Какви са рисковете?
Терористичната атака може да повлияе на вашия бизнес по няколко начина.
- Увреждане на имущество Атаката може да причини физически щети на сградите, съдържанието на сградите, превозните средства и друга собственост, собственост на Вашия бизнес.
- Загуба на доходи и допълнителни разходи Атаката може да увреди помещенията на вашата компания, като я принуди да се затвори, докато ремонтите бъдат завършени. Изключването може да доведе до загуба на значителна част от дохода от бизнеса Ви. Докато фирмата ви може да продължи да работи на временно място, вероятно ще има допълнителни разходи за преместване и отдаване под наем. Дори ако имуществото на фирмата ви не е повредено, може да загуби приходи, ако държавните органи блокират достъпа до вашия бизнес.
- Увреждания на служителите Терористичните атаки често включват използването на бомби или други запалителни устройства. Те могат да причинят сериозни наранявания на вашите служители.
- Съдебни дела Жертвите на терористични актове могат да подават съдебни дела срещу фирми. Например, жертвата може да твърди, че неспособността на вашата компания да осигури адекватно помещенията си, остави клиентите уязвими на атака.
Застрахователите трябва да предложат покритие на тероризма
Търговските застрахователи и застрахователите на отговорности са предмет на федерален закон, наречен Закон за застраховането срещу тероризма (TRIA).
Законът беше приет през 2002 г. Той изисква търговска отговорност и застрахователи на собствеността да предлагат терористично покритие на притежателите на полици. Ако притежател на полица отхвърли покритието, застрахователят може да приложи към политиката изключване от тероризъм.
TRIA не се отнася за търговска авто- професионална отговорност (извън отговорността на директорите и служителите ), обезщетение на работниците, кражба с взлом и кражба, живот и здраве или лични застрахователни полици .
Застрахователите не могат да изключват тероризма по тези видове политики . По този начин работниците, ранени на работа вследствие на терористична атака, ще имат право на обезщетения съгласно политиката ви за обезщетение на работниците . Също така, щетите, нанесени на авторско дружество от терористична атака, трябва да бъдат покрити от Вашата търговска авто-политика, при условие, че превозното средство е застраховано за автоматично физическо увреждане .
Покритие само за сертифицирани актове
TRIA създаде механизъм за разпределяне на загубите между федералното правителство и търговските застрахователи. Правителството се съгласи да разпредели загуби, които надвишават определен праг. В замяна застрахователите се съгласиха да предоставят достъп до тероризма. Споразумението се прилага само за сертифицирани актове на тероризъм . Този термин е определен в закона. За да се квалифицира като сертифициран акт, терористичният акт трябва да отговаря на всички изброени по-долу характеристики:
- да бъде акт на насилие или акт, който е опасен за човешкия живот, собственост или инфраструктура
- да бъдат извършени от един или повече хора в опит да принудят цивилни граждани в САЩ или да окажат влияние върху политиката или поведението на американското правителство чрез принуда
- причиняват щети в Съединените щати (или извън страната на кораби на САЩ или в американските мисии)
- причиняват загуби на собственост и загуби над 5 милиона долара
- да бъдат сертифицирани от определени държавни служители в САЩ
TRIA не изисква застрахователи да покриват терористични актове, които не отговарят на горепосочените изисквания. В застрахователната индустрия актовете, които не се квалифицират като сертифицирани актове, могат да бъдат наричани "други актове" или "не-сертифицирани актове" на тероризма.
Потвърждения за покриване на тероризма
Собственици на малки предприятия обикновено получават покритие от тероризъм чрез одобрение, добавено към политиката за собственост или отговорност. Някои застрахователи използват терористични препоръки, разработени от ISO . Други използват собствените си одобрения.
Потвържденията за тероризма обикновено ограничават обхвата на сертифицираните актове. Ако терористичен акт нанесе вреди на имуществото на вашата компания и актът е заверен, щетите трябва да бъдат покрити от вашето одобрение за тероризъм.
Алтернатива на одобряването на тероризма е самостоятелната терористична политика.
Това покритие обикновено е достъпно само за големи и средни предприятия. Той покрива загубите, причинени от терористични актове, независимо дали са сертифицирани или не. Самостоятелна политика може да обхваща и действия, извършени извън САЩ
Изключения и ограничения
Много потвърждения за покриване на тероризма, използвани от застрахователите на търговски имоти и отговорности, съдържат изключения. Едно обичайно изключване се отнася до действия, свързани с използването на ядрени, биологични, химични или радиологични материали. Това изключване ще премахне покритието за наранявания или щети, причинени от излъчване, освободено от "мръсна бомба".
