Такси за транзакции на първокласни кредитни карти, най-лошото
Канадската федерация на независимия бизнес (CFIB) е съставила диаграма на лихвените проценти за кредитни карти, която изброява много от специфичните видове кредитни карти, налични в Канада.
При разглеждането в списъка ще видите например, че таксата за транзакция, начислена на търговец, когато клиент използва обикновена MasterCard, е 1,75%, но ако клиент използва карта MasterCard Premium High Spend, таксата за транзакция е 2,71%. Някои компании MasterCard в света / World Elite имат дори по-високи такси за транзакции.
За малък бизнес, който обработва транзакции с кредитна карта на стойност 100 000 долара всеки месец, 0,96 процентната разлика, начислена за транзакциите с премийни карти, ще струва още 960 долара на месец, допълнително $ 11 520 на година. За пример бях използвал тарифите на MasterCard, но мога да избера Visa; Тарифите за транзакциите с Visa следват същия модел на премиум карти, които се използват за получаване на по-високи такси за транзакции от търговците.
И кредитните компании изпомпват премиум кредитни карти. "На пазара днес има огромен брой карти в Канада с над 200 карти MasterCard и Visa, които са част от нашата таблица с лихвени проценти", казва Дан Кели, президент и главен изпълнителен директор на CFIB.
CFIB лобитата за промяна
Канадската федерация на независимия бизнес (CFIB) започна своята кампания срещу високата цена на таксите за транзакции с кредитни карти в Канада през ноември 2008 г. и спомогна за разработването на Кодекса за поведение на индустрията за кредитни и дебитни карти в Канада, който влезе в сила на 17 август, 2010.
Въпреки това, въпреки че има код, който MasterCard и Visa доброволно се съгласиха да следват, беше добре, проблемът с огромните такси, начислявани по сделките с премии с кредитни карти, оставаше и CFIB продължи да лобира, настоявайки за изменения в Кодекса, които:
- позволяват на търговците да приемат карти с по-ниска цена от една марка, без изискването да приемат карти с "премия" по-високи разходи или да плащат допълнителни такси за приемане на карти с по-висока цена.
- всички кредитни карти с по-висока цена трябва да бъдат обозначени отделно като "премия", тъй като повечето потребители все още не знаят, че някои кредитни карти начисляват допълнителни такси за търговците.
- добавете правила относно плащанията за мобилни устройства и въпроси, свързани с процесорите.
През 2012 г. Канадското бюро за конкуренция накара Visa и MasterCard да се явят пред съдилищата заради наднормено тегло и правила за чест картите.
Делото пред Съда на конкуренцията
Конкурентният трибунал "е строго правораздавателен орган, който работи независимо от всяко правителствено ведомство", което разглежда дела, свързани с икономически и търговски въпроси като сливания, заблуждаваща реклама и ограничителни търговски практики (или с други думи, дела, свързани с въпроси, произтичащи от Закон за конкуренцията).
(Имайте предвид, че Съдът на конкуренцията е отделен от Бюрото за конкуренция, което е независимата агенция, която прилага Закона за конкуренцията.
Бюрото за конкуренция е агенцията, която разследва жалбите и ги изпраща, за да бъдат изслушани от Съда на конкуренцията, ако е необходимо.)
Аргументът пред Съда на конкуренцията е, че Visa и MasterCard се занимават с антиконкурентно поведение и техните ограничителни договори позволяват на двете компании за кредитни карти да диктува по същество условия на търговците (аргумент, който със сигурност не ми звучи пренебрегнат, когато смятате, Visa и MasterCard формират 92 процента от пазара на кредитни карти в Канада и обработват около 322 милиарда долара транзакции с кредитни карти през 2011 г.).
Тези условия позволиха на Visa и MasterCard да начислят такси за транзакции над три процента в някои случаи, такси, които според Бюрото за конкуренция са сред най-високите в света и всяка година се рейкват на 5 млрд. Долара за индустрията за кредитни карти.
Без съгласието на Съда на конкуренцията няма право да налага парично решение срещу двата гиганта за кредитни карти, то би могло да ги принуди да променят начина си на работа. Бюрото за конкуренция иска търговците да могат да правят две неща, на които не им е позволено да правят:
- отказват да приемат кредитни карти с висока стойност, но все пак приемат други от една и съща търговска марка.
- добавете допълнителни такси, за да противодействате на по-високите такси за транзакции, начислявани за премиални кредитни карти.
