Какво представлява съвместното осигуряване?
Клаузата за съвместни застраховки се появява в частта за условията на политиката за търговски имоти. Неговата цел е да насърчи собственици на имоти да си купят адекватна сума за застраховка. Ако възникне загуба, клаузата наказва притежателите на полици, които са подзастраховали собствеността си, като ги принуждават да станат "съзастрахователи". Това означава, че застрахованите лица сами трябва да платят част от загубата.
Ако се прилага съвместното осигуряване на Вашата собственост, в декларациите за собственост трябва да се появи процент на съзастраховане, като 80% или 90%. Процентът представлява сумата на застраховката, която трябва да поддържате. Тази сума се изразява като процент от стойността на застрахования имот.
Да предположим например, че току-що сте закупили политика за търговски имоти, която включва 90 процента процента на осигуряване. Политиката покрива Вашата сграда и лична собственост, оценени съответно на $ 2 милиона и $ 500,000.
За да удовлетворите условието за съвместни застраховки, трябва да застраховате сградата си за най-малко 1,8 милиона долара (90% от 2 милиона долара). Също така, трябва да застраховате личната си собственост за поне $ 450,000 (90% от $ 500,000).
Време на наказанието
Основен проблем с клаузата за съвместно осигуряване е времето на наказанието.
Вашият застраховател оценява лимитите на вашата политика при загуба на време и настъпи загуба . В предишния пример сте удовлетворили изискванията за съвместимост в правилата си, когато сте закупили покритието. И все пак вашият имот би могъл да увеличи стойността си през периода на полицата. Ако възникне загуба и не сте успели да закупите допълнително покритие, вашите лимити може да не надвишават сумата, изисквана от клаузата за осигуряване. Ако вашите ограничения са недостатъчни, ще бъдете обект на едноказателно наказание.
Има редица причини, поради които вашият имот може да се увеличи. Вероятно сте придобили нови имоти , като мебели или компютърно оборудване, които не сте притежавали, когато вашите полици са били издадени. Сградите могат да увеличат стойността си през периода на полицата, дължащи се на инфлация, повишени строителни разходи или на горещ пазар на недвижими имоти. Може да не сте наясно, че стойността на Вашия имот се е увеличила до загуба.
Опция за договорена стойност
Както подсказва името му, договорената стойност е стойност на имота, която вие и вашият застраховател се съгласявате в началото на периода на вашите полици. За да получите покритие въз основа на договорена стойност, трябва да изпратите декларация за стойността на застрахователя си, преди да започне или да се подновява политиката ви. Декларация за стойността е списък на застрахованото ви имущество (сгради и лична собственост), което включва стойността на всеки елемент.
Стойностите на собствеността трябва да бъдат изразени като цена на заместване или действителна парична стойност, което от двете се прилага съгласно правилата Ви.
Обявяването на стойности обикновено се изготвя на стандартна форма по ISO или на подобен формуляр, предоставен от вашия застраховател. Помолете своя агент или брокер за помощ, ако имате нужда от помощ при попълването на формуляра.
След като предоставите декларация за стойността на застрахователя си, клаузата за съзастраховане във вашите правила ще бъде прекратена за една година (срока на вашето правило). Ако възникне загуба, вашето имущество ще бъде оценено въз основа на договорената стойност, стига да сте застраховали имота си за тази сума. За да продължите договореното покритие на стойността през следващата година, трябва да изпратите нова декларация за стойността преди изтичането на текущата Ви политика. Ако не успеете да предоставите такава, договореното покритие на стойността ви ще изтече и клаузата за осигуряване ще бъде реактивирана отново.
Границите трябва да са еднакви договорени стойности
За да получите защита от съвместното осигуряване съгласно договорената клауза за стойността, трябва да поддържате лимити, равни на договорените стойности. Това означава, че ако декларацията ви за стойността показва, че разходите за замяна на сградата ви са 2 млн. Долара, трябва да поддържате ограничение за строеж от минимум 2 млн. Долара. Ако възникне загуба и не сте успели да поддържате ограниченията, посочени във Вашия отчет за стойността, може да сте останали част от загубата.
Съгласно договорената клауза за стойността най-много застраховател ще плати за загуба на повредено имущество е пропорцията, че лимитът за тази собственост носи договорената стойност на това имущество, показана в отчета за стойността. Да предположим, например, че притежавате сграда, която сте застраховали на базата на разходите за възстановяване. Вие сте осигурили вашата сграда на границата от 1,5 милиона долара. Вашият отчет за стойностите обаче показва, че разходите за подмяна на вашата сграда са 2 милиона долара. Правилата Ви включват сума, която може да се приспадне от 1000 щ.д.
Една тежка градушка причинява 100 000 щ.д. повреда на покрива на вашата сграда. Вашият застраховател ще сравни договорената стойност на вашата сграда с лимита за вашите правила. Тъй като сте подсигурили сградата си с 500 000 долара, застрахователят няма да плати изцяло вашата загуба. Вместо това ще плаща само $ 74 000. Ето изчислението:
1,5 милиона долара (строителният ви лимит), разделен на 2 милиона долара (договорената стойност) = 0,75
.75 пъти 100 000 (размера на загубата) = 75 000 долара
$ 75,000 минус отчислените $ 1,000 = $ 74,000
Обхват на бизнес приходите
Възможност за покритие на договорената стойност също е налице при застраховка на доходите на предприятията . Когато това покритие бъде закупено, клаузата за съзастраховане, която се намира в формуляра за приходи от бизнес, не се прилага.
Ако желаете да инициирате договореното покритие на стойността, трябва да уведомите вашия застраховател. Трябва също така да изпратите работен лист с бизнес доходи, който да очертае очакваните Ви приходи и оперативни разходи за всяко от следните:
- Дванадесетмесечният период преди датата на работния лист
- Дванадесетмесечният период, следващ началото на договореното покритие на стойността (обикновено началната дата на Вашата политика)
За да продължите договорената опция за стойност всяка година, трябва да изпратите нов работен лист за бизнес доходите, преди подновяването на вашата политика. Ако сте избрали тази опция в застраховката за доходи от предприятия, договорената стойност трябва да бъде посочена в раздела за декларациите на Вашата политика за собственост. Тази стойност трябва да е равна на процентното съотношение на осигуряване, посочено в декларациите, умножено по прогнозните нетни приходи и разходи (точка № 2 по-горе).
Да предположим, например, че покритието на приходите от бизнеса ви е обект на 50% съвместно осигуряване. Вашите очаквани нетни приходи и разходи за следващите 12 месеца са 1 милион долара. Ограничаването на доходите ви в бизнеса трябва да е поне 500 000 долара (50 процента от 1 милион долара). Ако поддържате загуба на доходи от 100 000 долара и бонусът ви за приходите от бизнес е поне $ 500 000, няма да се прилага съвместно осигуряване. Загубата Ви в размер на 100 000 щ.д. трябва да бъде изплатена изцяло (ако не се приспаднат).
В предишния пример, предположим, че лимитът за доходите ви в бизнеса е само $ 400,000. Не сте успели да закупите необходимия лимит на застраховка. Най-много застрахователят ще плати е 80 000 долара, изчислени както следва:
Лимит от $ 400,000, разделен на договорена стойност от $ 500,000 = .80
100 000 щатски долара загубени времена .80 = 800 000 $