Пазете силовите обезпечения
Необходими прогнози
Пропуснатите доходи от бизнеса се изчисляват въз основа на размера на дохода, който фирмата Ви всъщност губи по време на закриването на вашия бизнес. Най-много Вашият застраховател ще плати за загуба е лимитът за доходите на бизнеса.
За да изберете подходящ лимит, трябва да направите следните две прогнози:
- Размерът на дохода, който вашата компания се очаква да генерира през следващите дванадесет месеца. Ограничаването на доходите ви за бизнес се изчислява въз основа на вашите приблизителни оценки за бъдещи приходи.
- Количеството време, което ще ви е необходимо за ремонт на повредено имущество след физическа загуба. Това означава, че ако бизнеса ви е принуден да затвори, защото имотът е бил повреден, колко време ще ви е необходимо да направите ремонт и да върнете работата си отново? В застраховката за доходите на бизнеса този период се нарича период на възстановяване .
Тези прогнози не са лесни за правене. И все пак, и двете са от съществено значение за определяне на точното количество покритие за вашата компания.
Определяне на бизнес доходите
Едно от първите предизвикателства при избора на лимит за доходите на бизнеса е разбирането на значението на доходите от бизнеса . При много форми на бизнес доходи (включително стандартните формуляри по ISO ) този термин означава сумата от следното:
- Нетен доход, т.е. нетна печалба или загуба преди данъци върху дохода
- Нормални оперативни разходи, които продължават след загуба. Това включва заплати.
Ако фирмата ви печели приходи от отдаването под наем на имот на други хора, можете или да включите, или да изключите приходите от наем, при изчисляването на приходите от дейността. Когато при изчисляването се изключва наемната стойност, няма да бъде осигурено покритие за загуба на приходи от наем.
Ако вашата компания генерира всичките си приходи от отдаване под наем, Вашият бизнес доход ще се състои само от доходи от наем.
Изчисляване на бизнес доходите
Най-точният начин за проектиране на 12-месечния Ви доход е да използвате работен лист за бизнес доходи. Можете да използвате стандартния работен лист или този, изготвен от вашия застраховател. Ако имате нужда от работен лист, помолете Вашия агент или брокер да получи такъв за Вас.
Работният лист очертава стъпка по стъпка процес за изчисляване на експозицията на вашия бизнес доход. Първата стъпка е да се определи колко доходи генерира вашия бизнес през предходния дванадесетмесечен период. След това изчислявате приходите си за бъдещите дванадесет месеца. Можете да направите прогнозата си, като коригирате своите 12-месечни исторически данни, за да отразите промените, които очаквате през следващата година. Например, ако очаквате продажбите Ви да се увеличат с 10%, можете съответно да увеличите прогнозите за доходите си.
Някои собственици на бизнес могат да намерят объркващ работен лист за бизнес приходи. Ако работен лист изглежда твърде объркващ, помолете счетоводителя си да го завърши за вас.
Проектиране на периода на възстановяване
След като приключите прогнозата си за 12-месечен доход, трябва да изчислите периода на възстановяване. За да защитите бизнеса си, оценката ви трябва да се основава на най-лошия сценарий.
Да предположим, например, че притежавате сграда, в която оперирате склад. Ако сградата бъде разрушена от пожар или торнадо, колко време ще ви е необходимо, за да върнете отново бизнеса си? Реконструкцията на сграда включва много стъпки. Първо, застрахователният регулатор ще оцени загубата. След това ще ви е необходим архитект, който да проектира нова сграда и изпълнител, за да извърши строителството. След като разгледате всички стъпки, свързани с възстановяването, можете да изчислите колко време ще отнемат. Предполагаемият период на възстановяване може да бъде шест месеца, една година или по-дълго.
Пазете се от наказанията за съзастраховане!
Много форми на бизнес доходи включват клауза за взаимно осигуряване . Тази клауза налага наказание, ако лимитът за вашите полици е по-малък от изискваната сума. Съзастраховането важи за вашите полици, ако процентът на съзастраховане е включен в декларациите.
Процентът може да бъде от 50% до 125%. Тя посочва размера на застраховката, която трябва да носите, за да избегнете наказание.
Да предположим, например, че сте закупили покритие на доходите от бизнеса въз основа на прогноза за доходите от 1 милион долара. Вашите правила включват изискване за съвместно осигуряване от 80%. За да избегнете наказание, трябва да закупите лимит от най-малко 800 000 долара (0,80 Х 1 млн. Долара). Закупувате само 700 000 долара като мярка за спестяване на разходи.
Три месеца от периода на вашите полици избухва във вашия склад. Пожарът поврежда сградата, като ви принуждава да затворите бизнеса си в продължение на няколко седмици. Имате загуба на доходи от $ 175 000 поради изключването. Имате недостатъчно осигурена експозиция на вашия бизнес доход от $ 100,000. Ето как застрахователят изчислява плащането Ви за загуба:
Максимално покритие на загубата = сума на загубата X (ограничението е купено / изискваният лимит)
Сумата, платена от вашия застраховател, плаща = 175 000 $ X (700 000/800 000) или 153 125 USD
Трябва да си платите останалите $ 21,875 сами. Тази сума представлява наказанието за съвместно осигуряване. Можете да избегнете наказание, като закупите необходимия размер на приходите от бизнес доходи. Друга възможност е да се избегне съвместни застраховки чрез закупуване на покритие на доходите от бизнеса на договорена стойност .
Премиум корекция за корекция
Както беше отбелязано по-горе, важно е да се закупи достатъчно покритие на приходите от бизнес, за да се избегне едно наказание за съвместно осигуряване. Въпреки това, възможно е и да се купи твърде голяма застраховка. Ако лимитът, който купувате, надвишава сумата, изисквана от клаузата за осигуряване, вие ще загубите пари за неизползвана застраховка. Одобрението за корекция на премиите предоставя решение на този проблем.
Потвърждението предоставя възстановяване, ако лимитът ви за доходи надвишава сумата, изисквана от клаузата за осигуряване. Трябва да изпратите на вашия застраховател два доклада за стойността на вашия бизнес доход. Трябва да бъде подадена, когато вашето правило започва (или когато е прикрепено потвърждението). Втората трябва да бъде подадена в рамките на 120 дни от датата на приключване на полицата. Вашият застраховател ще сравни закупения от вас лимит на изискуемата ви граница въз основа на действителните Ви стойности. Ако закупената от вас лимит надхвърли изискваната лимит, застрахователят ви ще върне превишената премия.