Защо може да се нуждаете от излишък от линейни брокери
Всички застрахователи определят параметри за видовете рискове, които са готови да осигурят.
Повечето отказват да застраховат рискове, които имат определени характеристики. Например, много застрахователи отказват да осигурят такъв бизнес
- Има лоша история на загубите.
- Ангажира се в необичайни, опасни или трудни за оценка дейности. Примери за това са свободни сгради, дневни центрове, увеселителни паркове и голф турнири "дупка в едно".
- Необходим е необичаен вид покритие. Примери за това са злоупотреби при спешна медицинска помощ и застраховка "Гражданска отговорност".
- Това е ново начинание и по този начин няма история на загуби
Какво представлява брокер за излишъци?
Брокерът с излишък от линии (SL) е застрахователен професионалист, който договаря покритие от ваше име от застраховател на излишък и излишък от линии (E & S). E & S застрахователите се специализират в застраховането на рискове, които повечето застрахователи няма да покрият. Те са неадресирани застрахователи, което означава, че те не са лицензирани в държавите, в които оперират (различни от тяхната държава на произход).
За да направите бизнес с застраховател на E & S, брокерът трябва да има лиценз за излишък от линии.
Брокерът трябва да има и стандартен лиценз за продажба на имуществена застраховка и застраховка на произшествия . Лизингодателят на SL не се занимава пряко с вас (титуляра на полицата), а действа като посредник между вашия агент или брокер и непризнатата застрахователна компания. Повечето брокери на SL имат достъп до един или повече застрахователи на E & S, които могат да включват някои синдикати в Lloyd's на Лондон .
Търпеливо търсене
Повечето държави изискват агент или брокер да извършат "щателно издирване", преди да се свържат с брокер на E & S, което означава, че агентът или брокерът трябва да се опита да получи покритие от името на купувача от определен брой стандартни застрахователи. След като необходимия брой застрахователи отказа да осигури покритие, агентът или брокерът могат да се обърнат към брокер на SL.
Държавните закони често правят изключения за покрития, които не се предлагат на стандартния пазар. Например, да предположим, че няма стандартни застрахователи, които да застраховат студио за татуировки. Ако притежавате татуирова студио, което се нуждае от застраховка, вашият агент може да бъде разрешен да търси покритие от ваше име на пазара на E & S, без да провежда щателно издирване.
Намиране на брокер за излишъци
Повечето брокери на SL работят за брокерска застраховка на едро или управляваща генерална агенция. Брокерирането на едро служи като интерфейс между вашия агент по продажбите на дребно и застрахователите на E & S. Брокерите на едро не могат да инициират (обвързват) покритие от ваше име. Вместо това те изпращат попълнено заявление от ваше име на застраховател на E & S. Застрахователят предоставя оферта на брокера , който го препраща на вашия агент. Ако Вие, вашият агент по продажбите на дребно и застрахователят се договорим за покритието и цената, застрахователят издава обвързващо средство .
Свързващото устройство се заменя с политика. Брокерът на едро може да начисли такса за услугите си. Тази такса може да бъде добавена към вашата премия.
Управляваща генерална агенция (MGA) е застрахователна агенция, която преглежда рисковете и издава политики от името на застрахователя. Договор между застрахователя и MGA определя обхвата на поемане на задълженията на MGA. Ако вашият агент за продажби на дребно подаде заявление до брокер на MGA, брокерът може да предостави оферта. Ако всички страни се споразумеят за покритието и цената, брокерът може да обвърже покритието и да издаде политика от ваше име.
Задължения на брокерите
Докато застрахователите на E & S не подлежат на същите правила като стандартните застрахователи, те трябва да отговарят на основните финансови стандарти, установени от държавите. Много държави поддържат списък на "одобрените" или "отговарящите на условията" застрахователи на E & S, които отговарят на тези стандарти.
Повечето застрахователи на E & S не са лицензирани от държавите, в които оперират. По този начин те са свободни да използват каквито и да било форми на политики , тарифи и рейтингови методи, които избират.
По-голямата част от регулирането на пазара на E & S е насочена към брокерите на SL. Държавните закони определят какво могат да извършват брокерите на SL и как те могат да извършват дейност. Законите варират от държава до държава, но много от тях имат следните общи изисквания:
- Лицензиране. Брокерите трябва да осигуряват и поддържат подходящите лицензи.
- Поставянето. Брокерите не могат да търсят покритие от застраховател на E & S, ако това покритие е осигурено от стандартен застраховател чрез щателно издирване.
- Качество на застрахователя. Брокерите могат да получат покритие само от застрахователи на E & S, които са в списъка на одобрените застрахователи в държавата. Независимо от това брокерите (а не държавата) в крайна сметка носят отговорност за осигуряването на финансова стабилност на застрахователите на Е & С, с които извършват дейност.
- Разкриване. Брокерите трябва да информират притежателите на полици, че застрахователите на E & S не са лицензирани от държавата, нито са покрити от гаранционния фонд на държавата.
- Регистриране и отчитане. Брокерите трябва да водят отчети за политиките, премиите и други данни. Те трябва да правят периодични доклади до различни държавни органи.
- Събиране на данъци. За застрахователните полици на E & S се прилага специален данък върху излишъците. Този данък се заплаща от титулярите на полици. Брокерът трябва да събере данъка и да го върне на държавата.
Закон за неприеманите и презастрахователните реформи
Повечето застрахователи на E & S продават политики в държави, в които не са лицензирани. Освен това много брокери на SL извършват дейност извън държавата на пребиваване. В миналото често възникват конфликти относно това коя държава е имала юрисдикция по отношение на SL брокера. Съществуват и спорове относно това коя държава има право да събира данък за излишъка от линии. Федералният закон, приет през 2010 г., разреши тези проблеми. Законът е озаглавен "Закон за неприеманите и презастрахователните реформи" (NRRA).
В рамките на NRRA, само държавата на произход на застрахованото лице може да изиска лицензионен брокер да лицензира да продава застраховка в тази държава. Освен това само държавата на произход на застрахованото лице може да събира премийния данък върху излишъка от премии.