща време задача. Застрахователите могат да избегнат тази задача, като използват предварително отпечатани формуляри по ISO. Те също така могат да избегнат някои от рисковете, свързани с изготвянето на политики.
Политиките, изготвени от застрахователите, могат да се тълкуват по различен начин от съдилищата, отколкото предвиждат застрахователите. Формите по ISO обикновено представляват по-малко рискове, тъй като голяма част от езика на политиката вече е била анализирана от съдилищата.
Много от формите на политиката на ISO се използват като индустриален стандарт. Тези формуляри служат като еталон за анализ и сравнение на политиките, разработени от отделните застрахователи. Например формулярът ISO Commercial Commercial Coverage Form е индустриален стандарт за общо покритие на отговорността. Някои застрахователи са разработили форми на политики, които са по-широки от формуляра ISO. В маркетинговите материали тези застрахователи често очертават области, в които тяхната форма е по-широка от стандарта ISO.
Някои застрахователи издават застрахователни полици, използващи формуляри и одобрения по ISO, "както е" (без никакви промени).
Другите застрахователи използват езика по ISO като отправна точка за разработване на собствени форми на политиката. Много от формите и одобренията, които се намират на пазара, съдържат комбинация от стандартен език по ISO и собствена формулировка на застрахователите.
Рейтинг и правила за подписване
Един основен продукт, който ISO предоставя на застрахователите, е Ръководството за търговските линии. Тази публикация описва правилата и инструкциите за поемане и класификация на покритията, предоставени от формулярите за политиката на ISO. Той съдържа отделни раздели за търговска застраховка " Автомобили", "Общо застраховане" и " Застраховане на търговски имоти" .
Ръководството за търговските линии се използва както от застрахователни застрахователи , така и от застрахователни агенти и брокери . То обяснява как трябва да се използват различните формуляри по ISO. Например раздел "Търговски автомобили" описва видовете превозни средства, които могат да бъдат обхванати от бизнес авторското право. Ръководството съдържа таблици за класификация, правила за класификация, описания на територията и указания за изчисляване на премиите. Той също така посочва кога трябва да бъдат прикрепени конкретни препоръки към политика за добавяне, премахване или промяна на обхвата.
Други услуги
ISO предлага много услуги, освен посочените по-горе. Ето примери.
- Финансово отчитане ISO предоставя продуктите, които застрахователите могат да използват, за да подават своите годишни финансови отчети на държавните застрахователни регулатори.
- Отчитане на компенсацията на работниците ISO предлага инструменти, които улесняват процеса на подаване на тарифи , правила и формуляри на органите за компенсация на държавните служители .
- Инспекции на имуществото ISO извършва физически проверки на сгради, които са обект на специфична оценка .
- Откриване на измами ISO събира данни за вземания от много застрахователи и ги съхранява в централна база данни. Абонатите на ISO могат да използват базата данни за откриване на застрахователна измама, която се случва в цялата индустрия.