Прехвърляне на риска
Много предприятия прехвърлят риск чрез закупуване на застрахователна полица. Чрез плащане на определена премия, дадена фирма може да прехвърли на застраховател риска, че ще възникнат определени загуби. Застрахователят поема риска загубите да надхвърлят размера на премията, която получава от застрахования.
Предприятието също има възможност да прехвърли риск чрез договор за обезщетение в договор . В споразумение за обезщетение една компания се съгласява да обезщети (възстанови) друг за разходите за определени видове искове или съдебни дела.
Задържане на риска (самоосигуряване)
Много фирми избират (или са принудени от застраховател) да запазят известен риск. Запазването на риска често се нарича самозастраховка . Обикновено големите компании имат повече възможности за самоосигуряване от малките фирми, тъй като големите компании имат по-голям капацитет да поемат загубите. Малките фирми все пак могат да се възползват от много от предимствата на задържането на риска, макар и в по-малък мащаб.
Предимства на задържането на риска
Едно от основните предимства на задържането на риска е по-ниската цена на застраховката . Като поемате някакъв риск, можете да запазите част от парите, които иначе бихте платили на застраховател. Самозастраховането Ви дава и по-голям контрол над рисковете, които сте запазили.
Тъй като ще изплащате някои загуби от джоба си, може да се опитате по-усилено, за да предотвратите появата им.
Недостатъци на задържането на риска
Запазването на риска предлага някои недостатъци. Едната е, че вашите разходи извън джоба може да са по-големи от очакваното. Ако например изберете сумата от 5000 лв., Която може да бъде приспаднато от правилата за Вашата търговска собственост, най-вероятно няма да очаквате загуба от $ 4999.
Второ, задържането на риска може да доведе до административни проблеми. Да предположим, че решавате да се самоосигурявате покритие от физически повреди във вашия флот камиони. Ако някой камион е повреден, ще трябва да се заемете с ремонтни задачи (като намиране на надежден сервиз), а не да разчитате на застраховател да изпълнява тези задачи за вас.
Видове задържане на риска, използвани от малките предприятия
Ето няколко опции, достъпни за малките фирми за запазване на риска:
самоучастие
Дълготрайните суми са често срещан метод за задържане на риска. Те могат да бъдат ефективен инструмент за намаляване на премията, ако разполагате с финансовите ресурси, за да изплатите някои загуби от джоба си. Дедуктивните суми се използват в много видове политики.
Покритие на имуществото Данъчните договори често се използват в политики, осигуряващи покрития от първа страна, като например търговска собственост и автоматично физическо увреждане . Когато се прилага приспадане, всички загуби, които попадат под определения приспадащ се, няма да бъдат покрити от правилата Ви. Когато загубата превишава приспадането, застрахователят обикновено ви изплаща разликата между размера на загубата и приспадането.
Обща отговорност или покритие за покриване на отговорност Застрахователни обезщетения могат да се използват и за рекламации за имуществени вреди съгласно търговската политика за автомобилни или общи застраховки .
Например, камионите, използвани за разтоварване на чакъл, могат да генерират множество малки искове за отговорност за счупени предни стъкла. По този начин фирма, която транспортира скали или други материали за озеленяване на товарни автомобили, може да закупи търговска застраховка, която включва имуществена щета, която може да бъде приспадната, например $ 1,000. Когато ищецът поиска обезщетение за напукано предно стъкло, застрахованата компания за чакъл плаща директно ищеца, ако исканата сума не надвишава приспадането.
Обърнете внимание, че политиките за отговорност, които обхващат собственици на малки предприятия, едва ли ще включват приспадане, което се отнася за вземания за телесни повреди . Исковете, които търсят обезщетение за телесна повреда, могат да излязат извън контрол, ако не се управляват правилно. По този начин застрахователите предпочитат сами да се справят с такива твърдения.
Компенсиране на работниците Много държави са одобрили използването на малки приспадащи се програми за обезщетение на работници .
Тези програми се различават от държава в държава. В някои държави "малък" приспадаем може да варира от $ 500 до $ 75,000. Приспадането може да се отнася за медицински обезщетения, обезщетение или и за двете. Той може или не може да се прилага към разходите за коригиране на загубите. Някои държави изискват от застрахователите да предложат малък приспадаем за всеки работодател, който отговаря на условията за такъв. В други държави застрахователите имат право, но не са задължени да предлагат малък план за приспадане.
Собственик на малък бизнес, който желае да закупи покритие за обезщетение на работниците с малък размер на приспадане, може да бъде задължен да представи доказателства за финансова гаранция, като неотменим акредитив. Приспадането обикновено се прибавя към стандартната политика за обезщетение на работниците чрез одобрение.
Самозастраховано задържане
Задължението за самозастраховане (SIR) се използва в полиците за отговорност и обезщетения на работниците. Подобно на приспадане, SIR представлява определена сума на риска, който сте съгласни да запазите. Една разлика между двете е свързана с разходите за искове. Такива разходи обикновено не намаляват приспадането, но могат да намалят ИЙЛ. Също така, когато вземането подлежи на приспадане, застрахователят обикновено контролира защитата. Когато дадена иск е предмет на ИЙЛ, застрахованият може да контролира защитата до изчерпване на ИЙЛ.
Повечето политики, закупени от малки предприятия, не включват самозастраховане. Две изключения са политиката за чадъри и грешки и пропуски. Много чадъри съдържат ИЙЛ, която се отнася за искове, покрити от чадъра, но не и със съответната застраховка. Например, твърдението, свързано с менталното страдание, може да бъде покрито от вашия чадър (чрез определението за телесна повреда), но не и от общата ви политика за отговорност. Един ИЙЛ по обща политика обикновено се прилага за обезщетение за вреди, но не и за искове.
Директорите и служителите , практиките за наемане на работа и други видове политики на отговорност за грешки и пропуски могат да включват ИЙЛ. ИЙЛ може да се прилага както за щетите, така и за разходите за защита.
Групова самозастраховка
В някои държави малките и средните работодатели имат право да осигуряват на своите работници компенсаторни задължения на групова основа. Тази опция позволява на по-малките фирми да получат много от ползите от самозастраховането. Държавните закони определят минималните изисквания за групова самозастрахователна програма. Обикновено работодателите в самозастрахователна група трябва да извършват подобни дейности. За да научите дали самоосигурената групова застраховка е опция във вашата държава, консултирайте се с вашия агент или държавен застрахователен отдел.