Истината е, че годишният процент може действително да е много добър показател за цената на новата ипотека. Това също може да ви отведе бързо, ако нямате представа как да го използвате правилно като инструмент за сравнение.
Много объркват АПР и лихвения процент, което е една от най-големите грешки, които можете да направите. Лихвеният процент и ГПР са много различни животни. Други не разглеждат ипотечния продукт, който се използва, авансовото плащане се прилага и други фактори, които всички помагат при изчисляването на годишния процент на лихвения процент.
И така, какво точно е АПР и трябва ли да поставите голям акцент върху броя, докато правите решението си за ипотечен кредит? Да и не.
Какъв е годишният процентен процент (АПР)?
Като цяло, годишният процент се изразява като периодичен лихвен процент, като броят на периодите на съставяне в дадена година (известен също като номиналният лихвен процент); тъй като ГПР трябва да включва определени нелихвени такси и такси, то изисква по-подробно изчисление
Подобно на лихвен процент, ГПР се изразява като процент. Законът за федералната истина в кредитирането изисква всеки договор за потребителско заема да оповести АПР.
Всички кредитори трябва да спазват същите правила, за да гарантират точността на годишния финансов отчет.
Това, че се изисква да правите нещо и да го правите, не винаги е същото. Годишният процент на процент е известен трудно число за изчисляване. Ако сте любопитни колко сложно може да бъде изчисляването на годишния процент, тогава просто проверете уеб сайта на FDIC.
Като цяло, годишният процент (APR), който виждате при оповестяването на ипотечните кредити, се изчислява, като се включват таксите за ипотечни заемодатели и други елементи, които ще окажат влияние върху месечното Ви плащане - като частна ипотечна застраховка или PMI. Той не взема под внимание месечните плащания на escrow на застрахователите на жилища или на имуществените данъци.
APR трябва да бъде разкрита на кредитополучателя в рамките на 3 дни след подаване на молба за ипотека. Тази информация обикновено се изпраща по пощата на кредитополучателя, а годишният финансов отчет се намира на истината в изявлението за оповестяване на заеми, което включва и график за амортизация.
Правилата, изложени от Бюрото за финансова защита на потребителите (CFPB), поставиха нов акцент върху по-лесното разбиране и прецизност на изчисленията за АПР.
Други регулаторни точки:
ОПР трябва да бъде оповестена в рамките на три дни след получаването на заявлението на кредитополучателя.
АПР може да се променя до 1/8 от един процент преди уреждането, без да изисква разкриване от заемодателя.
АПР се счита за точна, ако не е по-голяма от 1/8 от един процент над или под размера, който би бил изчислен в съответствие с официалния метод.
Това обаче не гарантира точността на АПР през цялото време. Безскрупулните кредитори в по-голямата си част са излезли от индустрията, но човешката грешка винаги е фактор, който трябва да се разгледа.
Служителите по заеми са претоварени и понякога технологиите също не успяват. Или може да доведе до несъответствие на ГПР.
За разлика от лихвения процент, ГПР включва следните разходи и такси при изчислението:
Отстъпни точки
Частно ипотечно застраховане
Разходи за произход на заемодателя
Това са три отделни кофи, а най-често неправилно цитирани са частната ипотечна застраховка. Вторият по-объркващ аспект от изчисленията на ипотечните кредити през април е таксата за генериране на заеми.
Те включват такси на трети страни за кредитни репортажи и други запитвания, свързани с заема, но също така и разходите за поемане, обработка и други несъстоятелни такси както големи, така и малки.
Ако поставяте по-малко от 20% надолу, вероятно ще имате PMI. Тъй като PMI се основава на риска на базата на конвенционалните ипотеки на Fannie Mae & Freddie Mac, той ще варира от клиент до клиент и собственост върху имот.
Кредитите на FHA са по-бързи. Те предлагат фиксирана сума за ипотечно осигуряване по по-голямата част от заемите. Процентът е по-висок от конвенционалния PMI и може да се подушва значително през април.
Как трябва да претегляте АПР при сравняване на заеми
Когато разглеждате нова ипотека, годишният рейтинг на акциите трябва да бъде само един от редица фактори, които претегляте.
Ясно е, че достъпността на месечното плащане на ипотека е на първо място в списъка. Но сериозното внимание към правилния тип заем и ипотека за вашата ситуация също са основни играчи.
Ако се надявате да сведете до минимум авансовото си плащане, можете да очаквате да имате по-висок годишен процент. Сумата, която сте поставили, се отразява на риска за заемодателя и следователно ипотечната Ви застраховка ще бъде по-висока.
По-високите премии за ипотечно осигуряване се равняват на по-висок годишен процент на ставките почти всеки път.
Като цяло APR може да бъде отличен инструмент за пазаруване на ипотечни кредитори, ако гарантирате, че винаги сравнявате ябълките с ябълките.