Клопки, които трябва да се избягва при закупуване на бизнес застраховка

by Мариан Бонър

Докато собствениците на малки предприятия често са експерти в своята област, много от тях знаят малко за застраховката на бизнеса . Следователно собствениците на фирми могат да правят грешки при закупуване на застрахователно покритие. Някои грешки може да са малки, но други могат да имат сериозни последици. Ето 10 опасности, които трябва да избягвате при закупуването на застраховка за вашия бизнес.

01 - Винаги купуване на най-скъпата политика

Премиите могат да се различават значително от един застраховател до друг, така че има смисъл да пазарувате, когато купувате застраховка. Някои собственици на фирми обаче автоматично избират най-евтините правила. Това е грешка. Купувачите трябва да разберат какво прави политиката и не покрива, преди да решат да я купят.

При закупуване на бизнес застраховка, попитайте вашия агент или брокер да получите котировки от няколко застрахователи . След това прегледайте подробно предложенията. Уверете се, че имате предвид видовете и размерите на покритие, които всеки застраховател е посочил в своя котировка. Най-евтината политика не е изгодна сделка, ако има малко покритие. Ако имате нужда от помощ при сравняване на обложки, попитайте вашия агент или брокер за помощ. Вашата цел е да получите подходящо покритие на разумна цена.

02 - Закупуване на прекалено малка застраховка

Много собственици на малки предприятия осигуряват сградите и личната си собственост в рамките на търговска политика . За съжаление, те не винаги купуват адекватни лимити.

Подобно на някои притежатели на полици, може да приемете, че една политика, която включва покриване на разходите за подмяна, ще покрие автоматично разходите за поправка или замяна на повредения Ви имот. Може да не осъзнаете, че вашата политика няма да плаща повече от застрахователната граница. Ако разходите за поправка или замяна на повредени имоти надхвърлят лимита, вашите правила няма да покриват изцяло загубата. Вашата компания ще трябва да поеме всички останали загуби.

Също така трябва да сте наясно, че повечето политики за собственост включват или клауза за съвместно осигуряване, или договорена стойност . И двата налагат наказание за подзастраховане на имота ви. Ако възникне загуба и не сте успели да поддържате минимална осигурителна сума, застрахователят няма да плати пълния размер на загубата. Преднамерено подсигуряване на Вашата собственост не е добър начин да спестите пари за премии за собственост!

03 - Хазартни игри с ограничения за лоша отговорност

Почти всеки бизнес може да бъде ударен от съдебен процес. Съдебните дела са непредсказуеми. Собствениците на бизнес не могат да предскажат кой ще съди тяхната фирма, кога ще бъдат подадени костюмите или колко ще бъдат търсени исковете за обезщетение. Никой не очаква да бъде съден, но въпреки това се случват съдебни дела. Една голяма претенция може да извади малка компания от бизнеса.

Когато купувате обща застраховка или застраховка "Автомобилна отговорност" , не сваляйте ограниченията. Ако не сте сигурни колко застраховка имате нужда, посъветвайте се с вашия агент или брокер.

Обърнете внимание, че потенциалните наемодатели, продавачи и други могат да откажат да правят бизнес с вас, освен ако не носите минимална застрахователна сума. По същия начин държавно образувание може да откаже да издаде на фирмата ви разрешение за издигане на знак, провеждане на събитие или извършване на други дейности в публична собственост, освен ако не сте закупили определен лимит. Днес много компании и правителствени организации изискват лимит от 1 милион долара или повече.

04 - Автоматично избиране на ниско приспадане

Суровините са форма на самозастраховане . Те позволяват на притежателите на полици да спестят пари за застрахователни премии, като плащат за малки загуби от джоба си. Те също така позволяват на застрахователите да избягват разходите за коригиране на малки искове.

При закупуване на търговска собственост или застраховка за автоматично физическо увреждане , не се избира автоматично ниско приспадане. Може да купувате повече застраховка, отколкото ви е необходима. Вместо това, помислете колко премия ще спестите, като увеличите приспадането, например от $ 100 до $ 250 или от $ 250 до $ 500. Като общо правило, трябва да изберете най-големия приспадаем субект, който фирмата ви може спокойно да поеме. По-високият приспадаем данък ще осигури стимул за защита на имуществото ви от щети.

05 - Неспособност да коригирате обхвата си като промени в бизнеса си

Повечето фирми се променят с течение на времето. Малките компании растат, придобиват нови имоти и наемат повече служители. Някои разширяват предлаганите от тях продукти, докато други се преместват в нови географски райони. Когато фирмите се променят, техните застрахователни нужди също се променят. По този начин собствениците на фирми трябва да поддържат своите застрахователни агенти актуализирани относно извършените промени. За съжаление, някои собственици на фирми не правят това. Резултатът може да бъде недостатъчно застрахователно покритие.