През юли 2012 г. Visa и MasterCard (заедно с няколко големи банки) уреждат дългогодишен съдебен процес, според който издателите на карти са се консултирали за фиксиране на таксите за търговия на дребно. Visa, MasterCard и гореспоменатите банки се съгласиха да платят на търговците на дребно в САЩ най-малко 6 милиарда долара, а условията на сетълмента позволиха на търговците на дребно на САЩ да плащат повече на своите клиенти, ако плащат с кредитни карти.
Решението на Съда на конкуренцията
Въпреки това, на 23 юли 2013 г., Съдът по конкуренция решава делото срещу по-високите търговски такси на премийните кредитни карти да е неоснователно.
Докато делото всъщност беше отхвърлено по технически причини, Съдът на публичната служба разгледа случая и заяви, че би отказал да издаде заповед и отбеляза, че правилното разрешаване на опасенията, повдигнати от члена на Комисията, е регулаторна рамка.
Комисарят на Бюрото по конкуренцията Йон Пекман заяви в изявление, че Бюрото е много разочаровано от решението на трибунала и че "Ние ще преразгледаме решението внимателно, за да определим следващите ни стъпки".
Друго реагиране на решението
Асоциацията на потребителите на Канада беше "екстатична" относно решението, като заяви, че това е огромна победа за потребителите. MasterCard и Visa, както бихте очаквали, попадат в екстатичния лагер; и двете дружества незабавно издадоха изявления, които похвалиха решението. От друга страна, Дан Кели, президент на Канадската федерация на независимия бизнес, нарече решението за голяма загуба за канадските търговци и обеща да се бори.
Съветът за търговия на дребно на Канада също беше разочарован. "Канадците плащат повече, отколкото би трябвало да бъдат в регистъра заради високите такси", каза говорителят на търговския съвет Дейвид Уилкис. "Общата сума от над 6 милиарда долара годишно, тези такси оказват отрицателно въздействие както върху търговците, така и върху потребителите" (CBC News).
Продължаващата битка
През 2013 г. и 2014 г. CFIB продължи да работи по проблема с високите такси за обработка на кредитни карти, като се присъедини към Interac, за да даде начало на инструменти, които да насърчат клиентите да използват дебит вместо кредит и като лобират всички играчи в отрасъла и правителството за намаляване на таксите за обработка и подобрения в разкриването и разрешаването на спорове.
През ноември 2014 г. Visa и MasterCard обявиха първото намаление на междубанковите такси (средно 10%) и петгодишно замразяване. (Обърнете внимание, че American Express не е част от споразумението.) През април 2015 г. Кодексът за поведение на индустрията за кредитни и дебитни карти в Канада бе актуализиран така, че да включва мобилни плащания, да защитава намаляването на таксите и да добавя 6- подновявания. Промените, въведени през 2015 г., включват:
- Търговците ще могат да се откажат от своите договори, ако техният платежен оператор повиши лихвите си или не прехвърли спестяванията от Visa / MasterCard;
- Целият кодекс вече ще се прилага за мобилни плащания;
- Процесорите за обработка на плащания могат само да подновяват договора само до шест месеца, така че по-малко търговци ще бъдат заключени в лоши договори.
Таксите за транзакции с кредитни карти за търговци в Канада все още са високи, а Кодексът не защитава търговците от подписването на "лоши" договори за преработка.
Какво можете да направите като собственик на малък бизнес?
Запознайте се с Кодекса за поведение на индустрията за кредитни и дебитни карти в Канада. Виза Канада и MasterCard Канада се съгласиха да спазват този доброволен кодекс за поведение, въведен от министъра на финансите на 17 май 2010 г. Ако имате жалба относно потенциално нарушение, можете да се свържете с Агенцията за финансови потребителски услуги в Канада, която ще определи независимо от това дали дружеството за кредитни карти е в съответствие. Вие също трябва да прочетете техния документ Какво означава кодексът за търговците?
Можете също да образовате своите клиенти за проблема. Повечето потребители не мислят много за таксите за транзакции с кредитни карти и не знаят, че някои кредитни карти струват много повече на транзакция от други. Помолете клиентите си да обмислят плащане в брой или дебит и да им съобщят за проблема с премиални кредитни карти и по-високи такси за транзакции. CFIB е съставил някои знаци за клиентска заявка, които можете да изтеглите и публикувате от вашия касов апарат (и).
Върнете се в началото
За момента, ако вашият канадски малък бизнес приема кредитни карти, трябва да приемете каквото и да е Visa или MasterCard, които клиентът ви представя като плащане, независимо дали става дума за премия карта с по-високи такси за транзакция или не, и не е разрешено да добавя допълнителна такса, разходите.