Модификатор на опит
Модификаторът на опит е числен фактор, който се умножава по премията ви. Модификаторът може да бъде по-малък, равен на или по-голям от 1,0. Модификатор, който е по-малък от 1.0, ще доведе до кредит (намаление на премията), докато модификатор, който е по-голям от 1,0, ще доведе до дебит (увеличение на премията).
Модификаторите на опит се изчисляват от организация за оценяване на обезщетенията на работниците. Това трябва да е NCCI, ако вашата компания извършва бизнес в NCCI държава. В противен случай вашият модификатор вероятно ще бъде изчислен от бюрото за оценка на трудовите възнаграждения на вашата държава. Без значение коя организация издава Вашия модификатор, тя трябва да предостави работен лист, който обяснява как е определен модификаторът ви. Модификаторът се изчислява въз основа на тригодишна история на вашата заплата и загуби. Тази информация се предоставя на рейтинговата организация от вашия застраховател .
Тази статия ще обясни работния лист за работата на NCCI. Докато работните листове, използвани в държави извън NCCI, могат да се различават в известна степен от NCCI, те обикновено съдържат едни и същи видове информация.
Обобщаващ раздел
Горната част на работния лист се състои от обобщение на профила. Този раздел включва следната информация:
- Име на риска Името на вашата фирма
- Номер за идентификация на риска 9-цифрен номер, присвоен на вашата фирма от NCCI
- Режим на рейтинг Дата на влизане в сила на вашия модификатор. Това обикновено е същата като датата на рейтинг на годишнината ви.
- Дата на производство Дата, на която е бил изчислен вашият модификатор
- Държавата Държавата, в която работите, ако правите бизнес само в една държава. Ще се покаже "междудържавно", ако работите в няколко състояния.
Период на опит
Главният работен лист е разделен вертикално на три раздела, по една за всяка година, включени в рейтинговия период. Всеки раздел обобщава информацията за премиите и загубите за посочената година. Данните са подредени така, че най-старата информация да е на върха. Да предположим, например, че модификаторът ви за 2015 г. е изчислен въз основа на данни от 1 януари 2011 г. до 1 януари 2014 г. Данните за периода от 1 януари 2011 г. до 1 януари 2012 г. ще се покажат на върха. То ще бъде последвано от данни за следващата година (от 2012 г. до 2013 г.). Данните за последната година (от 2013 до 2014 г.) се показват в долната част на екрана.
За всяка от трите години в работния лист е посочен номерът на политиката и датите на влизане в сила на политиката. Също така е включен 5-цифрен код на оператора. Този код се определя от NCCI. Тя идентифицира застрахователя, издал политиката .
Кодове на класовете, заплати и очаквани загуби
Работният лист е подреден така, че класификационните ви кодове , данните за заплатите и очакваните загуби да се показват в лявата част на страницата. Информацията за искането (адресирана в част втора от тази статия) се появява от дясната страна.
Таблицата по-долу показва типа информация, която се показва в първите шест колони на работния лист. Първата колона (Код) показва кодовете за класификация, определени за Вашия бизнес.
В този пример има два класа кода, 8810 (служители в кантората) и 8742 (външни търговци).
Втората колона посочва Очаквана загуба на ливъридж (ELR). ELR е сума в долари, изчислена от актюерите. Той се основава на данните за премиите и загубите за всички работодатели във вашата индустриална група. ELR е сумата на долара, която застрахователят Ви очаква да похарчи за загуби на 100 щатски долара. Например, ако ELR е 0,10, тогава застрахователят Ви очаква да похарчите десет цента за загуби за всеки $ 100 от вашата заплата.
| код | ELR | D-Съотношение | ведомост | Очаквани загуби | Очаквани първични загуби |
|---|---|---|---|---|---|
| 8810 | 0.10 | 0.38 | 3500000 | 3500 | 1330 |
| 8742 | 0.25 | 0.32 | 1800000 | 4500 | 1440 |
Очакваните загуби се изчисляват, като се умножи стойността на лихвените проценти по време на изплащането Ви (разделена на 100). В горния пример очакваните загуби за код 8810 се изчисляват, както следва:
.10 х 3,500,000 / 100 = 3500
Ето изчислението за код 8742:
.25 х 1,800,000 / 100 = 4500
Първични срещу загуби от превишение
Само част от големите загуби, които понасяте, се използват за оценка на опита. Това е, за да се предотврати една голяма загуба от силно влияние на вашия модификатор опит. Повечето държави са установили праг (като $ 15,000), който разделя първичните загуби от излишните загуби. Сумата на загубата до определения праг е основната загуба . Останалата загуба е излишната загуба . В зависимост от вида на искането, цялата първоначална загуба, но само част от излишната загуба може да се използва за оценка на опит.
За да определите основната част от очакваните загуби, актюерите са разработили фактор, наречен Discount Ratio (D-Ratio). Първичните очаквани загуби се изчисляват чрез умножаване на дисконтовия процент при очакваните загуби. Когато първоначалните очаквани загуби се извадят от общите очаквани загуби, резултатът е превишението на очакваните загуби.
Тук са изчисленията на очакваните първични загуби за двата класа кодове, показани по-горе:
Код 8842: .38 X 3500 = 1330
Код 8742: .32 X 4500 = 1440
Модификаторът Ви на опит се изчислява, като се сравнят действителните Ви загуби с очакваните загуби.
