Предположение за рискове
Застрахователите са в бизнеса да поемат рискове.
Когато застраховател издава застрахователен договор , той се съгласява да поеме определени рискове от името на притежателя на полицата в замяна на премия. Застрахователите решават кои рискове да поемат на базата на вероятности. Те печелят пари, като осигуряват голям брой застраховани лица със сходни характеристики и малка вероятност за генериране на загуби.
За да остане в бизнеса, застрахователят трябва да бъде избран за видовете рискове, които поема. В противен случай тя би могла да изплати повече пари в искове и разноски, отколкото събира в премии. Ако инвестиционният му доход не покрива недостига, застрахователят може да стане неплатежоспособен.
Всеки застраховател решава какви рискове иска да застрахова и какви покрития иска да продаде. След като е взела решение за пазарна стратегия, застрахователят създава правила за поемане на задълженията. Застрахователните застрахователи трябва да спазват тези правила при избора на кандидати и подновяването на политиките .
Какви застрахователи търсят
Когато подадете молба за застраховка на предприятие до застраховател, застраховател ще оцени рисковете на вашата компания.
За застраховател кандидатът за застраховка представлява риск от бъдещи искове. Застрахователят ще анализира Вашия бизнес, за да прецени чувствителността му към бъдещи загуби. Ако фирмата Ви отговаря на стандартите за поемане на застрахователя, застрахователят ще издаде политика.
Застрахователните застрахователи използват обективна и субективна информация при прегледа на заявленията за застраховка.
Примерите за обективна информация включват вашия работен лист за квалификация , историята на исковете и доклад за моторни превозни средства. Пример за субективна информация е означение за вашата застрахователна молба от вашия застрахователен агент, в което се посочва, че сградата на вашата компания е в отлично състояние.
Застрахователят може да получи обективна и субективна информация за вашия бизнес от един източник. Например, предполагайте, че вашият застраховател извършва физическа проверка на вашите помещения. Докладът разкрива, че вашата сграда има метален покрив (обективен факт) и че вашите домакински практики са задоволителни (субективно мнение).
Какви аспекти на бизнеса ви извършват застрахователите, когато оценяват рисковете на вашата компания? Отговорът варира донякъде в зависимост от вида застраховка, която търсите. Например, собственик на имот ще разгледа строителството, заемането, защитата и експозицията на вашата сграда ( COPE ). Автомобилният застраховател ще направи оценка на данните за пътуванията на вашите служители. Съществуват и редица фактори, които комерсиалните застрахователи считат, без значение какъв вид застраховка купувате. Ето няколко примера:
- Местоположението на фирмата ви
- Историята на загубите на вашата компания
- Естеството на бизнес операциите на вашата компания
- Броят години, през които фирмата ви е била в бизнеса
- Годишни продажби или приходи, генерирани от Вашия бизнес
- Вид организация на бизнеса (еднолично търговско дружество, корпорация и т.н.)
- Дали фирмата ви има официална програма за безопасност
- Името на предишния си застраховател
- Дали някоя застраховка е била отхвърлена, отменена или не е подновена през последните 3 години
- Независимо дали Вие или някой от фирмените директори е бил обвинен или осъден за измама, подкуп или палеж
- Независимо дали имате некоригирани нарушения на пожар или код за безопасност
- Независимо дали сте претърпели фалит, възбрана или отнемане през последните 5 години
Намаляване на риска
Има няколко неща, които можете да направите, за да намалите риска от загуби на компанията. Тези стратегии за намаляване на риска могат да направят бизнеса ви по-привлекателен за застрахователите.
Те могат също да помогнат за намаляване на премиите.
Една важна стъпка е да се въведе официална програма за безопасност (ако вашата фирма вече не разполага с такава). Свържете се с вашия застраховател, ако имате нужда от помощ за настройка на вашата програма. Обучавайте работниците си за програмата си, щом тя е на мястото си. Насърчете ги да ви помогнат да ги наложите.
На второ място, уверете се, че вашето работно място отговаря на всички приложими стандарти на OSHA . Ако имате въпроси относно стандартите, се обърнете към агенцията за помощ. Също така трябва да обмислите използването на безплатните ресурси на OSHA за малкия бизнес. Например, можете да поискате от OSHA да организира безплатна проверка на безопасността на вашите помещения. Можете да поискате безплатна инспекция за опасност за здравето от NIOSH.
Третият начин за намаляване на рисковете на фирмата е да потърсите съвет от отдела за контрол на риска на застрахователя. Представител за контрол на риска може да посети вашите помещения и да предложи предложения за начини за намаляване на злополуките. Слушайте съветите и направете каквито и да е промени са възможни.
Четвърта стратегия за намаляване на загубите е да анализирате предишните си претенции. Помислете как са настъпили злополуките и какво сте могли да направите, за да ги избегнете. След това направете необходимите промени, за да избегнете подобни загуби в бъдеще. Например, предполагам, че един от вашите работници е завършил пътнически автомобил, докато шофира превозно средство, собственост на компанията. Когато настъпи злополуката, вашият работник говореше на мобилен телефон. Можете да предотвратите бъдещи произшествия, причинени от разсеяно шофиране, като забраните на служителите да използват мобилните си телефони при работа с автомобил.