Най-доброто време за преоценка на вашите застрахователни нужди е няколко месеца преди подновяването на вашите полици. Запознайте се с вашия агент или брокер лично, за да можете да обясните всички промени, настъпили във вашата компания. Вашият агент трябва да прегледа вашите покрития и ограничения, за да определи дали са необходими промени.

06 - Ако не прочетете правилата си

Безопасно е да се каже, че малко собственици на бизнес се радват на застрахователни полици за четене. И все пак избягването не е добра тактика за управление на рисковете. Трябва да прочетете правилата си, за да разберете какво правят и не покривайте. Не чакайте да се появи загуба, за да разгледате правилата си. Не можете да закупите покритие за вече изключена загуба.

Макар че много застрахователни полици са написани на опростен език, те все още съдържат някои "законни". Ако имате затруднения при разбирането на формулировката, помолете вашия застрахователен агент или адвокат да ви го обяснят в смисъл на прости.

07 - Липса на осигуряване на потенциални загуби от доходи

Подобно на много собственици на фирми, може да сте застраховали имуществото на фирмата Ви срещу загуба или повреда в съответствие с търговска политика. Възможно е обаче да не сте взели предвид общата последица от физическите загуби, а именно загубата на доходи.

Ако вашите бизнес помещения са повредени от пожар или друга опасност, фирмата ви може да се наложи да спре, докато повредата бъде поправена. Вашият бизнес не може да генерира приходи, ако не работи, така че изключването може да бъде катастрофално. Можете да помогнете на вашата компания да оцелее при прекъсване, като закупите покритие на доходите от бизнес . Това покритие ви възстановява доходите, които бихте спечелили, ако загубата не е настъпила. Той покрива и разходите, които трябва да продължите да плащате (като наем или електричество), независимо дали вашият бизнес работи или не.

Осигуряването на бизнес доходи често се предоставя във връзка с допълнително покритие на разходите . Последната покрива разходите, които извършвате, за да избегнете или сведете до минимум спирането на вашия бизнес след загуба на физическа собственост.

08 - Залепване със същия застраховател твърде дълго

Застраховката е бизнес на хората, така че е важно да имате добри взаимоотношения с вашия застраховател. Това обаче не означава, че трябва да се придържате към една и съща застрахователна компания завинаги.

Както всички фирми, застрахователите се променят с течение на времето и промените не винаги са насочени към по-добро. Премиите могат да се повишат, докато качеството на услугите намалее. Продуктите не могат да се поддържат актуални. Финансовите рейтинги на застрахователя могат да паднат. Апетитът на застрахователя ви за фирми като вашите може да намалее. Ако наблюдавате такива промени, вероятно е време да се пазарувате. Попитайте вашия агент или брокер за котировки от други застрахователи. Можете също да опитате пазаруване за застраховка онлайн .

09 - Избиране на грешен агент или брокер

Вашият агент или брокер печели комисиони за премиите, които плащате за застрахователни полици. Тъй като плащате за услугите на този човек, той или тя трябва да отговаря на вашите нужди.

Някои собственици на фирми изискват чести взаимодействия с техния агент. Други искат по-практичен подход. Някои искат лице в лице контакт, докато други обичат да комуникират по телефона или по електронна поща. Независимо от предпочитанията ви, агентът ви трябва да съответства на вашия стил. Не се придържайте към неподходящ агент от инерцията или защото не искате да навредите на чувствата му, като прекратите връзката. Ако не получавате това, което искате, намерете друг агент .

10 - Липса на точно изброяване на обекти или местоположения

Повечето полици по отношение на отговорността включват, както се наричат застрахователите , хората или бизнес организациите, посочени в декларациите. Хора или организации, които не са включени в правилата, не се квалифицират като застраховани. Това правило важи за

обща отговорност, търговски автомобили и политики за чадъри . Пренебрегването на изброяването на бизнес субект по дадена политика може да има катастрофални резултати.

Да предположим например, че ABC Inc. произвежда бонбони. По данъчни причини ABC създава дъщерно дружество, наречено XYZ Inc. ABC, след което прехвърля собствеността върху фабричната си сграда на XYZ. Собствениците на ABC купуват политика на отговорност, която изброява ABC като застрахованото име. Те забравят да включат XYZ. Настъпва произшествие във фабриката и XYZ Inc. е съдено. Тъй като XYZ не е в списъка на политиката на ABC, застрахователят на ABC отказва да покрие искането.

Подобни проблеми могат да възникнат, ако бизнес местоположенията са пропуснати от правилата за търговска собственост. Повечето политики за собственост покриват физически загуби или щети на покрити имоти в помещенията, описани в декларациите . Ако повреденият имот се намира в помещения, които не са посочени в полицата, щетите не могат да бъдат покрити.