За съжаление, повечето политики в областта на търговските имоти не осигуряват адекватно покритие на компютрите и свързаните с тях устройства.
От една страна, определението за "закрита собственост" може да изключи всички или части от компютърна система. На второ място, електронното оборудване и данните са уязвими от вреди, причинени от опасности (като пренапрежения на електроенергия), които са изключени от много политики в областта на недвижимите имоти. На трето място, много политики дават известно "допълнително покритие" за електронните данни, софтуера и (в някои случаи) компютрите. Размерът на предоставеното покритие обаче често е твърде ограничен.
Тази статия ще обясни до каква степен компютрите и данните са обхванати от последната (2012 г.) версия на формуляра по ISO за сградите и персоналния имот. Някои застрахователи използват този формуляр "както е" при издаването на имуществени политики. Други са разработили свои собствени формуляри, използвайки формата ISO като отправна точка. Повечето форми на застрахователите са толкова широки, колкото и форма на ISO.
Покрита собственост
Компютри и периферни устройства, като принтери и монитори, се квалифицират като "покрити имоти" съгласно политиката на търговските имоти по ISO.
Тези елементи са "машини и оборудване", така че те се считат за бизнес лично имущество.
За разлика от компютърен хардуер обаче софтуерните и електронните данни не са собственост. Електронните данни са включени в списъка на "непридобито имущество" в бизнес личната собственост. Електронните данни са широко дефинирани.
Този термин включва информация, факти или компютърни програми, съхранявани като или върху компютърен софтуер, твърди дискове и други устройства за съхранение. Софтуерът включва както софтуер, така и софтуер.
Също така, включен в списъка на "невключен имот" е цената за заместване или възстановяване на изгубена информация за ценни книжа и записи . Изключването се отнася както за хартиените копия и за записите, така и за тези, които съществуват като електронни данни. Политиката дава известно "допълнително покритие" за разходите за възстановяване на повредени ценни документи. Това покритие обаче не се отнася до електронни ценни книжа.
Изключени опасности
Компютрите, софтуерът и данните са обект на щети от същите видове опасности (като наводнения , земетресения и ветрове), които могат да увредят практически всеки тип собственост. Въпреки това, те са особено уязвими на щети от опасностите, изброени по-долу. Тези опасности са изключени от формуляра по ISO и много политики на застрахователите.
- Прекъсване на захранването Изключва щети, причинени от пренапрежение на електрозахранването, ако ударът е резултат от прекъсване на електрозахранването, което произхожда от вашите помещения. Напреженията, които произхождат от вашите помещения, също са изключени, ако са резултат от комунално оборудване, разположено във вашите помещения. Въпреки това, ако изтичането на електричество води до покрита опасност (като пожар), всяка покрита загуба от тази опасност се покрива.
- Електрически смущения Не включва щети, причинени от електрическа, магнитна или електромагнитна енергия. Това включва електрически арка, късо съединение и статично електричество. Ако някоя от тези опасности създаде пожар, щети на имущество, причинени от пожара, са покрити.
- Промяна на температурата Изключва повреди, причинени от промени в температурата или влажността
- Механична повреда Не включва вредите, причинени от механично разрушаване , включително повреди, причинени от центробежна сила.
Електронни данни и софтуер
Политиката на собственост на ISO предоставя известно "допълнително покритие" за повреда на електронни данни . Не забравяйте, че този термин включва софтуер, съхраняван в компютърната ви система. Предоставя се покритие за разходите за замяна или възстановяване на електронни данни, които са били повредени или унищожени от покритата опасност. Кои опасности се покриват по отношение на електронните данни?
Отговорът зависи от формуляра "причини за загуба", приложен към вашите правила. Повечето компании купуват покритие за всички рискове (което според ISO нарича "специални причини за загуба"), а не за опасности. Ако приемем, че вашите правила покриват "специални причини за загуба", електронните данни се покриват за следните опасности:
- Специфични причини за загуба Това е дефиниран термин, който включва над дузина отделни опасности като пожар, мълния, градушка , вихрушка и срутване .
- Компютърен вирус Покрива повреда на електронни данни, причинени от вредни кодове или инструкции. Изключва щети, причинени от манипулиране на вашата компютърна система от служител , включително временни работници или наети работници .
Ограничението, предвидено за повреда на електронни данни, е само 2,500 долара. Това е общата сума, която се прилага за целия срок на правилата. Ако не замените повредените си данни, застрахователят ще плати разходите за подмяна на носителя (например външен твърд диск), на който са съхранени данните.
Правилата за собствеността Ви могат да осигурят повече покритие за компютри, данни и софтуер, отколкото формуляра ISO. Вашият агент или брокер може да ви помогне да определите дали покритието отговаря на вашите нужди. Ако това не стане, трябва да обмислите закупуването на покритие за обработка на електронни данни .