Запазване на риска
Едно предприятие избира самозастраховане, защото е избрало да запази известен риск.
Бизнесът определя размера на риска в парично отношение и видовете рискове, които иска да запази. След това тя създава фонд за изплащане на загуби, произтичащи от тези рискове. Ето един пример.
Idyllic Inn е голям хотел, разположен в район, посещаван от туристи. Хотелът обикновено прави няколко искания за отговорност всяка година. Много от тях са подадени от гости, които са претърпели наранявания при катастрофи и падания . Повечето претенции са малки, но хотелът е направил няколко, които надхвърлят $ 50,000.
Idyllic Inn е застрахован съгласно обща политика за отговорност, която има лимит от 1 милион долара за всеки случай. Хотелът е избрал да запази някои загуби, за да намали разходите за застраховка "Гражданска отговорност". По този начин политиката на Idyllic за отговорност включва $ 100,000 самозастраховане задържане. Фирмата е създала фонд за плащане на вземания за отговорност. Ако се появи иск, хотелът трябва да плати обезщетение до сумата на задържане от 100 000 долара.
Ако обезщетението надхвърли 100 000 долара, застрахователят на идейната отговорност на Идилич ще плати оставащата сума до размера на полицата от 1 млн. Долара.
Самозастрахованото задържане може да бъде важна част от плана за управление на риска на работодателя. Обикновено това е достъпно само за средни или големи работодатели. Малките работодатели нямат финансов капацитет да плащат големи загуби от джоба си.
Държавни закони
Някои държави ограничават използването на самозастраховано задържане като заместител на някои видове застраховки. Много държави забраняват на предприятията да използват ИЙЛ вместо застраховка "Автомобилна отговорност", освен ако не отговарят на определени изисквания. Например, SIR може да бъде разрешено само ако дадена фирма притежава определен брой автомобили (например 25). От бизнеса може да се изисква да представи доказателство за финансова гаранция, като например парични средства или депозит. Също така може да се наложи да закупите допълнителна застраховка "Автомобилна отговорност".
Много държави, но не всички, позволяват на работодателите да осигуряват част от задължението си за компенсация на работниците чрез подлежащо на приспадане или ИЙЛ. За да използва самоосигуряване, работодателят може да бъде задължен да получи удостоверение за самоосигуряване от органа за компенсиране на държавните служители. Също така може да се наложи да закупите компенсаторна застраховка. Излишният застраховател ще поиска доказателство за финансова гаранция, като обезпечение или акредитив. Акредитивът се издава от банка. Той гарантира, че средствата, които работодателят е депозирал, ще бъдат на разположение за плащане на вземания, дори ако работодателят е в несъстоятелност.
Как работи
Ето как обикновено се задържа самозастрахованото задържане:
Първо, оценявате рисковете за отговорност на фирмата си и определяте максималната сума, която може да издържи за една загуба. Тази сума ще стане ваша SIR. Например, вие решавате, че вашата фирма може да се справи с всяка загуба, която не надвишава 1 милион долара. Вашият ИЙЛ е 1 милион долара. Ако фирмата ви понесе загуба от $ 870 000, фирмата Ви ще плати цялата сума и застрахователят няма да плати нищо. Вашият застраховател няма задължение да плаща, тъй като загубата не надхвърля вашето ИЙЛ.
След това, вашият бизнес създава фонд, за да плати всички загуби, които са по-малко от ИЙЛ. Вашият фонд трябва да е подходящ да поеме всички претенции, които сте натрупали по време на периода на полицата. Трябва да прецените максималния размер на загубите, които очаквате да направите през този период. Обърнете внимание, че натрупаните Ви загуби биха могли да надвишат размера на вашия SIR. Да предположим например, че поддържате две загуби, една за 800 000 и една за 400 000.
Нито една загуба не надвишава вашата ИЙЛ, но заедно те възлизат на $ 1,2. Ако сте отделили само 1 млн. Долара, за да платите загуби, ще получите кратко време от 200 000 щ.д.
Третата стъпка е създаването и поддържането на фонд за изплащане на загуби, както се изисква от закона. Вашите средства трябва да се държат в лихвоносна сметка. Някои самозастраховани задържания включват само щети. Другите включват както вредите, така и разноските за искове. Ако вашата ИЙЛ включва разходи за искове, може да бъдете отговорни за коригирането на искове, попадащи в рамките на ИЙЛ. Можете да наемете администратор на трета страна, който да изпълнява тази функция. Като алтернатива, вашият застраховател може да коригира исковете и да Ви сметки за разходите за искове.
Един SIR може да бъде предмет на лимит Per Claim или Limit Every Occurrence . Може да се прилага и годишна обща граница. Общият лимит защитава бизнеса Ви, ако по време на периода на политиката възникне многобройни претенции, които са по-малко от ИЙЛ.
И накрая, може да бъдете задължени по закон да закупите надплатена политика. Както е отбелязано по-горе, може да се наложи излишно покритие, ако имате самозастраховано задължение за автомобилна отговорност или задължение за компенсация на работниците.
Ползи от ИЙЛ
SIR предлага няколко предимства. Първо, тя може да осигури значителни икономии от застрахователните премии. Друго предимство е по-големият контрол върху процеса на коригиране на исковете . Когато искът попада в рамките на ИЙЛ, можете да решите дали да го уредите или да го оспорите в съда. Трето, ще имате стимул да контролирате загубите, тъй като ще плащате на много от тях, като използвате собствени средства. Четвърто, Вашият паричен поток може да се подобри. Ще плащате загуби, тъй като те възникват, вместо да плащате предварително за тях чрез застрахователни премии.
Член, редактиран от Мариан Бонър