За по-голяма яснота ще приемем, че всички имоти, цитирани в следващите примери, са застраховани на базата на разходите за заместване на 100% от стойността им (което означава, че не се прилага съвместно осигуряване ). Ще пренебрегнем и възможностите за приспадане .
Специфичен лимит
Специфично ограничение е индивидуалният лимит, който се прилага за определен тип собственост.
Ако този имот е повреден или унищожен от покрита опасност, най-много застраховател ще плати за този имот е специфичната граница.
Да предположим например, че притежавате търговска сграда и бизнес лична собственост (BPP), разположена на едно и също място. Цената за замяна на сградата е 1 млн. Долара, а разходите за подмяна на вашия BPP са 500 000 долара. Вие застраховате имота съгласно политика, която включва отделни специфични ограничения от $ 1 млн. За сградата и $ 500 000 за BPP.
Ограничение за одеяла
Ограничението за одеала се отнася за повече от един тип имоти на едно и също място или за един и същи тип имоти на няколко места. Той може да се прилага и за всички видове имоти на различни места.
В предишния сценарий, предположим, че застраховате вашата сграда и BPP по политика на собственост, която включва лимит за одеала. В този случай вашите правила ще покажат лимит от 1,5 милиона долара, който се отнася както за сградата, така и за Вашата BPP.
Това ограничение ще бъде налице, ако вашата сграда, вашата лична собственост или и двата типа имоти са повредени или унищожени от покрита опасност.
Сега предположим, че вашите собствени търговски сгради, разположени на отделни места. Всяка сграда съдържа бизнес лична собственост. Цената за замяна на имота е:
Местоположение 1: 1 млн. Долара за сградата и 500 000 долара за BPP
Местоположение 2: 1,5 милиона долара за сградата и 700 000 щатски долара за BPP
Ако искате да застраховате имота с ограничения за одеала, имате три опции.
- Отделни граници за сгради и BPP Можете да изберете лимит от 2,5 млн. Долара за сгради и ограничение от 1,2 млн. Долара за BPP. Сградата ще се прилага и за двете сгради. Лимитът за BPP ще се прилага за BPP и на двете места.
- Отделно ограничение на лимита за всяко местоположение Друга възможност е да изберете лимит от 1,5 милиона долара за сградата и BPP на местонахождение # 1. За сградата и BPP в Местонахождение # 2 ще се прилага отделен лимит от 2,2 милиона долара.
- Единичен лимит за двете нива на местоположението Трета опция е единният лимит от 3,7 милиона долара, който се отнася за сградите и BPP и на двете места.
Предимство на границата на одеала
Когато изберете лимит за одеяла, цялата граница е налице за загуба за всяко имущество, което е обект на ограничението. Ограничението на одеала осигурява голямо предимство пред един лимит, ако част от вашето имущество се увеличава след като политиката започне. Да предположим, например, че избирате един общ лимит от 3,7 милиона долара, за да покриете сградите и личните вещи, които притежавате в двете си местоположения.
Три месеца от срока на покупката си купувате оборудване, което съхранявате в Място # 1. Стойността на подмяната на Вашия BPP на местонахождението # 1 сега е 650 000 USD.
Късна светкавица от нощта задейства пожар в сградата в Място # 1. Сградата и цялото й съдържание са унищожени. Въпреки че стойността на Вашата BPP е по-голяма от тази, която е била към началната дата на вашата политика , загубата е покрита. Размерът на загубата (1,650,000 долара) е по-малък от лимита от 3,7 милиона долара.
Ето още един пример, който показва стойността на лимита за одеала. Да предположим, че сте избрали да застраховате имота си с четири конкретни граници:
- Изграждане на местоположение # 1: 1 милион долара
- Изграждане на местоположение 2: 1,5 милиона долара
- BPP на място # 1: $ 500,000
- BPP на местонахождение # 2: 700 000 долара
Когато вашата сграда изгаря на място # 1, сумата на загубата на лична собственост (650 000 долара) надвишава лимита ви с $ 150 000.
Ще трябва да платите сами $ 150,000.
Ако изберете конкретни ограничения, уверете се, че всеки от тях е адекватен. Не забравяйте да увеличите лимита си, ако придобиете допълнителна собственост или направите подобрения в собствеността по време на периода на полицата. В противен случай ограничението Ви може да е недостатъчно, за да покрие загуба.
Допълнителни точки
Ето няколко неща, които трябва да се запомнят относно ограниченията за одеала.
- Покритието на имота, което включва граница на одеала, е малко по-скъпо от покритието, базирано на конкретни ограничения.
- Съзастраховането ще се прилага, ако застраховате имота си за по-малко от 100% от неговата стойност. Обикновено ограничение за одеала е налице само ако застраховате имота си поне за 90% от стойността му.
- Независимо от какъв тип лимит избирате, то вероятно ще бъде подлежащо на приспадане.
- Политиката за собственост може да включва както овърклоки, така и специфични ограничения. Например, за сгради може да се приложи лимит, докато за лично имущество се прилага специфична граница.
Пазете клаузата за маржин!
И накрая, някои застрахователи ще добавят клауза за марж към политика, съдържаща обща граница. Тази клауза е включена чрез потвърждение. Това намалява сумата, която ще получите от вашия застраховател, ако вашата собственост претърпи голяма загуба. Ако откриете клауза за марж, прикрепена към политиката си за собственост, помолете своя застраховател да го премахне.