Много хора, които разчитат на домашен офис, не разглеждат тези въпроси.
В резултат на това, техният офис е или неосигурен, или недостатъчно осигурен. Тази статия ще обясни защо типичната политика на собствениците на жилища може да не осигурява адекватно покритие за домашния ви офис.
Политика на собствениците на жилища
Много собственици на фирми, които работят от домашен офис, предполагат, че политиката на собствениците на жилища ще ги предпази от всякакви загуби на собственост или отговорност, които могат да възникнат. Това предположение е неправилно. Типичната политика за собствениците на жилища съдържа редица изключения или ограничения, свързани с бизнеса.
Покритие на собствеността
Разделът за собствеността на правилата на собствениците на жилища не е предназначен да покрива собствеността, собственост на фирмата. Обикновено той предвижда:
- Ограничено покритие за щети върху имущество, използвано в бизнес. Това ограничение може да бъде само $ 2,500. Една дори по-ниска граница, като например $ 250, може да се прилага за имот (като лаптоп), който е далеч от вашето жилище.
- Няма покритие за други структури (като например външен навес), използвани за бизнес цели
- Ограничено или никакво покритие за загуба или повреда на бизнес досиета
- Няма покритие за загуба или повреда на бизнес данни
- Няма покритие за загуба на доходи, която е резултат от спиране на дейността, причинено от физическа загуба на бизнес собственост
Обхват на отговорността
Изключенията, свързани с бизнеса, също се прилагат в раздел "Гражданска отговорност".
Много политики не покриват:
- телесна повреда или имуществени вреди, произтичащи от дейност, извършвана от осигурено лице. Това изключване се отнася и за покритието на медицинските плащания .
- Увреждане на всеки, който има право на обезщетение за обезщетение на работниците
- искове, произтичащи от предоставянето или липсата на професионални услуги
Дефиницията на бизнеса
Повечето собственици на политики определят думата "бизнес". Дефиницията варира от политика до политика. Ето няколко примера:
- всякаква пълна или почасова работа от всякакъв вид, извършвана с цел икономическа печалба
- търговия, професия или професия, включително земеделие
- всякаква работа на пълен или на непълен работен ден, търговия, професия, професия или предприятие, независимо дали включва или не мотив за печалба
Тези определения са доста широки. Някои от тях включват практически всеки бизнес, който се управлява от домашен офис. В някои политики бизнесът не включва доброволческа работа, безплатни безплатни услуги за дневни грижи и някои други дейности.
Покриване на домашен офис
Какво можете да направите, ако правилата на собствениците на жилища осигуряват недостатъчно покритие за домашния офис? Имате няколко алтернативи.
Потвърждения на собствениците на жилища
Много застрахователи на жилища предлагат одобрения, които разширяват обхвата на покритието, предоставено за бизнес имоти.
Например, някои застрахователи ще увеличат лимита от 2.500 долара за собственост, използван в бизнеса, до 10 000 долара или повече. Други застрахователи предлагат одобрение за домашен бизнес. Това одобрение разширява обхвата на политиката, така че да обхване фирма, притежавана от притежателя на полицата, ако предприятието отговаря на определени изисквания. За подробности как да разширите политиката си, консултирайте се с вашия застрахователен агент или брокер .
Политика на собствениците на бизнес (BOP)
ПП е пакетна политика, предназначена за малките предприятия. Тя включва както застраховка на търговски имоти, така и покритие на обща отговорност в една политика. Някои застрахователи предлагат ПП, предназначени специално за домашни фирми.
ПП е търговска политика. Това няма да замени застраховката на собствениците на жилища. Трябва да обмислите BOP, ако имате чести посетители на вашия бизнес в домашния офис (доставчици, куриери, клиенти) и сте загрижени за отговорността.
Отделни политики за бизнес застраховане
Трета възможност е да закупите монолинова бизнес политика. Например, можете да закупите политика за търговски имоти, за да защитите бизнеса си от загуба или повреда на офис обзавеждане и оборудване. Ако не се нуждаете от покритие на собственост, можете да закупите обща политика за отговорност, за да защитите бизнеса си от искове или костюми на трети страни.
Оценка на рисковете
Преди да закупите застраховка за домашния си офис, трябва да прецените рисковете. Първо, направете опис на всички имоти, които използвате в бизнеса си, включително компютри и софтуер. След това ще трябва да определите стойността на подмяната на Вашата бизнес собственост. Можете да проверите цените на новото обзавеждане и оборудване в местния магазин за офис доставки. Общата сума на разходите за замяна е минималната граница на имуществена застраховка, от която се нуждаете.
След това разгледайте рисковете за вашите ценни документи и електронни данни. Съхранявате договори или други важни документи във вашия офис? Съхранявате ли клиентски списъци или фирмени данни на компютъра в домашния си офис? Защитените ли са вашите данни? Вашите данни не са защитени, ако членовете на семейството имат достъп до информацията.
Наемате ли изпълнители или домашна помощ, които имат достъп до хартиените си документи и електронни данни и записи? Ако тези неща бяха загубени или повредени, какво би струвало да ги заменим? Ако разходите биха били значителни, може да ви е необходима ценна застраховка за документи и обработка на електронна обработка на данни .
На трето място, помислете за ефекта от физическата загуба върху доходите си. Ако физическата загуба на бизнес имота ви принуди да затворите операциите си, ще загуби ли вашият бизнес значително количество доходи? Ако отговорът е "да", трябва да помислите за закупуване на покритие на приходите от бизнес .
И накрая, помислете за рисковете от отговорност. Дали клиентите, бизнес партньорите, персоналът за доставка на пакети или други хора посещават вашия офис? ако е така, помислете за закупуване на застраховка за общата отговорност. Ако вашият бизнес извършва услуга или предоставя съвети на други лица срещу заплащане, може да се наложи да имате нужда от отговорност за грешки и пропуски .
Член, редактиран от Мариан Бонър