Популярни начини за финансиране на бизнес без високи лихвени проценти
Имаме търговски заеми, предоставени от традиционните банки, алтернативни заеми , заеми за заеми, както и заеми по SBA.
Кредитите на SBA наскоро станаха популярен източник на финансиране на предприемача. Това се дължи на факта, че тези заеми са гарантирани от администрацията за малкия бизнес. Ако вземете заем от търговска банка, гарантиран от SBA, банката ще бъде по-склонна да ви го даде, тъй като има гаранция, че в случай на неизпълнение на задължението за погасяване на заема SBA ще изплати определен процент от заем на банката.
Съществуват различни видове програми за заеми, базирани на SBA, които се предлагат от администрацията на малкия бизнес. Те включват:
7 (а) Програма за заем:
Това е един от най-гъвкавите видове първични заеми на SBA , които имат. За този вид заем SBA гарантира до пет милиона долара ($ 5,000,000), което е приблизително 75% от общата сума на заема.
През март 2017 г. заем от SBA 7 (a) от 25 000 долара или по-малко, който трябва да бъде изплатен в рамките на 7 години или по-малко, се извършва с лихвен процент 8%. От друга страна, ако един и същ заем трябва да бъде погасен за период от повече от седем години, лихвата е 8,5%. Типът заем SBA 7a, който попада между $ 25,001 и $ 50,000 и трябва да бъде изплатен в рамките на 7 години или по-малко, привлича лихва от 7%, но ако заемът трябва да бъде изплатен в период, по-дълъг от 7 години има лихва от 7.5%.
Ако даден предприемач понастоящем кандидатства за заем тип SBA 7a, който е повече от 50 000 щатски долара, той ще трябва да плати лихва от 6%, ако срокът за погасяване е под 7 години, но ако периодът е повече от 7 години, тогава ще се прилага лихва от 6,5%. Добре е да запомните, че програмите за заем SBA 7a нямат минимална сума, но имат лимит от пет милиона долара ($ 5,000,000). Ако заемът ви е по-малък от 150 000 долара, SBA ви гарантира 85% от заема, но ако заемът е повече от 150 000 долара, вие сте гарантирани само 75% от заема.
Какви са изискванията за получаване на заем от SBA 7a?
Не всяко лице може да се квалифицира за заеми по SBA 7a. Това е жалко, но ние не можем да избягаме от реалността. Истината е, че всички не можем да се квалифицираме. Защо? Ето един бърз поглед защо някои от нас няма да получат тези заеми:
- Трябва да имате бизнес, който работи през последните 2 години: това е пречка за хората, които не работят в деня на кандидатстване.
- Личен кредитен рейтинг: Може би кредитният рейтинг играе важна роля при определянето дали се квалифицирате за заем от SBA или не. Засега трябва да имате кредитен рейтинг над 680, за да получите достъп до заеми от SBA.
- 50 000 долара бизнес приходи за последната година: Друга пречка? Най-категорично, повечето от нас нямат фирми, които са толкова доходоносни, което означава, че това изискване автоматично ни пречи.
Горепосочените изисквания са заключили някои от нас да имат достъп до 7а SBA гарантиран вид кредити.
Какво определя лихвените проценти за кредити SBA 7a?
Това е решаваща област, за която всеки от нас трябва да е наясно, преди да вземе решение дали да кандидатства за този вид заем или не. Съществуват редица фактори, които влизат в сила, когато става въпрос за определяне на лихвения процент за 7а заеми. Към 1 март 2017 г. се използват периметрите, които се използват за определяне на лихвата по тази кредитна програма.
- Базовият курс: Това е мярка за заем от обществен интерес и е разделена на три категории; основният лихвен процент, лихвения процент по SBA, както и Либор (30 дни) плюс 3%.
- Периодът на заемане: Типът кредити от SBA има само два периода на изплащане; или под 7 години или над 7 години. Ако се вземе заем със срок на погасяване от една година, а друг - със същия заем със срок на погасяване от шест години, и двата ще попаднат под 7-годишен срок на погасяване и по този начин ще привлекат същия начислен лихвен процент. Като алтернатива, ако вземете заем от 10-годишен период на погасяване, докато друго лице взема същия заем с период на изплащане от 8 години, ще се прилага общ лихвен процент, тъй като двата кредита попадат в период на погасяване, по-дълъг от 7 години.
- Размерът на кредита: Типовете заеми по SBA 7а са категоризирани в три: под $ 25,000, между $ 25,001 до $ 50,000 и над $ 50,000. Това означава, че ако вземеш заем от 30 000 долара и взех заем от 49 999 щ.д .; и двете попадат под същата категория под $ 50,000. Все пак е добре да отбележим, че колкото по-голям е размерът на кредита, толкова по-нисък е лихвеният процент и обратното.
Фиксирани и променливи лихвени проценти по SBA
Подобно на другите традиционни заеми , кредитите от 7а също имат фиксиран лихвен процент, както и променливия тип лихва. Тези с фиксиран лихвен процент означават, че през целия период на погасяване на заема, никоя банка няма да промени лихвения процент, който е бил предоставен на заема в момента на отпускането му. Въпреки това, с променлив тип, лихвата варира в зависимост от промените в пазара.
За заемите по SBA 7a банките нулират променливия лихвен процент в зависимост от 3-те типа публично достъпни пазарни лихвени проценти, които включват; основната лихва, лихвата LIBOR, както и лихвения процент на SBA. Към 1 март тази година преобладаващите пазарни нива са както следва: основният лихвен процент е 3,75%, лихвеният процент LIBOR е 3,79%, а лихвеният процент на SBA е 1,75%. Тези проценти може да се различават от време на време и досега те са твърде ниски. Всеки път, когато тези лихви се повишат, лихвените проценти по погасяващите заеми също ще бъдат високи. Ако в даден момент те намалеят, така ще стават лихвите по заемите по SBA 7a.
