Покритие за задействане
При политика на събития покритието се предизвиква (инициира) от нараняване, което се случва по време на периода на полицата. Докато вредата трябва да настъпи по време на срока на полицата, твърдението, че резултатите могат да бъдат подадени по време на или след периода на полицата.
Съгласно правилото за предявените искове, иницииращото събитие е вземане срещу застраховано лице през периода на полицата. Увреждането, което води до искането, може да настъпи преди или по време на периода на полицата, но искът трябва да бъде направен, докато политиката е в сила. Следният пример показва разликата между двата типа правила.
Трейси е собственик на вкусното кафе, кафене. Един ден клиент на име Бил се изплъзва и пада в кафенето на Трейси. Когато една сервитьорка се опита да помогне, Бил каза, че е наред и напусна ресторанта. Девет месеца по-късно, "Вкусно третирани" се връчваше със съдебно дело. Бил обвини бизнеса за телесни повреди .
Бившата авария е настъпила на 5 ноември 2016 г. По време на катастрофата, Tasty Treats е застраховано съгласно обща политика за отговорност, която започва от 1 януари 2016 г. до 1 януари 2017 г. Когато нейната полица изтече, Трейси я замени с друг, годишната политика, започнала на 1 януари 2017 г.
Трейси получи делото на Бил на 15 август 2017 г. Коя политика ще се прилага?
Ако Tasty Treats е застрахован по политики за настъпване на реклама, искът ще бъде покрит от полицата, която е била в сила, когато е настъпила вредата. Наражението на Бил се е случило по време на първата политика (1 януари 2016 г. до 1 януари 2017 г.), така че политиката да отговори на твърдението.
Отговорът обаче би бил различен, ако политиките бяха направени. Първата политика няма да се прилага, тъй като Трейси получи искането, след като тази политика е изтекла. Твърдението е направено по време на срока на втората политика, така че да се прилага политика.
Покритие на произшествието
Най-общите правила за отговорност са написани на формуляри за събития. Те обхващат искове или искове за обезщетение за телесни повреди или имуществени вреди, причинени от произшествие, или за лични и рекламни наранявания, причинени от престъпление. Вземанията или костюмите се покриват само ако телесното увреждане, имуществените щети или личните и рекламните щети са настъпили през периода на полицата. Искът може да бъде предявен през периода на полицата или след изтичане на срока на полицата.
Общата отговорност не е единственото покритие за произшествия с търговска цел, което е написано на формуляри за събития. Другите включват отговорност за чадъра, отговорност за автомобили и покритие на отговорност на работодателите . Някои видове застраховки, като например отговорност за алкохол и медицински злоупотреби, могат да бъдат написани при настъпване или формуляри за предявяване на претенции. При настъпване на медицински практики за злоупотреби, обикновено се осигурява покритие за наранявания, които са резултат от медицинско лечение, предоставено през периода на полицата. Ако лечението е настъпило преди или след периода на полицата, вредата не е покрита.
Основното предимство на политиките за настъпване на събития е, че те обхващат твърдения за "дълги опашки", т.е. твърдения, които се появяват много години след изтичането на срока на полицата. Докато задействащото събитие (нараняване, увреждане, лечение и т.н.) се случи по време на периода на полицата, трябва да се покрие иск, произтичащ от това събитие. Времето на искането няма значение.
Покритие на претенциите
Както подсказва името му, застрахователната полица покрива искове срещу застрахован през периода на полицата. Увреждането, което води до искането, може да се осъществи преди или по време на периода на полицата.
Политиките, подадени от искове, осигуряват малко или никакво покритие за искове, направени след изтичане на срока на полицата. Това създава проблем за собствениците на фирми, които преминават от политика, основана на искове, до политика за събития, или които напълно спрат да купуват покритие. За щастие, покритието за бъдещи искания е налице в рамките на удължен отчетен период (наричан още "покритие на опашката").
ERP обхваща твърдения, които възникват от задействащи събития (като телесна повреда), които се случват преди или по време на периода на полицата. То не покрива искове, произтичащи от събития, настъпили след изтичането на срока на полицата. Удълженият отчетен период може да бъде скъп.
Някои полици, които са предявени от искове, ограничават покритието на претенции, произтичащи от наранявания, настъпили на определена дата или след определена дата, наречена дата с обратна сила. Твърденията, които са резултат от наранявания, настъпили преди датата на обратна дата, не са покрити. Ако превключите от един застраховател към друг, новият ви застраховател не би трябвало да променя ретроактивната ви дата. Трябва да се противопоставяте на всеки опит на новия застраховател да отстъпи (нагоре) на датата с обратна сила. В противен случай ще загубите покритие за искове, възникващи от събития, които възникват между старата ви ретроактивност и новата.
Неща, които трябва да обмислите
Ето някои неща, които трябва да имате предвид, когато избирате между политика за настъпване и политика за искове:
- Политиките, направени въз основа на декларациите за разходи , са значително по-евтини от политиките за поява.
- Лимит Поради инфлацията лимитът за политиката за събития може да е твърде нисък, за да покрие исковете, подадени много години след изтичането на срока на полицата. Ограничението на политиката за предявяване на искове е по-вероятно да бъде адекватно, тъй като полицата покрива искове, подадени през текущия период на полицата.
- Клопки Политиките, отправени към заявленията, могат да включват ограничения или изключвания, които не са лесни за откриване. Например, някои правила, свързани с искове, съдържат строги изисквания за отчитане на претенции.
- Превключване на застрахователи Процесът на преминаване от един застраховател към друг е по-лесен, ако сте застраховани по политика на събития.
- Наличност Някои покрития могат да бъдат или недостъпни, или прекалено скъпи при формуляри за събития. Пример за това е застраховката за отговорност на директорите и служителите, която е достъпна само на формуляри, подадени от искове.
Член, редактиран от Мариан Бонър