Застраховайте вашия бизнес срещу пожар
Необходимост от покритие
Пожарът е основна причина за имуществени щети. През 2015 г. в Съединените щати са съобщени 1 345 000 пожари, според Националната асоциация за противопожарна защита. Тези пожари са причинили смъртта на 3 280 души (с изключение на пожарникари) и причиниха имуществени щети в размер на 14,3 милиарда долара.
По-голямата част от пожарните смъртни случаи са настъпили в жилищни сгради, които включват еднофамилни или двуфамилни жилища, жилищни сгради, хотели и мотели.
Пожар може да разруши малък бизнес. Пожарите генерират пламъци, дим и топлина, всяка от които може да повреди сградите и тяхното съдържание. Водата, пяната и други материали, използвани от пожарникарите за гасене на пожар, също могат да повредят собствеността. Фирма, която няма застраховка срещу пожар, ще трябва да плати за ремонт или реконструкция от джоба. Възможно е също така да се възстанови на пожарната служба разходите за погасяване на пожар, ако местната пожарна служба заплати за услугите си.
Ако дадена фирма не разполага със средствата, за да плати тези разходи, тя може да бъде принудена да прекрати дейността си. Чрез закупуването на адекватна пожарна застраховка, компанията може значително да подобри шансовете си да оцелее при голяма пожарна загуба.
Враждебна срещу приятелски огън
В застрахователната индустрия пожарите са класифицирани като приятелски или враждебни.
Приятният огън е такъв, който е предназначен за целта и остава на мястото, което е предназначено, като например камина или печка. Пожарът става враждебен, когато избяга от предвиденото му местоположение. Например, пламъци от газова горелка се запалват с мазнини, разляти в печка за ресторанти. Огънят се изкачва по стената и изгаря покрива на сградата.
Застраховката на имуществото покрива щети, причинени от враждебни пожари.
Политика на търговските имоти
До средата на ХХ век фирмите са се защитили от пожар на сгради и лична собственост чрез закупуване на застраховка срещу пожар. През 60-те години на миналия век, застрахователите започнаха да предлагат комерсиални полицейски политики. Те покриват щети, причинени от различни опасности, като градушка и вятър, както и пожар. Многостранните политики бяха премахнати през 80-те години, когато ISO въведе нови формуляри, написани на опростен език. Тези формуляри все още се използват днес. Те включват политиката за търговските имоти и политиката на собствениците на бизнес (BOP) - вид политика на пакета .
ACV срещу разходите за подмяна
Много имуществени политики плащат загуби въз основа на действителната парична стойност (ACV) на повредения имот. Действителната парична стойност обикновено се изчислява чрез изваждане на натрупаната амортизация на имота от заместващата цена.
Да предположим например, че сградата ви е застрахована за действителната й парична стойност. Сградата ще струва 3 милиона долара, които да бъдат заменени. Той е на десет години и се е обезценил с 500 000 долара. Действителната стойност на сградата е 2,5 милиона долара. Ако застраховате сградата въз основа на нейния ACV, застрахователят няма да плати повече от 2,5 милиона долара, ако сградата бъде напълно унищожена.
Ще трябва да излезете с допълнителни 500 000 долара, за да възстановите структурата.
Бизнес личната собственост включва елементи като машини, оборудване и офис обзавеждане. Такова имущество може да бъде скъпо за замяна. Можете да защитите бизнеса си от голям разход от джоба си, като застраховате личната си собственост въз основа на разходите за възстановяване.
Замяната на разходите покрива разходите за ремонт на повреден имот или замяната му с подобна собственост. Това покритие струва повече от покритие въз основа на действителната парична стойност.
Не подсигурете имота си!
Подобно на много собственици на фирми, може да мислите, че застрахователните премии са твърде високи. Може би сте се замислили за спестяване на пари за имуществена застраховка, като застраховате имота си за по-малко от пълната му стойност. Това е лоша идея!
От една страна, вашата политика няма да покрие цялата цена за поправка или замяна на собственост, която е разрушена от пожар или друга опасност.
На второ място, повечето политики в областта на недвижимите имоти съдържат клауза за договорена стойност или клауза за взаимно осигуряване. Тези клаузи налагат наказание, ако не успеете да закупите минимален лимит на застраховка в сравнение с стойността на имота си, когато възникне загуба.
Да предположим например, че Вашата политика за недвижимо имущество включва изискване за съвместно осигуряване от 80%. Да приемем, че застраховката Ви покрива загубите на базата на разходите за възстановяване. Ако разходите за замяна на вашата сграда са 2 милиона долара, трябва да застраховате сградата си за най-малко 1,6 милиона долара (80% от 2 милиона долара). Ако възникне загуба и не сте получили необходимата сума за застраховка, застрахователят няма да плати пълния размер на загубата. Вие ще останете част от себе си.
Можете да избегнете санкции за застраховане, като предприемете следните стъпки:
- Застраховайте имота си за 100% от стойността му.
- Наемете опитен оценител, който да преоценява стойността на вашия имот всяка година или така. Най-доброто време да направите това е преди датата на подновяване на политиката.
- Не застраховайте имота си въз основа на оценки на имуществения данък или прогнози, предоставени от вашия застрахователен агент .
Изключена собственост
Правилата за собственост съдържат изключения и ограничения, които се отнасят за определени типове имоти. Например, повечето политики изключват загуба или повреда на земя, изграждане на фондации, пари и ценни книжа . Много от тях осигуряват малко покритие за ценни книжа , бижута и растения на открито.
Правилата за собственост също изключват опасностите, които могат да причинят щети на определени видове собственост. Примери за това са електрически смущения, които могат да повредят компютрите и данните , както и механично разрушаване , което може да повреди хладилното оборудване. Някои от тези опасности могат да бъдат обхванати от отделен формуляр или потвърждение, приложено към политиката.
Обхват на бизнес приходите
Когато имуществото му е било сериозно повредено, компанията може да бъде принудена да намали операциите си или да закрие изцяло бизнеса си. Пълното или частично спиране може да доведе до загуба на доходи или до допълнителни разходи. Загубите от доходи и допълнителните разходи не са покрити от основна пожарозастраховка. За да се защити, бизнесът може да закупи бизнес приходи и допълнителни разходи покрития.
Строителни кодове
Много фирми работят в по-стари сгради, които не отговарят на действащите строителни кодекси. Изграждането на закони варира от държава до държава и град до град. Обикновено съществуващите сгради не трябва да отговарят на настоящите кодове, освен ако не са ремонтирани или възстановени. Ако една сграда е тежко повредена от пожар или друга опасност и е поправена или реконструирана, структурата може да бъде обект на текущи кодове. Изискваните надстройки могат да бъдат скъпи. Допълнителните разходи, наложени от кодексите за сгради, не са обхванати от типичната политика за собствеността. Покритието за такива разходи е налице при спазване на строителните разпоредби .
накрая
Ето някои съвети за поддържане на вашата застраховка пожар.
- Прегледайте правилата си годишно. Уверете се, че тя включва всичките ви сгради и всички ваши местоположения. Проверете адресите, изброени в правилата, за да сте сигурни, че те са точни.
- Ако притежавате няколко сгради, помислете дали да ги застраховате съгласно една политика с общ лимит . Една политика ще бъде по-евтина от няколко отделни политики.
- Проектиране и поддържане на план за предотвратяване на пожари. Обучете работниците си по стъпките, които трябва да предприемат, ако възникне пожар. Вашият застраховател може да предостави отстъпка за активна програма за предотвратяване на пожари.
Член, редактиран от Мариан Бонър