Вземания и действителни възникнали загуби
Последните пет колони на работния лист се показват в дясната част на страницата. Тези колони съдържат данни, свързани с искове и действително понесени загуби (т.е. загуби, които сте претърпели). По-долу е даден пример.
| Данни за вземания | IJ | НА | Действителни възникнали загуби | Действителни първични загуби |
| 123456 | 05 | F | 18000 | 15,000 |
| 654321 | 05 | О | 12000 | 5000 |
| № 6 | 06 | F | 12000 | 12000 |
Данни за искане
Исковете са посочени по номер на искане под заглавието Данни за претенциите. В горния пример две твърдения са изброени по номер. Въпреки това, малки искове (под $ 2000) могат да бъдат събрани заедно. Група от искове се идентифицира с буквите "NO". Буквите са последвани от номер, който показва колко твърдения са включени в групата. В горния пример "NO6" означава, че шест претенции са групирани заедно. Малките искове се комбинират само ако те включват същия вид увреждане, като например медицински.
Код за злополука и състояние
Отдясно на данните за претенциите е колона с заглавие IJ. "IJ" означава код за нараняване. Това е цифров код, който обозначава вида на искането. Например, "5" показва само медицинска претенция, докато "6" означава временна претенция за увреждане (частично или общо).
В непосредствена близост до кода за нараняване е колона със заглавие OF. Тези букви обозначават статута на исканията като "O" или "F." Писмата "О" означава, че искът е все още отворен, докато "F" означава, че е окончателен (затворен).
Таблицата по-горе съдържа данни за осем твърдения. Шест искания за медицински цели са групирани заедно, докато двете временни искания за инвалидност са изброени поотделно. За целите на този пример прагът за първични загуби е 15 000 щ.д.
Действителни възникнали загуби
Последните две колони в най-дясната част на работния лист съдържат данни за понесените от вас загуби. Това са компенсационни обезщетения за работници (медицински разходи и плащания за инвалидност), които застрахователят е платил на ранените работници от ваше име. Загубите включват резерви за искове, които остават отворени. Резерв е сума, която застрахователят е заделил за бъдещо плащане.
Действителни текущи загуби означават загубите, които сте увредили по отношение на посоченото вземане (или група от претенции). Действителните първични загуби представляват частта от вашите общи загуби, които се считат за първични загуби. Когато действителните първични загуби се изваждат от действителните загуби, резултатът е действително превишаване на загубите. Само част от излишните загуби се използват за оценка на опита.
Регулиране на квалификацията за опит
В много държави медицинските претенции са предмет на корекция на квалификацията за опит (ERA). Когато ERA се прилага, само 30% от сумата на иска се използва за оценка на опит. Останалите 70% се игнорират. ERA се прилага за вземания, които генерират само медицински разходи. То не се прилага за вземания, които водят до плащания за инвалидност.
Рейтинг фактори
Формулата за оценка на опита включва два фактора, създадени от актюерите. Първият се нарича фактор на теглото. Този фактор определя колко голяма част от действителните излишни загуби се използват за изчисляване на вашия модификатор. Факторът на теглото е малък за малките фирми и се увеличава с нарастването на вашата компания. Ако фирмата ви е малка и вие понасяте голяма загуба, факторът на теглото ще ограничи въздействието на загубата върху модификатора ви на опит. Загубата би имала по-голямо въздействие върху вашия модификатор, ако вашата фирма е била по-голяма.
Вторият фактор се нарича баласт . Както подсказва името му, баластът има стабилизиращ ефект. Неговото намерение е да запазите вашия модификатор да се отклонява твърде далеч (нагоре или надолу) от единството (1.0).
изчисление
Формулата за оценка на преживявания настройва както реалните загуби, така и очакваните загуби. След като двете номера бъдат коригирани, действителните загуби се разделят на очакваните загуби. Резултатът е модификаторът ви на опит.
Първо, действителните загуби се определят чрез изчисляване на сумата от следните три елемента:
- Вашите действителни първични загуби Ако ERA се прилага във вашето състояние, тогава във формулата ще бъдат включени само 30% от вашите медицински претенции.
- Стабилизираща стойност Тази стойност се определя, като се умножат очакваните превишени загуби с (1 минус тегловния коефициент) и след това се добавят баластите.
- Вашите излишни загуби от загуба Това е размерът на действителните загуби от превишение, които се използват за оценка на опит. Тя се изчислява чрез умножаване на коефициента на теглото от действителните загуби от превишение.
След това очакваните загуби се определят чрез изчисляване на сумата от следното:
- Вашите очаквани първични загуби Този номер се предоставя от рейтинговата организация.
- Стабилизираща стойност Тази стойност се изчислява по същия начин, както е посочено по-горе
- Вашите загуби от прекомерно превишение Това е размерът на очакваните превишени загуби, използвани за оценка на опита. Тя се изчислява, като се умножи факторът на теглото с очакваните превишени загуби.
И накрая, действителните загуби се разделят на очакваните загуби. Да предположим например, че действителните загуби (въз основа на формулата) са били 45 000 долара, а очакваните загуби са били 50 000 долара. Вашият модификатор на опит ще бъде $ 45,000 / $ 50,000 или .90.