Ограничения на полето
Ограничението за одеала помага да се гарантира, че имате достатъчно покритие, ако част от собствеността Ви се увеличава по време на периода на полицата.
Лимитът може да се прилага за повече от един вид имоти, като сгради и лична собственост. То може да се отнася и за имуществото на няколко места. Да предположим например, че вашата политика за собственост включва лимит от 3 милиона долара, който покрива сгради и лична собственост на две места. Ако загубата настъпва в някое от двете места, ще бъде налице цялото ограничение от 3 милиона долара.
За разлика от конкретен лимит, ограничението за одеала осигурява възглавница, която ви защитава, ако част от имуществото Ви нараства неочаквано. Да предположим например, че добавяте ново оборудване на някое от вашите местоположения след издаването на правилата. В резултат на това стойността на вашето лично имущество се увеличава от $ 500,000 до $ 650,000. Ако цялата ви лична собственост бъде унищожена от пожар, лимитът от 3 милиона долара ще бъде на разположение. Ако сте осигурили лично имущество под специален лимит от $ 500 000, вашият лимит би бил изчерпан.
Трябваше да платите останалите $ 150 000 от джоба.
Ограничението на одеала често се комбинира с договореното покритие на стойността . Ако изберете това покритие, трябва да подадете декларация за стойността на застрахованите имоти на вашия застраховател, преди да започне вашата политика. Изявлението представлява споразумение между Вас и Вашия застраховател, че изброените от Вас стойности са действителните стойности на застрахованото имущество.
След като застрахователят ви получи изявлението, клаузата за съзастраховане във вашата политика ще бъде прекратена. Ако възникне загуба, застрахователят ще плати до застрахователната граница, която се отнася за повредения имот.
Клауза за маржин
Към политиката за търговска собственост се добавя клауза за марж, с одобрение . Той ограничава сумата, която ще получите за загуба, ако имуществото, предмет на общата граница, е повредено или унищожено. Ако възникне загуба, застрахователят няма да плати повече от определен процент от стойността на повредения имот.
Удостоверението включва график на застрахованото имущество. В графика са изброени всички видове имущества, които са осигурени под затваряне. Всеки от тях се обозначава с номер на обекта, номер на сграда и описание. Извадка от график за клауза за марж е показана по-долу.
разписание
| Помещение # : | 1 | Сграда № : | 1 | Клауза за марджин: | % 120 |
| Описание на имота: Сграда, разположена на 125 Market St., Pleasantville, Калифорния |
| Помещение #: | 1 | Сграда #: | 1 | Клауза за марджин: | % 120 |
| Описание на имота: Бизнес лична собственост, намираща се на 125 Market St., Pleasantville, Калифорния |
Как работи
В този пример сградата и личната собственост, намиращи се на ул. "125 Маркет", са обект на клауза за провизиране на 120%. Застрахователят използва този процент за изчисляване на максималната загуба, платима за всеки вид собственост. Максималната изплатена загуба е най-голяма, която застрахователят ще плати за загуба, свързана с това имущество. Застрахователят изчислява максималната загуба, която се дължи, като умножи процента на клаузата за обезпечение по стойността на повреденото имущество. Тази стойност се основава на последното изложение на стойностите, които сте предоставили на вашия застраховател.
Да предположим например, че сте закупили политика за собственост с лимит от 3 милиона долара. Текущите Ви правила се основават на следните стойности, които сте изпратили на застрахователя си (приемайте, че лимитите и стойностите представляват разходи за замяна):
- Изграждане на помещение № 1 (125 пазара): 1 милион долара.
- Бизнес лична собственост на помещение # 1: $ 500,000.
- Изграждане на помещение № 2 (250 пазара): 1 милион долара.
- Бизнес лична собственост на Помещение # 2: 500 000 щ.д.
Ако сградата на Помещение # 1 е напълно разрушена при пожар, застрахователят няма да плати повече от 1,2 милиона долара (1 милион долара пъти 1,2), за да замени сградата. По същия начин, ако цялата ваша лична собственост в Помещение # 1 е унищожена, най-много застрахователят ще плати, за да я замени, е 600 000 долара (500 000 щатски долара пъти 1,2).
Недостатъци
Клаузите за маржин са предназначени да се ползват от застрахователните компании , а не от застрахованите лица. Когато в политиката за недвижимо имущество е включена клауза за надбавка, сумата, платима за загуба, може значително да е по-малка от ограничението.
Крайната клауза ще има най-голямо въздействие, когато:
- Вашата собственост носи голяма загуба.
- Повреденият имот се е увеличил в стойност, тъй като вашата политика започна.
- Не сте посочили увеличената стойност на вашия застраховател.
Да предположим например, че притежавате две сгради на отделни места. Цялата ви собственост на двете места е осигурена под лимит от 4,5 млн. Долара. Вашият имот е подложен на пропорционална клауза от 115%. Преди началото на вашата политика, подадохте изявление до вашия застраховател, което показва, че стойността на всяка сграда е била 1,5 милиона долара. Изявлението показа, че стойността на вашата лична собственост на всяко място е била 750 000 долара.
Пожар избухва на едно от вашите места, което сериозно уврежда сградата и нейното съдържание. Щетите възлизат на 1,8 милиона долара за вашата сграда и 900,000 щатски долара за вашата лична собственост. Общият размер на щетата е 2,7 милиона долара, което е значително по-малко от общата ви граница. Въпреки това застрахователят ще плати само 1,75 милиона долара за щетите, нанесени на вашата сграда (1,5 милиона долара 1,15) и 862,500 щатски долара за вашата лична собственост (750,000 щатски долара 1,15). Ще трябва сами да платите оставащата загуба. Изгубената от вас джобна загуба е 50 000 долара за щетите, нанесени на вашата сграда, и 37 500 долара за щетите, нанесени на вашето лично имущество.
Съзастраховане и обезщетения
За по-голяма яснота изчисленията, описани по-горе, пренебрегват възможността за приспадане и съвместното осигуряване. Те не засягат изчисляването на максималната загуба, която може да бъде платена. Въпреки това, Вашият застраховател ще намали всяко плащане за загуба до размера на вашето приспадане. Ако вашите правила включват клауза за взаимно осигуряване, вашият застраховател ще намали плащането на загуба, ако повреденият имот не е застрахован.