Стандартен срещу нестандартен
Много застрахователи използват допълнителни застраховани потвърждения, публикувани от Службата за застрахователни услуги (ISO).
Тези одобрения се наричат стандартни допълнителни застраховани потвърждения. Някои застрахователи са разработили свои собствени допълнителни застраховани потвърждения. Те се наричат нестандартни препоръки.
Застрахователите могат да създават нестандартни препоръки "от самото начало", като изготвят своя формулировка. Като алтернатива те могат да "заемат" формулировката от ISO. Много застрахователи създават собствени одобрения, като променят съществуваща ISO заверка. По този начин много нестандартни препоръки са сходни, но не идентични, със стандартните си колеги. Когато застрахователят е използвал някаква формулировка по ISO в собствена заверка, в потвърждението ще се посочи, че тя включва материали, защитени с авторско право от ISO.
Текущи операции
Една от най-често използваните допълнителни застраховани актове е предназначена за изпълнители. Използва се, когато изпълнител извършва работа от името на някой друг, като например изпълнител или собственик на проекта. Потвърждението обхваща наемателя (основен изпълнител или собственик на проекта) като допълнителен застрахован.
Одобрението на изпълнителя съдържа ключово ограничение. То ограничава обхвата до действия или пропуски, извършени от изпълнителя, докато той или тя извършва текущи операции . Утвърждаването изключва телесна повреда или материални щети , настъпили след завършването на работата на изпълнителя по проекта.
Следният пример показва как се прилага ограничението.
Елит Електрик е нает от Prime Properties да инсталира нови електрически инсталации в жилищна сграда, собственост на Prime. Първият е покрит с допълнителна застрахователна заверка, прикрепена към общата политика за отговорност на Elite. Утвърждаването се отнася само за претенции, които произтичат от текущата работа на Elite по проекта.
Един месец след приключването на строителството в жилищния комплекс се появява пожар. Огънят се дължи на лошата работа на Елит. Наемателят е ранен и съди Prime Properties. Ако премиерът поиска покритие на вземането като допълнителен застраховател съгласно политиката на Елит за отговорност, искът няма да бъде покрит. Травмата на наемателя настъпи след приключването на работата на Елит по проекта.
Вземанията срещу допълнително осигурено лице, произтичащи от извършеното от изпълнителя строителство, могат да бъдат покрити от отделна допълнителна застрахователна заверка. Това потвърждение покрива телесни повреди или имуществени вреди, причинени изцяло или отчасти от завършената работа на изпълнителя .
Само изключване на небрежност
Някои допълнителни застраховани потвърждения включват т.нар изключване на изключителна небрежност . Това изключване премахва покритието за искове или дела, произтичащи от небрежност, извършена единствено от допълнителните застраховани лица.
Не е осигурено покритие, ако застрахованият (притежателят на полицата) не е допринесъл за загубата по никакъв начин. Единственото изключване от небрежност се основава на идеята, че допълнителен застраховател, който е напълно отговорен за загуба, трябва да разчита на собствената си политика на отговорност за покритие.
Единственото изключване от небрежност често се среща в допълнителните застраховани потвърждения, използвани за застраховане:
- Собственици на проекта и изпълнители Това е одобрението на изпълнителя, описано по-горе
- Доставчици
- Архитекти, инженери и геодезисти
В някои одобрения не се използва думата "единствена небрежност". По-скоро те ограничават покритието до нараняване или щети, причинени, изцяло или частично, от действия или бездействия на застрахования (застрахованото лице). Това означава, че ако посоченият застрахован не е допринесъл за произшествие, което води до иск срещу допълнителния застрахован, искът не е покрит.
В описания по-горе сценарий на Elite Electric предполагаме, че допълнителната заверка, която покрива Prime Properties, съдържа единствено изключване от небрежност. Докато работите в жилищната сграда, служител на Elite се ранява, когато върху него пада акустична плочка. Служителят събира обезщетения от застрахователя за компенсации на работниците на Елит и след това съди Prime Properties за небрежност. Неговият костюм твърди, че Прайм е отговорен за нараняването му, защото знае, че плочката на тавана е дефектна и не го е предупредила. Премиерът изпраща искането до застрахователя на Елит. Застрахователят отхвърля покритието, защото произшествието е резултат от небрежност, извършена единствено от Prime Properties. Не бе допусната грешка на Elite Electric.