Друго изключване, установено в потвържденията за тероризъм, се отнася за несертифицирани актове. В много държави некоректираните актове могат да бъдат изключени само ако причиняват катастрофални загуби. Например, нее сертифициран акт може да бъде изключен съгласно полицата за отговорност само ако причини смърт или сериозни телесни повреди на петдесет или повече души. По силата на политика за собственост некоректиран акт може да бъде изключен само ако причини повече от 25 милиона долара обезщетение на застрахователни имущества.
TRIA не покрива загубите, причинени от войната. Повечето политики за отговорност и собственост вече изключват тази опасност. Ако тероризмът е обхванат от политика на собственост или отговорност, войната все още е изключена.
Появилата се пожарна повреда
Когато терористите разбиха две самолети в Световния търговски център през 2001 г., самолетното гориво в самолетите предизвика огромни пожари. Пожарите предизвикаха стомана в двойните кули да се провалят и сградите се сринаха.
В някои държави (наречени стандартни политики по отношение на пожари) застрахователите на собственост са длъжни да покриват пожар, причинен от терористичен акт. Получените пожарни щети трябва да бъдат покрити, дори ако тероризмът е изключен от политиката. По този начин, ако застрахованото имущество се намира в стандартна пожарна политика и политиката изключва тероризма, изключването трябва да съдържа изключение за последвалата загуба, причинена от пожар.
При стандартните условия на пожар, последвалото изискване за загуба се отнася само до преките загуби от пожар. От застрахователите не се изисква да покриват приходите от дейността или допълнителните разходи , произтичащи от пожар, причинен от терористичен акт. Ако не сте сигурни дали вашата фирма работи в стандартна пожарна политика, попитайте вашия агент или брокер за изясняване.
Оповестяване на тероризма
TRIA изисква от застрахователите да включат определени оповестявания относно закона в политиката за собственост и отговорност.
- Право на покупка Покритие: Титулярите на полици имат право да купуват покритие за сертифицирани актове на тероризъм по политиката за собственост и отговорност.
- Загуба на загуби: При TRIA застрахованите загуби са ограничени до 100 милиарда долара. Ако сертифициран акт е генерирал 100 милиарда щатски долара застрахователни загуби и застрахователят е изпълнил приспадането му, нито застрахователят, нито федералното правителство ще платят допълнителни загуби.
- Премия за тероризъм: Ако застрахователят Ви е начислил премия за покриване на заверени актове на тероризъм, сумата на премията трябва да бъде посочена в полицата.
- Участие на правителството: Федералното правителство ще понася загуби от тероризма при вашия застраховател, след като застрахователят е платил задържането си (приспадане).
Трябва ли да купите покритие на тероризма?
Трябва ли да закупите покритие на тероризма? Отговорът зависи от естеството и местоположението на вашия бизнес. Ето някои неща, които трябва да помислите:
- Тип на бизнеса: Предприятията в някои отрасли могат да имат по-голям от средния риск от терористична атака. Такива индустрии включват правителство, военни, енергетика (нефт, газ, електроенергия), химикали, медии (вестници, списания и др.), Транспорт (включително летища и транзитни системи), развлечения и гостоприемство.
- Местоположение на бизнеса: Терористите са насочени към райони, които са силно населени или привличат голям брой посетители.
- Изисквания за отдаване под наем: Някои наемодатели изискват от своите наематели да закупят покритие на тероризма. Проверете разпоредбите на вашия лизинг.
- Атаките не могат да бъдат удостоверени: Фактът, че терористичната атака има сериозни последици не гарантира, че тя ще бъде удостоверена. Атаките през 2013 г. в маратона в Бостън убиха трима души и бяха ранени над 160 души. Нападенията предизвикаха и най-малко 160 щети, нанесени от търговски имоти и заявки за доходи от бизнеса. И все пак атаката никога не е била сертифицирана.
- Процес на сертифициране: Правителството ще се нуждае от време, за да събере данни за загубите, за да определи дали е нарушен прагът от 5 млн. Долара. Това може да отнеме месеци или години.
- Разходи за покритие: Терористичното покритие обикновено струва между $ 19 и $ 49 за всеки милион долара застрахователна стойност, според Института за застрахователна информация. Това обикновено възлиза на 3 до 5% от общата застрахователна премия.