Да предположим например, че притежавате сграда, която използвате като търговски склад. Тропическа буря удари града и силни ветрове повреждат пред сградата.
Силният дъжд предизвиква порой от наводнения, а предната част на сградата ви води до повреда на водата. Невъзможно е да се отделят щетите, причинени от наводнения, от щетите, причинени от вятъра. Вашата сграда е застрахована по политика на търговска собственост, която покрива щети, причинени от вятъра, но не включва щети, причинени от наводнение. Вашата сграда е повредена от две причини, една от които е изключена и една от които е покрита. Загубата е ли покрита или изключена?
Съгласно доктрината за едновременната причинност загубата ще бъде покрита. Тази доктрина твърди, че ако загубата е причинена от две опасности, една от които е изключена и една от които е покрита, загубата се покрива.
Теорията на съпътстващата причинност произтича от решенията, взети от съдилищата в Калифорния през 70-те и 80-те години. В резултат на тези решения, ISO и търговските застрахователи преразгледаха своите политики за собственост, така че да включат антиконкурентна причинна формулировка.
Тази формулировка е предназначена да гарантира, че загубите, причинени от определени опасности, ще бъдат изключени, дори и ако други загуби са били замесени.
Повечето политики в областта на търговската собственост се прилагат на база на всички рискове, което означава, че полицата обхваща всички причини за загуба, които не са изрично изключени. В повечето политики за всички рискове, включително стандартната политика за всички рискове по ISO, изключенията се разделят на две основни групи.
Само изключенията в първата група са обект на антиконкурентна причинна формулировка.
Съгласно формулировката за причинно-следствената връзка, всяка загуба, причинена от някоя от посочените опасности, се изключва, дори ако втората опасност е допринесла за загубата и втората опасност е покрита. Изключването се отнася до това дали двете опасности са настъпили едновременно или едно преди друго. Много политики в областта на търговската собственост, включително политиката за собственост на ISO, прилагат антиконкурентен причинен език на следните седем изключения:
- Наредба или закон
- Земното движение
- Правителствено действие
- Ядрена опасност
- Услуги на комунални услуги
- Вода (наводнение)
- Гъби (плесени)
Политики за означени опасности
Доктрината за едновременната причинно-следствена връзка се отнася преди всичко до политиките за всички рискове. Политиките за всички рискове обхващат по-широк обхват от опасности, отколкото политиките за опасност. Определената застрахователна полица покрива загуба или щети, причинени само на опасностите, които са посочени в полицата. Независимо от това, така наречената политика за опасности може все пак да съдържа антиконкурентна причинна формулировка. Пример за това е политиката за широк формуляр по ISO. Докато този формуляр е наречен политика за опасности, той включва седемте изключения, цитирани по-горе. Тези изключения са предмет на един и същ антиконкурентен причинно-следствения език, който се съдържа в политиката за всички рискове по ISO.
Приблизителна причина
Да предположим, че Вашата политика за недвижимо имущество не съдържа формулировката за противозаконна причинност, цитирана по-горе. Сградата, която притежавате, е повредена от вятъра и мухъл. Мухълът е изключена опасност според политиката ви, но вятърът е покрит. Ще бъде покрита ли вашата загуба? Отговорът е може би. Някои съдилища не прилагат съпътстващата доктрина за причинно-следствената връзка. Вместо това, те ще определят коя опасност е непосредствената (преобладаваща) причина за вашата загуба. Ако непосредствената причина за загубата ви се смята за мухъл, а не за вятър, загубата ви вероятно ще бъде изключена. Ако съдът реши, че непосредствената причина е вятър, загубата трябва да бъде покрита.