Обхват, предоставен от закона
Някои допълнителни застраховани потвърждения съдържат разпоредба, която гласи, че допълнителните осигурени лица са обхванати "само до степента, предвидена от закона". Това ограничение обикновено се намира в одобренията, използвани от изпълнителите, за да осигурят "нагоре по веригата" като генерални изпълнители и собственици на проекти. Той също така е включен в някои препоръки, използвани за застраховане на архитекти, инженери и геодезисти. "Законът", посочен в тази разпоредба, означава закона за обезщетяване.
Законовите актове за защита срещу изплащане на обезщетения са закони, предназначени да защитят подизпълнителите от тежки договори, които иначе биха могли да бъдат наложени от страните нагоре по веригата. Тези закони ограничават размера на отговорността, която може да бъде прехвърлена от една страна в друга чрез договор.
Законите за защита срещу обезщетение варират от държава в държава. Много от тях забраняват договорите, които изискват от една страна да поеме отговорност за небрежност, извършена единствено от друга. Някои закони също забраняват договорите, които задължават едната страна да закупи застраховка, покриваща единствената небрежност на друга страна.
Да предположим, че Elite Electric, подизпълнител, е сключил договор с Busy Builders, главен изпълнител, за да извършва електрическа инсталация в сграда, която Busy строи. Чрез договора Елит обеща да осигури Busy срещу всякакви претенции, които произтичат от работата на Elite за Busy - дори ако исковете произтичат от небрежност, извършена единствено от Busy. Елит е застраховал "Зает" под допълнителна застрахователна заверка, която обхваща "Заети" само до степента, предвидена от закона. "
Заетите строители работят в държава, която забранява договорите, задължаващи едната страна да застрахова страна срещу единствената небрежност на последния. Служител на Elite Electric е ранен на работното място и съди Busy Builders за телесни повреди. Работникът твърди, че е настъпила вреда, защото Busy не успя да поддържа безопасно работно място. Заведението се основава само на небрежност, извършена от Busy. По този начин, ако Busy иска покритие на вземането съгласно допълнителната застрахователна заверка, искът може да не бъде покрит.
Без по-широко покритие
Друга разпоредба, съдържаща се в допълнителни застраховани потвърждения, се прилага, когато притежателят на полицата е задължен по договор да застрахова допълнителните застраховани лица. В него се посочва, че допълнителните застраховани лица няма да имат по-широк обхват, отколкото се изисква от договора. Това означава, че ако полицата предвижда по-широк обхват, отколкото се изисква от договора, ще се прилагат условията на договора.
Например, предполагайте, че в договор се заявява, че Elite Electric трябва да застрахова Busy Builders срещу някои видове искове, свързани с телесни повреди или материални щети . Договорът не изисква от Elite да осигурява Busy срещу лични и рекламни рекламации. Заетите строители по-късно са съдени за клевета от трета страна поради деяния, извършени от Elite Electric. Въпреки че общата отговорност на Elite покрива клеветата при лични и рекламни отговорности за злополука , рекламацията за клевета срещу Busy може да не бъде покрита. Защита на лични и рекламни увреждания не се изисква от договора.
Без по-големи ограничения
Някои допълнителни застраховани потвърждения съдържат разпоредба, която ограничава ограниченията, предоставени на допълнителните застраховани лица. Тази разпоредба може да се прилага, когато едната страна покрива друга като допълнително застраховано лице, за да изпълни договорно изискване. Разпоредбата гласи, че най-много застраховател ще плати за вземане срещу допълнителния застрахован е по-малката от:
- сумата, изисквана от договора
- наличната сума в границите на застраховката
Да предположим например, че договор изисква Elite Electric да застрахова Busy Builders съгласно политиката на Elite за отговорност. Договорът постановява, че Elite трябва да предостави $ 500,000 както за лимита "Всяко събитие", така и за "Общите агрегати". Политиката за отговорност на Elite включва 1 милион долара за всяка от тези ограничения. Костюм, покрит от допълнителното застраховано потвърждение, се подава срещу заетите строители. Жалбоподателят иска обезщетение в размер на 750 000 долара , но застрахователят на отговорност на Elite Electric плаща само 500 000 долара. Договорът изисква Elite да осигури само 500 000 долара, така че застрахователят няма да плаща повече от тази сума.