Разходите за вземане на SBA 7a вид кредити
Може би не са лихвените проценти, които оказват влияние върху общата сума, която трябва да платите, когато се вземе заем тип SBA 7a. Съществуват и други фактори, които влизат в действие, за да се определят общите разходи, които всеки кредитополучател ще трябва да понесе. Те включват:
- Таксата за произход: При кандидатстване за заем на банката или на която и да е финансова институция, институцията начислява разходите по обработката на заема. Всички тези разходи се прехвърлят на кредитополучателя. Всяка финансова институция в момента има такса за генериране, която е около 4%. Това означава, че ако се кандидатства за заем от 100 000 долара, те ще получат само 4% от общата сума.
- Таксата за гарантиране: Тази такса първоначално се изплаща от заемодателя на SBA, когато те стигат да кандидатствате за заема, но при затваряне кредитополучателят ще трябва да понесе тежестта на гаранционната такса. Досега гаранционната такса за заеми, които са по-малко от 150 000 долара, са отменени от SBA. Въпреки това, всеки заем, по-висок от този, който понастоящем е свързан с гаранционна такса между 3% и 3,75%. Гаранционната такса се основава на общата сума на кредита, както и на падежа на кредита. Например заем от над 150 000 долара, който се изплаща след една година, привлича гаранционна такса от 0,25%. В случай, че вашият заем SBA 7a е повече от 150 000 долара и има падеж в период, по-дълъг от една година, за зареждане на лихвения процент се използва 3-степенна система от лихви. За кредити между $ 150,000 и $ 700,000; се таксува 3% гаранция. За кредити между $ 700,000 и $ 1,000,000; се начислява гаранционна такса от 3,5%, а ако заемите са над $ 1,000,000; се начислява гаранционна такса от 3,75%. Между $ 150,000 и $ 700,000; се таксува 3% гаранция. За кредити между $ 700,000 и $ 1,000,000; се начислява гаранционна такса от 3,5%, а ако заемите са над $ 1,000,000; се начислява гаранционна такса от 3,75%.
- Общата стойност на заемите за заеми по заеми по SBA 7a (лихвени проценти плюс такси) или дори всеки друг вид заем е посочена като годишен процент на доход (APY). Това е общата сума, която всеки кредитополучател изплаща след изплащането на целия заем.
Кредитите на CDC / 504
Кредитите SBA CDC / 504 са дългосрочни заеми, които са предназначени предимно за физически лица, които искат да инвестират в недвижими имоти или друг вид развитие. Лихвените проценти, които банките начисляват върху тези видове кредити, се определят от администрацията на малкия бизнес. Към март 2017 г. този процент варира между 3,93% и 4,57%. Размерът обаче зависи от размера на заемите, които се заемат.
CDC кредитът е съставен предимно от два типа:
Заем, който е 50 процента от общата сума, заета от финансова институция , в случая банка, и заем от дадена сертифицирана компания за разработване, който е 40 процента от цялата необходима сума. Това означава, че кредитополучателят трябва да има 10 процента от общата сума, която ще действа като авансово плащане от вас като заемополучател.
Лихвените проценти, начислявани по този вид заем, са много ниски. Това се дължи на факта, че банковият кредит заменя кредита на CDC и тъй като кредитополучателят инвестира в недвижима собственост, има малка вероятност банката да не може да си върне парите.
Точно както другите нормални заеми, кредитите на CDC / 504 също имат определени изисквания, които всеки кредитополучател трябва да изпълни. Те включват;
- След повече от 4 години в бизнеса с недвижими имоти .
- Имате личен кредитен рейтинг над 680
- Ползвайте най-малко 10 процента от общата сума, която ще бъде заета, която ще действа като депозит.
Настоящите лихвени проценти по кредитите CDC / 504
Тези заеми се отпускат в рамките на период на погасяване от 10 години или срок на погасяване от 20 години. Общият лихвен процент на всеки заем се състои от лихвения процент, фиксирания лихвен процент, както и текущите текущи такси.
Ако заемът трябва да бъде изплатен в рамките на 10 години, настоящите преобладаващи ставки са; 5-годишна лихва от около 2.01%, фиксирана лихва от 0.38% и текущи такси от около 1.7%. Това означава, че общият лихвен процент, който трябва да платите, е 4,09%, което е сумата на лихвения процент, фиксирания лихвен процент и текущите годишни такси.
За период на 20-годишен период на погасяване десетгодишният лихвен процент е 2,49%, фиксираната лихва е 0,48%, докато текущите годишни такси са 1,7%, при което общият лихвен процент е 4,67%. Необходимо е да знаете, че размерите, начислявани от частта на кредита за сертифицирана компания за развитие, остават постоянни, но другата част от банката може понякога да варира, макар и не с голяма разлика.
Програмите за заеми по SBA са налични сега, както през март 2017 г. по ставките, обяснени по-горе. Докато отговаряте на изискванията, можете или да отидете за кредит тип SBA 7a, или ако искате да инвестирате в бизнес за недвижими имоти, тогава кредитът CDC / 504 също е на разположение.
Ако можете да получите кредитор, който ще плати предварително гаранцията на SBA, което обикновено е нормално, тогава видят заем SBA 7a ще стимулира бизнеса ви . От друга страна, ако искате да инвестирате в недвижимо имущество, заемът на CDC може да ви направи добър, стига да имате 10 процента от общата стойност на сумата, която сте взели за заем, за да действате като депозит.