Опитът рейтинг обикновено се използва при обезщетение обезщетение работници. Използва се и в по-малка степен при други видове застраховки при извънредни ситуации , като например общата отговорност , търговската отговорност за колата и професионалната отговорност .
Тази статия се фокусира върху използването му в политиките за компенсиране на работниците .
Предназначение
Оценката на опита се основава на идеята, че на работодателите следва да се начислява премия, която точно отразява техните рискове. Опитните планове за оценяване сравняват работодателите с други работодатели в една и съща индустриална група. Това означава, че покривите се сравняват с други покривала, а пекарните се сравняват с други пекарни. Проверката на загубите за всяка група се осреднява. След това опитът за загуба на всеки работодател се сравнява със загуба на опит в групата. Въз основа на това сравнение се изчислява модификаторът на опита за всеки работодател.
Работодателите, чийто опит в загубата е по-добър от средния за групата, обикновено получават модификатор на опит, който е по-малък от 1,0. Както е обяснено по-долу, модификаторът се умножава по премията. По този начин модификатор, който е по-малък от 1,0, ще генерира кредит. Работодателите, чийто опит е по-лош от средния, обикновено имат модификатор, който е по-голям от 1,0.
Модификаторът, който е по-голям от 1.0, ще доведе до дебит.
Оценката на опита предоставя финансов стимул на работодателите да намалят загубите, вероятно чрез прилагане на програма за безопасност. Също така насърчава работодателите да връщат ранените служители на работа възможно най-скоро. За застрахователите на обезщетения за работници , рейтингът на опит гарантира, че се събира достатъчно премия за покриване на застрахованите рискове.
Оценката на опита се извършва от бюро за оценка на обезщетенията на работниците. В NCCI държави тази задача се изпълнява от NCCI. В независими държави и монополни държави рейтингът на опит се извършва от държавно бюро.
Премиум калкулация
За да разберете рейтинга на опит, първо трябва да разберете как се изчисляват премиите за обезщетение на работниците. Премиите се определят, като се умножи курс за всеки 100 щатски долара от заплатата на служителите. Да предположим, например, че вашата заплата е 500 000 долара, а процентът е $ 1. Премията Ви ще бъде (500 000/100) X 1.00 или $ 5000. Тази премия се нарича ръчна премия . Тези термини показват, че все още не е приложен модификатор на опит. Когато модификаторът на опит се прилага към ръчната премия, резултатът се нарича стандартна премия.
Класификационна система
Преди да може да се разработи премия за обезщетение на работници, на вашия бизнес трябва да бъде назначена една или повече класификации . Да предположим, че вашата компания изпълнява служебни задължения за други фирми. Повечето от вашите работници са назначени в службата за класификация на служителите. Вашата фирма също така наема външни продавачи да набират нови клиенти.
На всяка класификация се присвоява четирицифрен идентификационен номер, наречен код на класа .
Класът на класа на NCCI за служителите в офиса е 8810. На вашите служители по продажбите е определена отделна класификация, а именно 8742. Заплатите на вашите служители ще бъдат разпределени между двете класификации и за всяка от тях ще се прилага отделна ставка.
Изчисляване на процента на опита
Оценката на опита обикновено се основава на тригодишен период, наречен период на опит . Този период обикновено се състои от три години преди последния валиден период на валидност на правилата Ви. Да предположим например, че настоящата политика за компенсация на работниците е от 31 декември 2015 г. до 2016 г. Модификаторът на опита, който ще се прилага към текущата Ви политика, ще бъде изчислен на базата на периода от 31 декември 2011 г. до 31 декември 2014 г. Твърденията, възникнали през годината 2014-2015 г., не се разглеждат, тъй като някои от тях може да продължат да бъдат отворен.
Модификаторът на опит се изчислява всяка година. Обикновено (но не винаги) това е ефективно към началната дата на вашата политика . Вашият модификатор може да бъде по-малък, по-голям или равен на "1." Модификатор на "1" означава, че вашата загуба е средна за вашата индустриална група. Това означава, че историята на загубите ви не е по-добра или по-лоша от други фирми, подобни на вашите. Преките премии ще останат непроменени. Ако модификаторът ви е по-голям от 1, загубата ви е по-лоша от средната за вашата индустриална група. Модификаторът, който е голям от 1, представлява дебит, тъй като ще увеличи премията Ви. По същия начин модификаторът по-малък от 1 означава история на загубите, която е по-добра от средната. Модификатор по-малък от 1 ще постигне премия за намаляване.
Модификатор на опит се прилага към премията за обезщетение при ръчни работници, за да изчислите стандартната си премия. За всяка класификация застрахователят определя ръчната ви премия, като умножи размера на заплатата, разделена на 100.
Да предположим например, че бизнесът ви е категоризиран в две класификации. Годишната работна заплата за първата класификация е $ 300,000, а процентът е 1,25 долара. За втората класификация заплатата е $ 100,000, а процентът е $ 3. Ръчната ви премия ще бъде 300 000/100 х 1,25 плюс 100 000/100 х 3,00 (3750 долара плюс 3 000 долара) или 6750 долара. Ако модификаторът ви на опит е .90, стандартната ви премия е $ 6750 X.90 или $ 6075. Много държави добавят допълнителна такса или оценка, която се използва в подкрепа на държавния гаранционен фонд. Когато се прилага тази допълнителна такса, тя се добавя към стандартната ви премия. Резултатът е вашата крайна премия.
Модификаторите на опит могат да бъдат вътрешнодържавни или междудържавни. Ако имате операции в две или повече държави NCCI, NCCI ще ви предостави междудържавен модификатор. Ако работите в една NCCI държава, NCCI ще издаде вътрешноправна модификатор. Вътрешен модификатор ще бъде осигурен и от всяка независима държава, в която работите.
приемливост
Опитен рейтинг се отнася само за фирми, които отговарят на изискванията за държавна изгода. Правилата варират от държава в държава. В повечето държави даден бизнес отговаря на условията за придобиване на квалификация само ако е бил в бизнеса за определен период от време (например 3 години). Новите фирми не се квалифицират. Държавите също изискват минимален размер на премията в рамките на определен брой години. Да предположим например, че фирмите отговарят на критериите за придобиване на опит в държавата ви, ако отговарят на някой от следните критерии:
- $ 10,000 в комбинирана премия за последните две години от периода на опит; или
- средна премия от 5 000 долара годишно, ако периодът на опит надхвърля 2 години
Ако вашите премии са били $ 4500, $ 5500 и $ 4800 през периода на изпита, вие ще се класирате за квалификация за опит въз основа на първите критерии.
Рейтинг Работен лист
Когато NCCI или държавно бюро издават модификатор на опит, агенцията предоставя работен лист за оценка на опита . Работният лист показва как бе изчислен вашият модификатор. В него се изброяват съответните кодове на класа и приложимите заплати, номерата на претенциите и загубите, използвани при изчисленията. Имайте предвид, че ако сте претърпели голяма загуба, само част от тази загуба обикновено се включва в изчислението на Вашия модификатор. Ако сте претърпели няколко малки загуби, всички тези загуби могат да бъдат включени в изчислението. По този начин вашият модификатор обикновено е по-неблагоприятно засегнат, ако сте направили много малки загуби, а не една голяма.