Кой има нужда от това?
Повечето фирми, които купуват DIC покритие, имат значително въздействие върху наводнения или земетресения.
Бизнесът обикновено купува това покритие по една от следните причини:
- Неговият застраховател на търговски имоти не е в състояние или не желае да осигури земетресение или застраховка срещу наводнения.
- Неговият застраховател на търговски имоти е готов да осигури застраховка за наводнения или земетресения, но премията е повече, отколкото бизнесът иска да плати.
- Бизнесът е закупил застраховка за наводнения или земетресения, но се нуждае от допълнителни ограничения.
Политики Вари
Застраховката DIC обикновено се предоставя като отделна политика. Това е вид вътрешна морска застраховка. Повечето държави не изискват от застрахователите на DIC да подават своите тарифи или формуляри за политика със застрахователните регулатори. По този начин застрахователите обикновено са свободни да използват каквито и да са форми и такси, които избират. Стандартни DIC формуляри са на разположение, но повечето застрахователи, които предлагат застраховка DIC, използват свои собствени собствени форми. Следователно политиките на DIC варират от един застраховател до друг.
Може да бъде основно или прекалено
Политиката на DIC може да се прилага на основна или излишна база.
Ако дадена фирма няма друга застраховка срещу наводнение или земетресение, политиката на DIC следва да служи като основна застраховка. Ако бизнесът има покритие от наводнения или земетресения, политиката ще осигури прекомерно покритие.
Да предположим например, че ABC Manufacturing притежава склад, разположен в район, който е склонен да наводнява.
ABC купува политика за наводнения чрез Националната програма за осигуряване срещу наводнения (NFIP). Политиката за наводнения осигурява максимални граници от 500 000 долара за строителни имоти и 500 000 долара за лична собственост. Стойността на склада и съдържанието му обаче е приблизително 8 милиона долара. ABC Manufacturing купува DIC политика, която осигурява лимит от 7 милиона долара както за сградата, така и за нейното съдържание.
Имайте предвид, че някои застрахователи от DIC ще осигурят застраховка срещу наводнения върху имоти, разположени в наводнените зони, само ако имотите вече са обхванати от федералната програма за наводнения.
Характеристики на политиките на DIC
Докато правилата на DIC се различават, те имат много общи функции. Ето общ преглед на обхвата на DIC.
Покрити опасности
Някои DIC правила са написани върху имена на опасни формуляри. Тези политики ограничават покритието до определените опасности (обикновено наводнение и / или земетресение). Другите политики са написани на всички рискови форми. Те обхващат директни физически загуби или щети на закрита собственост от всяка причина за загуба, която не е изрично изключена. Формулировката "за всички рискове" може да бъде измамна, тъй като политиките обикновено изключват опасностите (различни от земетресението или наводненията), които са обхванати от политиката на притежателя на полицата за търговска собственост.
Преди да купите политика на DIC, разгледайте определенията за наводнение и земетресение .
Тези термини може да нямат същото значение в правилата на DIC, както в стандартната политика за търговските имоти. Освен това дефинициите в политиката на DIC могат да противоречат на тези в политиката за наводнения или земетресения.
Да предположим, например, че вашият бизнес е застрахован за наводнение както по правилата на NFIP, така и по правилата на DIC. Федералната политика за наводнения обхваща калдъръчната кал чрез определението за наводнение . Въпреки това, вашата политика DIC изрично изключва свлачище и кал . Макар да покрива наводненията, неговото определение за този термин не включва калдъръба. Конфликтът между политиката Ви за наводнение и DIC може да бъде проблематичен, ако вашият бизнес понесе загуба, причинена от кал.
Повечето политики на DIC изключват загубите, причинени от прилагането на строителни кодекси. Строителните кодекси определят минимални стандарти, които трябва да бъдат спазени при изграждането на нова сграда.
Тези кодове често се отнасят до съществуващи сгради, които се ремонтират или реконструират след тежки щети. Те могат значително да увеличат разходите за ремонт на сграда. За щастие, някои застрахователи на DIC предлагат застрахователна поръчка за строителство като опция за покритие.
Лимити и суровини
Политиките на DIC обикновено съдържат отделни граници за наводнение и земетресение. Видовете ограничения варират от политика до политика. Някои съдържат както ограничения за наличие, така и общи ограничения. Другите съдържат само общи ограничения.
Всички политики на DIC съдържат суми , които се приспадат и обикновено са по-големи от тези, които се намират в стандартните политики за търговска собственост. Подобно на приспаданията, установени в политиките за земетресения, DIC суспендиранията често се основават на процент от застрахованите стойности. Да предположим например, че застрахователната стойност на сграда е 1 милион долара, а приспадането е 10 процента. Ако сградата понесе щети от 300 000 долара, застрахователят ще плати само 200 000 долара за загубата. Тя ще извади от сумата от 300 000 долара, която може да бъде приспадната ($ 1 млн. X .1 = $ 100 000).
В зависимост от правилата, приспадането може да се прилага отделно за всяка сграда, за всяко местоположение или за всички имоти на всички места. Обикновено се предпочита намаляемата сума, която се прилага за всяка сграда, тъй като тя може да бъде по-малка от подлежащата на приспадане, която се отнася за всички застраховани имущества.
В зависимост от политиката застраховката DIC може да изплати загуби въз основа на действителната парична стойност или на заместващата цена на повредения имот. По принцип трябва да закупите политика на DIC, която плаща загуби по същия начин, както Вашата политика за търговска собственост.
Без съзастраховане
Повечето политики на DIC не съдържат клауза за взаимно осигуряване . Това позволява на притежателите на полици да застраховат своето имущество за по-малко от пълната му стойност, без да се страхуват от наказание за подзастраховане. Той също така позволява на застрахователите да покриват имуществото с по-малко от пълната му стойност. Същото важи и за имоти, разположени в райони, които са силно податливи на земетресения. Застрахователят на DIC може да е готов да покрие сграда за загуби от земетресения, но само за една част, като например 50 или 75%, от стойността му за заместване.
Бизнес доходи и допълнителни разходи
И накрая, политиката на DIC може да покрие загубите на доходи и допълнителните разходи, които са резултат от физическо увреждане на покрития имот от наводнение или земетресение. Ако фирмата Ви се нуждае от бизнес доход и / или допълнителна застраховка, уверете се, че тези покрития са включени в всяка от правилата на DIC, които купувате.