Агент Versus Broker
Агентите и брокерите действат като посредници между Вас (застрахователния купувач) и Вашите застрахователи. Всеки от тях има законово задължение да ви помогне да получите подходящо покритие на разумна цена. Всеки трябва да има лиценз за разпространение на вида застраховка, която продава. Агент или брокер също трябва да се придържа към правилата, прилагани от Вашия държавен застрахователен отдел.
Основната разлика между брокера и агента е свързана с кого представляват. Агент представлява едно или повече застрахователни компании. Той или тя действа като продължение на застрахователя. От друга страна брокер представлява застрахователния купувач.
агенти
Агентите са пленни или независими . Притежаващият агент представлява един застраховател. Агентите, които представляват Allstate или State Farm, са агенти, които са в затвора. Независим представител представлява множество застрахователи.
За да продава застрахователни продукти от името на определен застраховател, агенцията трябва да има среща с този застраховател .
Назначаването е договорно споразумение, което очертава конкретните продукти, които агенцията може да продава. Той също така определя комисионните, които застрахователят ще плати за всеки продукт. Договорът обикновено описва обвързващия орган на агенцията, което означава нейната власт да инициира политика от името на застрахователя.
Агентът може да има разрешение да обвърже някои видове покритие, но не и други.
Брокерите не се назначават от застрахователи. Те искат застрахователни котировки и / или полици от застрахователи, като подават попълнени заявления от името на купувачи. Брокерите нямат право да обвързват покритието. За да инициира политика, брокерът трябва да получи обвързващо средство от застрахователя. Свързващото средство е правен документ, който служи като временна застрахователна полица. Обикновено се прилага за кратък период, като например 30 или 60 дни. Свързващото устройство е невалидно, освен ако не е подписано от представител на застрахователя. Свързващото устройство се заменя с политика.
Брокерите могат да бъдат или на дребно, или на едро. Брокерът на дребно взаимодейства директно с застрахователните купувачи. Ако сте посетили брокер, който след това е получил застрахователно покритие от ваше име, той или той е брокер на дребно. В някои случаи вашият агент или брокер може да не е в състояние да получи застрахователно покритие от ваше име от стандартен застраховател. В този случай той или тя може да се свърже с брокер на едро. Брокерите на едро се специализират в определени видове покритие. Много от тях са брокери с излишък от линии , които организират покрития за рискове, които са необичайни или опасни. Примери за това са застраховката за отговорност на производителя на мотоциклети и застраховката за отговорност на автомобила за превоз на дълги разстояния.
комисионни
Докато някои пленни агенти са заплатени, повечето агенти и брокери разчитат на комисионни за доходи. Комисионите се изплащат от премиите, начислявани на застрахованите от застрахователите. Те могат да включват базови комисионни и условни комисионни.
Базовата комисионна е "нормалната" комисионна, получена по застрахователните полици. Базовата комисионна се изразява като процент от премията и варира според вида покритие. Например, един агент може да спечели да каже, 10% комисионна за политиката за обезщетение на работниците и 15% за общата политика за отговорност . Да предположим, че купувате застрахователна полица от Elite Insurance Company чрез агенция "Джоунс", независим агент. Джоунс печели 15% комисионна по общите политики за отговорност. Ако вашата годишна премия за отговорност е $ 2,000, Джоунс събира $ 2,000 от вас и запазва $ 300 в комисионна.
Джоунс изпраща останалите $ 1,700 на застрахователя.
За да насърчат агентите да напишат нов бизнес , някои застрахователи плащат по-висока комисионна за нови полици, отколкото за подновявания. Например, един застраховател, който плаща 10% за нова политика за компенсиране на работниците, може да плаща само 9% при подновяване на полицата .
Условните или стимулиращите комисионни възнаграждават агентите и брокерите за постигане на целите за обем, рентабилност, растеж или запазване, установени от застрахователя. Например, Elite Insurance обещава да плати на Jones Agency допълнителна 3% комисионна, ако Джоунс пише 10 милиона долара в нови политики за собственост в рамките на определен период от време. Ако Джоунс поднови 90 процента от тези полици, когато изтече, Елит ще плати на Джоунс допълнително 2 процента комисионна.
Условните комисионни са противоречиви. От една страна брокерите представляват застрахователни купувачи. Някои хора твърдят, че брокерите не трябва да приемат условни комисионни. Освен това някои брокери са събрали условни комисионни, без да знаят клиентите си. Друг проблем е, че условните комисионни могат да дадат стимул на брокерите (и агентите) да насочват застрахователните купувачи към политики, които са особено изгодни за брокера. Ако агентите и брокерите приемат условни комисиони, те трябва да разкрият този факт на застрахованите лица. Някои брокери сега отказват такива комисионни.
Вашият агент или брокер трябва да ви предостави декларация за разкриване на обезщетения, която очертава видовете комисионни, които агенцията или посредничеството получава от своите застрахователи. В този документ следва да се посочи дали агенцията или брокерската компания получава само комисионни от базата, или ако също така получава комисионни за условни задължения.
Директни писатели
Някои застрахователи продават полици директно на застрахователни купувачи, без да използват агенти или брокери като посредници. Тези застрахователи се наричат директни писатели . Много директни писатели се фокусират върху лични разкази като собствениците на жилища и личните автомобилни политики. Някои от тях обаче предлагат и търговски покрития на малкия бизнес
Животозастраховането
Агентите и брокерите, които продават животозастраховане, също печелят комисионни. Въпреки това, агент по доходите печели по-голямата част от комисионната, която прави по време на първата година от политиката. Комисията може да е 70% до 120% от премията през първата година, но 4% до 6% от премията за подновяване.