Герой - Капацитет - Обезпечение - Капитал
Банките внимателно гледат кредитополучателите, преди да отпускат заеми, особено в тежки финансови периоди като тези.
В # 1 причина банките казват, че не на малкия бизнес заеми е "кредит", както лош кредит, така и липса на кредит.
Въпреки че общите кредитни принципи са еднакви, кредиторите разглеждат бизнес кредитите по различен начин от личните заеми. Кредиторът гледа преди всичко на кредита на бизнеса.
Това е добре за съществуващ бизнес, но какво ще кажете за стартиращ бизнес ? В този случай кредиторът трябва да включва кредита на собственика на фирмата.
Тъй като бизнес кредитите са най-рискови от всякакъв вид заем, кредиторите са много по-стриктни по техните критерии. Не се изненадвайте, ако вашата лична кредитна история е проверена, както и кредит на бизнеса.
Това, което банкерите търсят в процеса на одобрение на бизнес кредити, може да бъде обобщено в следните критерии, наречени "4 C на кредита".
Характер на заемополучателя
Знакът се отнася до финансовата история на кредитополучателя; т.е. какъв "финансов гражданин" е този човек или бизнес? Характерът най-често се определя чрез разглеждане на кредитната история, особено, както е посочено в кредитния рейтинг (резултат FICO). Факторите, които ще окажат влияние върху кредитния Ви рейтинг включват: Колкото по-малко са проблемите, толкова по-висок е кредитният рейтинг. Високият личен кредитен рейтинг (над 700) може да бъде най-важният фактор за получаване на бизнес заем.
- Закъснели плащания
- Неприлични сметки
- Наличен кредит
- Общ дълг
Бизнесът и личният кредит са две различни неща. Повечето нови фирми нямат бизнес кредит, така че те трябва да използват личния кредит на своите собственици. В такива ситуации като бизнес кредити и лизинг, собственикът може да се нуждае от лична гаранция.
Капацитет за погасяване
Капацитетът се отнася до способността на бизнеса да генерира приходи, за да изплати заема. Тъй като нов бизнес няма "рекорд" на печалбите, най-рисковано е банката да вземе предвид. Ако купувате бизнес , капацитетът е по-лесен за определяне, а бизнес, който може да покаже положителен паричен поток (когато доходът надвишава разходите) за продължителен период от време, има добър шанс да получи бизнес заем.
Капиталови активи на бизнеса
Капиталът се отнася до капиталовите активи на предприятието. Капиталовите активи могат да включват машини и оборудване за производствена фирма, както и продуктов инвентар, магазин или ресторант. Банките смятат капитала, но с известно колебание, защото ако бизнесът ви се сгъне, те остават с активи, които са се обезценили и трябва да намерят място за продажба на тези активи, при ликвидационна стойност. Можете да разберете защо, в банка, паричните средства са най-добрият актив.
Обезпечение за обезпечаване на заема
Обезпечението е парите и активите, които собственикът на фирмата обещава да си осигури заем. В допълнение към това, че имат добър кредит, доказана способност да правят пари и бизнес активи, банките често изискват от собственика да залага свои собствени лични активи като обезпечение за заема.
Банките изискват обезпечение, защото искат собственикът на фирмата да пострада, ако бизнесът не успее. Ако собственикът не е трябвало да влага никакви лични активи, той или тя може просто да се отдръпне от бизнес провала и да позволи на банката да вземе това, което може от активите. Осигуряването на обезпечение в риск прави собственика на бизнеса по-вероятно да работи, за да запази бизнеса си, както го казват банките.
Добавяне на 4 C на кредита
Както можете да видите, когато става въпрос за кредит, старата поговорка, че "банките само заемат пари на хора, които не се нуждаят от тях", е в основата си вярна. За да получите бизнес заем, ще трябва да:
- Имате отличен кредитен рейтинг , както личен, така и бизнес
- Бъдете в състояние да докажете, че вашият бизнес ще генерира приходи за плащане на банковия заем
- - покажете, че бизнес активите имат стойност в случай, че те трябва да бъдат продадени, за да се изплати на банката; и
- Залагайте свои собствени активи, в случай че бизнесът не успее или вземете съсобственик, който има активи за залог.
В някои случаи може да е по-лесно просто да вземете собствените си пари и да започнете бизнеса си.