1. Строителство
Най-основният елемент на сградата е нейното изграждане.
Този термин означава материалите, от които се прави сграда.
Много застрахователи класифицират сградите в категории въз основа на техния тип строителство, използвайки система, разработена от Службата за застрахователни услуги (ISO). Тази система включва шестте класа, описани по-долу. Всяка класификация отразява както използваните строителни материали (като дърво или бетон), така и горимостта на тези материали. Категориите ISO са номерирани от един до шест в низходящ ред на горимост. От шестте категории сградите от клас 1 (рамки) са най-вероятно да изгорят, а сградите от клас 6 (пожароустойчиви) са най-малко вероятно да изгорят.
Клас 1, Рамка
Сградите са класифицирани като рамкова конструкция, ако външните им стени са изработени от дърво или друг запалим материал. Рамковите сгради често се състоят от дървена интериор, облицована с циментова замазка или с тухлен или каментен фурнир. Покривът обикновено е изработен от дървена облицовка, покрита с дървен материал или с херпес зостер.
Клас 2, Jointed Masonry
Сглобяемата зидария с дървена конструкция има незапалими външни стени, изработени от зидани материали, като бетонни блокове, камъни, тухли или кирпич. Подът и покривът са запалими, състоящи се частично или изцяло от дърво. Натоварващите стени могат да бъдат покрити с мазилка, тухлен фурнир или друг незапалим материал.
Клас 3, незапалим
Сградата е класифицирана като незапалима, ако нейните външни стени, подове и покрив са направени от и незалепваеми или бавно горещи материали като метал, азбест или гипс. Много сгради от клас 3 имат стоманена рамка. Незапалимите сгради не горят лесно, но могат да се сринат при високи температури.
Клас 4, Зидария Незапалима
Една зидана незапалима сграда има външни стени, изработени от тухли, бетонни блокове или друг тип зидария. Подът и покривът са изработени от метал или друг незапалим материал. Една сграда от клас 4 има по-малка вероятност да се срине в пожар, отколкото структура от клас 3.
Клас 5, модифициран пожароустойчив
За да може дадена сграда да се квалифицира като клас 5, модифицирана пожароустойчива, тя трябва да има пожароустойчивост от поне два часа за стените, пода и покрива. Стените, покривът и подовете трябва да бъдат с твърда зидария с дебелина поне 4 инча. Повечето сгради от клас 5 са изградени от бетон. Много от тях включват стомана.
Пожароустойчивост
Клас шест, пожароустойчив, сградата има пожароустойчивост от най-малко два часа за стените, пода и покрива. Стените трябва да са с твърда зидария с дебелина поне 4 инча. Подовете и покривът трябва да се състоят от стоманобетон с дебелина поне 4 инча.
Структурата на стоманата, използвана за натоварване, трябва да има пожароустойчивост най-малко два часа. Много модерни високи офис сгради са класифицирани като огнеустойчиви.
2. Заетост
Вторият ключов фактор, който застрахователите обмислят при оценката и оценката на търговската собственост е заетостта . Този термин означава целта, за която се използва собственост. Примери за това са пазарът на хранителни продукти за продажба на дребно, производството на мебели и апартаментите.
Типът съдържания, които една сграда съдържа, зависи от начина, по който се използва сградата. Съдържанието оказва влияние върху горимостта на сградата. Една зърнена мелница съдържа прах, който може да се възпламени и да се взриви. По този начин една мелница за зърно е по-податлива на пожар от офис сграда. Една дъскорезна дървесина съдържа дървени трупи, дървен материал и дървени стърготини, които лесно горят. Машинният магазин, от друга страна, може да съдържа предимно метали, които не са много запалими.
3. Защита
Защитата означава методите, използвани за предпазване на сградата от пожар. Тя включва както обществена, така и частна защита.
Обществената защита се осигурява от местния пожар. ISO е разработила цифрова система за оценка на качеството на обществената защита. Пожарните отделения получават класификация за степен на защита от една (превъзходна) до десетка (не отговаря на стандартите на ISO). Оценките отразяват следните три характеристики:
- калибъра на противопожарната служба
- адекватността на водоснабдяването
- ефективността на пожароизвестителната и комуникационна система
Обикновено сграда, разположена в общество с ниска класация за степен на защита по обществена защита, ще бъде таксувана с по-ниска ставка за застраховка за търговски имоти, отколкото подобна сграда, разположена в район с висока класа.
Частната закрила се отнася до механизми за предотвратяване на пожари, които са под контрола на притежателя на полицата. Примери за това са противопожарни врати, пожароизвестяване, пожарогасители и спринклерни системи. Ако вашата сграда включва една или повече от тези функции, вашият застраховател може да приложи кредит към вашата застраховка на имота.
4. Експозиция
Експозицията се отнася до външни опасности, които съществуват до голяма степен поради местоположението на сградата. Някои опасности са естествени. Сграда, разположена в прохладна зона, може да бъде повлияна от силни ветрове. Други природни рискове включват затъмнения , градушка, мълния и силен сняг. Природните опасности могат да се различават значително от едно място на друго.
Опасностите, причинени от човека, могат да бъдат създадени от съседни предприятия, местна инфраструктура (например магистрали) или от широката общественост. Склад, разположен в близост до тор, може да бъде уязвим от щети от експлозии. Сграда, разположена в район с висока престъпност, може да бъде уязвима от вандализъм . Други примери за опасности, причинени от човека, са граждански безредици , замърсяване от близки товарни влакове и дим от промишлени операции.
Видове оценка на имота
Съществуват два основни метода, които застрахователите използват, за да оценяват имущественото осигуряване: класация и специфичен рейтинг. В някои държави застрахователите разработват класови и конкретни проценти, като използват данни за разходите при загуби, предоставени от ISO. В други държави застрахователите изчисляват процентите въз основа на данните, които сами са събрали.
Класация
При класовата оценка сгради със сходни характеристики са причислени към един и същи клас. Всички сгради в този клас се таксуват със същата скорост. Вашата сграда вероятно ще бъде класирана в клас, ако има всички изброени по-долу характеристики:
- тя се състои от 25 000 квадратни метра или по-малко
- тя не съдържа спринклерна система
- това не е огнеустойчивост
- не се използва за производство
Класът на курса е средна за групата. Този процент може да се коригира нагоре или надолу, за да отрази положителните или отрицателните характеристики на конкретната сграда. Например, оранжерия, която е класирана в клас, може да бъде обект на дебит, ако съхранява големи количества тор.
Специфична оценка
Когато дадена сграда не отговаря на изискванията за квалификация за клас, се определя конкретна ставка, основана на индивидуалните характеристики на сградата. Специфичните цени се определят, като се отчита конструкцията, заетостта, защитата и експозицията на сградата.
Сградите, които са специфично оценени, обикновено са по-сложни и имат по-високи стойности от структурите, класифицирани в класа. Тъй като конкретните тарифи се основават на уникалните характеристики на сградата, сградата трябва да бъде проверена, преди да може да се изчисли курсът. Физическа проверка може да бъде извършена от ISO или от застрахователя. Информация за сградата се събира по време на инспекцията. ISO или застрахователят използва тази информация, за да изчисли процент (или загуба). Скоростта обикновено се генерира от използването на формула.